(Denne side kan indeholde tilknyttede links, og vi kan optjene gebyrer fra kvalificerende køb uden yderligere omkostninger for dig. Se vores offentliggørelse for mere information.)
Millennials er jobskiftere. Gallup-undersøgelser har vist, at 21 % af millennials rapporterer at have skiftet job inden for det seneste år.
Ud over at lære det nye organisationsdiagram, byder jobskift på en anden udfordring:hvad skal man gøre med din gamle 401(k) eller 403(b).
I øjeblikket gør mange millennials ingenting.
Som et resultat viste en undersøgelse fra 2017, at 59 % af de 25 – 34-årige havde mindst én gammel 401(k).
For de fleste personer langt væk fra pensionering er dette næsten helt sikkert ikke den rigtige mulighed.
Denne artikel vil redegøre for ulemperne ved at gøre ingenting. Det vil også adressere nogle misforståelser om 401(k) rollovers, f.eks. "du bør ikke rulle over en 401(k), hvis den klarer sig godt."
Når du forlader dit job, har du fire muligheder for, hvad du skal gøre med din 401(k) eller 403(b):
Før du går ind i disse muligheder, er det vigtigt at bemærke, at en 401(k), 403(b) eller en IRA er en konto.
Inden for disse konti kan du vælge mellem forskellige investeringsmuligheder med varierende gebyrer, risikoprofiler og afkast (også hvor meget de vil vokse).
Du kan tænke på en IRA eller en 401(k) som at vælge den restaurant, hvor du vil spise.
Når du først er der, har du en række menumuligheder til forskellige prisniveauer, smagsprofiler og næringsværdi.
En arbejdsgiver-sponsoreret plan tilbyder kuraterede investeringsmuligheder. Når du er i en arbejdsgiver-sponsoreret plan, kan du ikke vælge restauranten.
Hvis din arbejdsgiver har valgt Chipotle, kan du vælge en Carnitas burrito eller en grøntsagsburrito skål. Men du er uheldig, hvis du er i humør til tomatbisque.
I modsætning hertil giver valget af en IRA dig valget af, hvilken restaurant du skal gå til. Og hvilke menuindstillinger du skal vælge.
Du kan vælge at gå til Whole Foods, hvor du til en overkommelig pris kan spise sushi, pizza eller den varme madbar.
Men du kan også vælge en fancy restaurant til en højere pris, men med mere personlig opmærksomhed.
Vender vi tilbage til de fire muligheder for din gamle 401(k) eller 403(b), er det den værste mulighed at udbetale dem.
Når du udbetaler en pensionskonto, betaler du som udgangspunkt skat og et tidligt hævningsgebyr på 10%. Derudover genstarter du væksten i din pensionsopsparing fra nul.
De næste to muligheder er at beholde dine penge, hvor de er (den gør-intet-mulighed, som de fleste millennials vælger) eller sende dem til din nye arbejdsgiver.
Som du vil se nedenfor, er disse noget lignende dårlige muligheder, men muligheden "gør ingenting" har nogle yderligere ulemper.
Nedenfor er de tre primære ulemper ved at efterlade dine penge, hvor de er, eller at overføre dine 401(k) eller 403(b) penge til din nye arbejdsgivers virksomhedssponserede pensionsordning.
Hvis du skal beholde dine penge et sted, bør du vide, hvad de koster. Det er dog ikke altid ligetil at bestemme omkostningerne.
Planer kan opkræve en blanding af kontogebyrer, indlæsningsgebyrer og investeringsgebyrer (ofte kaldet udgiftsforhold, som ikke engang bruger ordet gebyrer!).
Du kan finde disse gebyrer i planens ERISA 404a-deltagermeddelelse. Men det er ikke let at finde ud af, hvordan disse gebyrer påvirker dine penges vækst.
Hver gang du flytter job, bliver du nødt til at vurdere de gamle og nye 401(k)/403(b)-planers gebyroplysninger, der går gennem jargonen og forskellige gebyrstrukturer.
