Amerikanerne er i stigende grad ansvarlige for at planlægge deres egne pensioneringer, efterhånden som pensioner gradvist uddør. Kombiner det med længere forventet levetid og svagere sociale sikringsydelser, og mange amerikanere er bekymrede for, at de løber tør for penge ved pensionering.
Selvom pensionering har ændret sig dramatisk i løbet af de sidste 25 år, har du flere ressourcer end nogensinde til at hjælpe dig med at planlægge din pension på en sikker måde. Og jo større din økonomiske forståelse er, jo større er chancerne for en velhavende pensionering.
Med selv en grundlæggende forståelse af følgende investeringer kan du planlægge din pension med tillid.
Før du dykker ned i faktiske investeringer, er det værd at nævne, at hvordan du opbevarer din pensionsopsparing og -investeringer betyder næsten lige så meget som, hvad du investerer i.
Onkel Sam vil ikke have dig ude på gaden i dine leveår. For både at tilskynde dig til at spare og reducere dit skattepligt tilbyder den føderale regering en række skattebegunstigede konti til at investere dit redeæg.
De starter med individuelle pensionskonti eller IRA'er, som du selv åbner og kontrollerer (i stedet for at blive administreret af din arbejdsgiver). Hvis du ikke allerede har en, så gennemgå vores liste over de bedste IRA-kontomæglere for at hjælpe dig med at vælge.
Disse investeringskonti kommer i to varianter:traditionelle IRA'er og Roth IRA'er.
Traditionelle IRA-bidrag er fradragsberettigede for en øjeblikkelig skattefradrag. Du skal dog betale skat af hævninger, når du går på pension. Roth IRA'er kommer ikke med et indledende skattefradrag, men de vokser og sammensætter skattefrit. Du betaler ingen skat af hævninger fra dem ved pensionering.
Desværre sætter IRS en ret lav grænse for årlige bidrag til disse konti. I 2025 kan du kun bidrage med $7.000 ($8.000, hvis du er over 50). Du kan dele dine pensionsbidrag mellem traditionelle og Roth-konti, hvis du vil.
Afhængigt af din indkomst og arbejdsgiver kan du muligvis også bidrage til en arbejdsgiversponsoreret pensionskonto, såsom en 401(k), 403(b) eller SIMPLE IRA.
Disse konti kommer med langt højere bidragsgrænser, men ikke nødvendigvis den samme bredde af investeringsmuligheder. Hvis din arbejdsgiver tilbyder matchende bidrag, skal du udnytte dem fuldt ud, for de er faktisk gratis penge.
Hvis du er selvstændig, kan du åbne en SEP IRA, som kommer med meget højere bidragsgrænser.
Overvej at maksimere hver pensionskrone, du investerer, ved at gøre det med en skattebeskyttet konto, og hold flere penge i din egen lomme og ude af onkel Sams.
Der er utallige måder at investere dine penge på for at nå dine pensionsmål. Fra den enkleste indeksfond til den mest indviklede hedgefond har du uendelige muligheder.
Følgende repræsenterer de mest almindelige investeringer, selvom ikke alle er passende for alle. Igen, jo større din økonomiske forståelse er, jo bedre rustet er du til at træffe dine egne fornuftige investeringsbeslutninger.
Når du er i tvivl, så tag fejl på siden af enkelheden.
Børshandlede fonde (ETF'er) er porteføljer, der rummer hundredvis eller endda tusindvis af forskellige aktier eller obligationer. I den forstand fungerer de som investeringsforeninger, men i modsætning til investeringsforeninger handler de i realtid på offentlige børser.
Også i modsætning til investeringsforeninger har ETF'er en tendens til at være passivt forvaltet, snarere end aktivt forvaltet af en fondsforvalter (som de fleste investeringsforeninger er). Disse fonde efterligner ofte store aktiemarkedsindekser som S&P 500 - deraf udtrykket "indeksfond."
Fordi de ikke administreres af en højtbetalt fondsforvalter, er ETF's administrationsomkostninger lave - ofte en lille brøkdel af administrationsomkostningerne for en aktivt forvaltet portefølje, såsom en investeringsforening.
ETF'er er særligt nyttige i pensionsporteføljer som en nem måde at diversificere din aktivallokering.
Lige så nyttige som indeksfonde er, kan du dog også investere i andre typer ETF'er. Mulighederne omfatter fonde, der er fokuseret i et bestemt land eller en bestemt region, små eller store aktier, forskellige industrier, socialt bevidste investeringer eller aktier med højt udbytte, for blot at nævne nogle få.
For den sags skyld behøver ETF'er slet ikke at eje aktier. Andre typer ETF'er ejer obligationer med varierende løbetider eller vurderinger af virksomheds- og statsgæld; råvarer såsom guld, sølv og palladium; eller verdensvalutaer.
Prof tip :Du kan optjene en gratis andel af aktier (op til $200 værdi), når du åbner en ny handelskonto fra Robinhood . Med Robinhood kan du tilpasse din portefølje med aktier, ETF'er og krypto, plus du kan investere i fraktioneret aktier.
Har du $1.900.000 i opsparing? Forestil dig det tal i dit hoved. Det er det magiske tal, de fleste amerikanere har brug for for at stoppe med at bekymre sig om husleje eller sundhedsforsikring, ifølge Schwab.
De fleste af os er trods alt bekymrede (eller burde være) om at akkumulere tilstrækkelige aktiver til at sikre en stressfri pension. Udfordringen er at samle penge nok i løbet af dine arbejdsår til at have en pensionskonto, der holder.
Med eksperter fra Goldman Sachs og Bank of America, der forudsiger et afkast på mindre end 5 % fra aktier frem til 2035, er mange, der henvender sig til alternative investeringer som kunst for mere alfa.
Årsagen? Til at begynde med oversteg nutidige priser S&P 500-afkast med 164 % fra 1995 til 2021. Desuden har kunst en lav korrelation til aktier, ifølge Citi. Det betyder, at selvom aktiemarkedet ikke klarer sig, har kunstinvesteringer stadig potentiale til at stige.
En anden stor fordel ved kunst er dens evne til at sikre sig mod inflation . Historisk set stiger priserne for samtidskunst med 36 %, når inflationen er over 3 %. Dette kan hjælpe med at forsvare dit pensionsredeæg mod skyhøje priser, når du har et fast budget.
Der var engang, hvor investering i kunst krævede tusindvis af dollars, hvis ikke millioner. Men med nye investeringsplatforme , kan detailhandlen og akkrediterede investorer nu købe andele af mesterværker af kunstnere som Claude Monet, Andy Warhol og endda Banksy selv uden at skulle overbyde et værelse fyldt med multimilliardærer.
Mens investeringsforeninger stort set er faldet i unåde i de seneste år sammenlignet med billigere ETF'er, giver én type investeringsforening særlig mening til pensionsplanlægning:fonde med måldato.
Du vælger en fond baseret på det år (eller række af år), du planlægger at gå på pension. Fondsforvalteren vælger investeringer, der giver mening for en, der går på pension det år, og ændrer investeringerne, når målåret nærmer sig.
Dette er nødvendigt, fordi jo mindre tid du har mellem nu og pensionering, jo mindre risikotolerance har du. Så fondsforvaltere flytter gradvist disse fondes aktiver ud af højrisikoaktier og til investeringer med lavere risiko, efterhånden som måldatoen nærmer sig.
Du kan efterlade dine penge i disse fonde efter pensionering, velvidende at forvalteren fortsætter med at optimere for risiko.
Hvis du bare vil have en enkelt, "sæt det og glem det" pensionsinvestering, er måltidsfonde en rimelig mulighed.
Ingen siger, at du kun skal investere i diversificerede fonde som ETF'er og måltidsfonde. Du kan også vælge og vælge individuelle aktier, hvis du vil.
For eksempel kan mange pensionister godt lide aktier med højt udbytte, såsom udbyttearistokrater - virksomheder, der har øget deres udbytte hvert år i mindst 25 år. Disse aktier har en tendens til at give høje udbytter og har vist konsistens over tid.
Andre investorer følger aktieudvælgelsestjenester, såsom Motley Fool's Stock Advisor, i et forsøg på at slå det bredere markeds afkast. Bare pas på, at valg af individuelle aktier for at jagte højere afkast tilføjer risiko til din portefølje.
Hvis du køber individuelle aktier, skal du gøre det på en konsekvent, kontrolleret måde. Forsøg aldrig at time markedet, og undgå hele tiden følelsesmæssige investeringer.
Prof tip :Før du tilføjer nogen NASDAQ-virksomheder til din portefølje, skal du sørge for, at du vælger de bedst mulige virksomheder. Aktiescreenere som handelsideer kan hjælpe dig med at indsnævre valgmulighederne til virksomheder, der opfylder dine individuelle krav. Læs mere om vores foretrukne aktiefilter .