Disse gebyrer kan virke små og ubetydelige, men alligevel kan en forskel på blot 0,5 % i gebyrer have mere end 100.000 USD indflydelse på din pension, hvis du sparer endda 10.000 USD om året.
Derudover kan du som tidligere ansat blive opkrævet højere administrative gebyrer end aktive medarbejdere.
Nogle arbejdsgiverordninger tilbyder færre end ti investeringsmuligheder, og nogle tilbyder flere, men få er lave gebyrer.
For eksempel kan nogle indeksfondsoptioner have gebyrer under 0,3 %, men fondsoptioner med måldato med omkostningsforhold over 1 %.
Da Target Date-fonde er den bedre mulighed for "hands-off" investorer, kan dette tvinge dig til at vælge mellem de "rigtige" muligheder for dig og minimere dine gebyrer.
Derudover, hvis du ønsker at investere i socialt gode fonde eller vedtage en anden tilpasset strategi, har du sandsynligvis ikke adgang via din arbejdsgiverplan.
Færre konti betyder mere end blot færre adgangskoder; det er også nemmere at anslå din besparelse.
Vigtigst er det, at have dine penge investeret på tværs af flere konti gør det svært at skabe en sammenhængende investeringsstrategi.
De fleste finansielle eksperter anbefaler, at du investerer i mere risikable aktiver som aktier, når du er ung og skifter til mere konservative investeringer som obligationer, når du kommer tættere på pensionering.
Denne strategi giver dig mulighed for at maksimere væksten og hjælper med at beskytte din rigdom i tilfælde af en markedsnedgang.
Når din pension afholdes på tværs af fem eller flere planer, er det meget udfordrende at styre dine investeringstildelinger.
Disse tre grunde er de primære ulemper ved ikke at gøre noget med din 401(k) eller 403(b) eller at rulle dine penge til din nye arbejdsgivers plan.
Nu til fordelene ved en rollover til en IRA (mulighed fire, hvis du holder styr).
Visse IRA-udbydere som Vanguard, Blackrock og Schwab er kendt for deres gennemsigtighed og engagement i lave gebyrer.
Mange opkræver ingen administrative gebyrer på IRA'er med over 10.000 USD og tilbyder udgiftsforhold på mindre end 0,2 % på en lang række investeringer.
Derudover, mens en 401(k) eller 403(b) vil tilbyde en kurateret liste over investeringsmuligheder, vil en IRA give dig adgang til en meget større liste over fonde.
Den gående visdom plejede at være, at købekraften i en stor 401(k) plan ville give dig bedre priser end at gå alene. Men i en verden, hvor der er NO-gebyrer gensidige fonde, behøver du ikke din arbejdsgiver for at få adgang til billige investeringsmuligheder.
Plus, hvis du ønsker at investere i socialt gode fonde eller andre specifikke konti, har du sandsynligvis ikke adgang gennem en arbejdsgiverplan, som du vil gennem en IRA.
Som nævnt ovenfor anbefaler de fleste finansielle eksperter, at du investerer i risikable aktiver som aktier, når du er ung, og skifter til mere konservative investeringer som obligationer, når du kommer tættere på pensionering.
Det er meget nemmere at sikre, at dine penge er investeret strategisk, og at din opsparing er på vej til pensionering, når den er på én konto med én adgangskode og én gebyroplysning.
En almindelig misforståelse er, at du ikke ønsker at rulle over en 401(k), hvis den "yder godt".
Dine pensionskonti er dog investeret i aktier og obligationer fra det bredere marked.
Markedet klarede sig meget godt i 2019. Derfor vil du gerne sammenligne, hvor godt du klarede dig i din arbejdsgivers 401(k)- eller 403(b)-plan med en option med sammenlignelig risiko i en IRA.
For at give et eksempel kan din pensionsordning indeholde en 2050 Target Date-fond. Denne fond kunne have et YTD-afkast på 15,9 %.
Det er ret godt, indtil du sammenligner det med 24,63 % YTD-afkast af en sammenlignelig Vanguard 2050 Target Date Fund i en IRA.
Derudover kan 401(k) Target Date-planen opkræve et investeringsgebyr på 2,21 % sammenlignet med et gebyr på 0,15 % i Vanguard-optionen.1 På $10.000 er det $1.082 i gebyrer. For 50.000 USD er det 5.410 USD.
Hvert år afkaster investeringen sammensat, så de penge, du taber i gebyrer, skader din opsparing i det lange løb.
Pensionsgebyrer kan variere meget. Når du skifter job, kan du gå fra et børsnoteret it-konsulentfirma med gode muligheder og lave pensionsgebyrer til en lille start-up uden 401(k) match og dyre investeringsmuligheder.
De fleste vælger job på grund af lønnen, menneskene og virksomhedens værdier. Styrken af pensionsordningen er lavt prioriteret.
At skabe en "regel" for dig selv for konsekvent at rulle over dine 401(k) eller 403(b) vil sikre, at du tager dig af din pensionering, mens du vokser din karriere.
Der kan være gode grunde til IKKE at overføre en gammel 401(k) eller 403(b) til en IRA.
Af skattemæssige årsager er det generelt ikke en god idé at rulle over virksomhedslager, der er steget i værdi.
For det andet, hvis du er bange for konkurs eller planlægger at gå på førtidspension, giver udnyttelse af din arbejdsgivers 401(k) eller 403(b) yderligere beskyttelse mod kreditorer og kan give dig mulighed for at udtage penge før 59 ½ år uden straf.
Til sidst, selvom dette ikke er en grund til at undgå en rollover til en IRA, er det vigtigt at bemærke, at mange finansielle fagfolk vil få en kommission, hvis du bruger dem til at rulle dine dollars til en IRA, men ikke hvis du ruller dine dollars til din nye 401(k).
At rulle over dine 401(k) eller 403(b) til en IRA med lavt gebyr er en smart økonomisk beslutning for de fleste millennials.
Du kan få både lave gebyrer og en masse variation.
Årsager til, at folk "intet gør" kan variere fra "min nuværende 401(k) klarer sig godt" til "Jeg vil se på afkastet, før jeg træffer en beslutning."
Hvis du beslutter dig nu for at rulle over dine 401(k), hver gang du skifter job, behøver du ikke træffe denne beslutning, hver gang du skifter arbejdsgiver.
Selvom det aldrig er sjovt at bruge tid på telefonen med kundeservice for finansielle tjenester, tager det mindre end en time at oprette en IRA og en lignende tidsinvestering i at rulle over din gamle plan.
Hvis du reducerer dine gebyrer med 0,5 %, kan du få et afkast på 120.000 USD på disse to timer.2 Dit fremtidige jeg vil takke dig.
Artikel skrevet af gæstebidragyder Eryn Schultz, grundlæggeren af hendes personlige økonomi. Startende med et ønske om at hjælpe sine kolleger med at få deres 401(k) match, begyndte Eryn at skabe økonomisk indhold ved hjælp af sin uddannelse fra Harvard Business School. Hun er skaberen af en 10-ugers penge-bootcamp og ville elske, at du sluttede dig til hendes pengefællesskab.
1A 2,21% investeringsgebyr er baseret på en reel pensionsordning for en mindre arbejdsgiver. Større arbejdsgivere kan have betydeligt lavere gebyrer.
2Den faktiske besparelse vil variere baseret på faktorer som hvor meget du sparer, hvor gammel du er, og hvordan markedet klarer sig. Eksemplerne på 120.000 USD forudsætter en startpensionskonto på 50.000 USD, yderligere opsparing på 10.000 USD om året, investeringsafkast (pre-gebyrer) på 6 %, gebyrreduktion fra 0,7 % til 0,2 %, og at du nu er 33 og går på pension ved 65.
Kvinder der penge
Amy Blacklock og Vicki Cook var med til at stifte Women Who Money i marts 2018 for at give nyttige oplysninger om personlig økonomi, karriere og iværksættermæssige emner, så du trygt kan administrere dine penge, øge din nettoformue, forbedre din generelle økonomiske sundhed og i sidste ende opnå økonomisk uafhængighed.