Obligationer udgør det klassiske tilflugtssted for pensionister med deres lavere opfattede risiko og faste rentebetalinger.
En obligation repræsenterer et lån til enten en stat eller et selskab, hvorved låntageren indvilliger i at betale dig regelmæssige renter, indtil du tilbagebetaler din investering fuldt ud (løbetid).
Obligationer vurderes for kreditrisiko (sandsynlighed for misligholdelse) af uafhængige kreditvurderingsselskaber såsom Standard &Poor's og Moody's, hvor den bedste rating er henholdsvis AAA eller Aaa.
Obligationer handles normalt i enheder på $1.000, hvor det pålydende beløb er angivet som "par". Renten er fast på udstedelsestidspunktet og forbliver uændret i hele obligationens levetid.
Men du behøver ikke at købe nye obligationer direkte fra udstederen. Du kan købe obligationer på det sekundære marked fra andre investorer.
Markedsværdien af obligationer varierer afhængigt af obligationens rente og de gældende markedsrenter på værdiansættelsestidspunktet. Denne variation kaldes "renterisiko".
For at minimere renterisici anvender kloge investorer "obligationsstiger", en investeringsordning, der forskyder obligationsløbetider, så en del af porteføljen udløber hvert år og kan geninvesteres til de daværende kurser.
Den store fordel ved obligationer og lignende fastforrentede instrumenter er, at du kender renten, når du køber dem, og du får dine oprindelige penge tilbage ved udløb
Statsobligationer og veksler udstedt af den amerikanske regering anses for at være de sikreste investeringer i verden, næsten uden kreditrisiko.
Nogle obligationsudstedere, såsom stater og kommuner, tilbyder skattefri rentebetalinger. I disse tilfælde behøver du ikke betale indkomstskat af de renter, du tjener, hvilket øger dit effektive afkast - især hvis du er i et højt skatteniveau.
Bare lad være med at købe disse obligationer på en skattebeskyttet pensionskonto, fordi skattefordele ville være overflødige.
Desværre har renterne været så lave i så lang tid, at obligationer bare ikke har betalt godt i de seneste årtier. Det gør det langt sværere at overleve alene på obligationsbetalinger.
Tænk på livrenter som en forsikring mod pension – at løbe tør for penge ved pensionering.
Livrenter er betalingskontrakter mellem et forsikringsselskab og forsikringstageren:dig.
De garanterer et specifikt eller variabelt afkast for din investerede kapital og foretager betalinger til dig i et bestemt tidsrum, eller endda din levetid. Betalinger kan starte med det samme eller udskydes til pensionering eller senere.
Du kan strukturere en livrente, så den ligner en fastforrentet investering som en obligation. Eller du kan strukturere det som en aktieinvestering, hvor væksten varierer baseret på præstationen af et værdipapirindeks, såsom S&P 500.
Du kan købe livrenter fra de fleste investeringsmæglere inklusive TD Ameritrade.
Livrenteindehavere nyder skatteudskudt vækst af hovedstolen indtil udlodning. Vigtigst af alt er der ingen grænser for størrelsen af livrente, du kan købe, i modsætning til de årlige grænser for en IRA eller 401(k). På grund af deres iboende skattefordele køber du typisk ikke livrenter på en skattebeskyttet konto, såsom en IRA.
Du kan strukturere livrenter, som du vil, og kan endda inkludere efterladteydelser. Udlodninger er en kombination af tilbageført kapital (skattefri) og vækst (skattepligtig), hvilket effektivt øger den nettoindkomst, du modtager med hver udlodning.
Ulemper omfatter købsprovision, der kan være så høj som 10 %, besværlige tilbagekøbsgebyrer, hvis du tager hævninger tidligere end oprindeligt aftalt, bøder for tidlig tilbagetrækning og skatter, hvis du hæver før 59 1/2-alderen, og høje årlige gebyrer.
Ejendomsinvesteringsforeninger (REIT'er) fungerer på samme måde som ETF'er, bortset fra at de ejer en portefølje af fast ejendom i stedet for aktier. De kan eje lejlighedsbygninger eller kontorbygninger eller enhver anden form for fast ejendom.
En variant, realkredit-REIT'er eller mREIT'er, ejer lån med sikkerhed i fast ejendom i stedet for direkte at eje ejendomme.
Ligesom ETF'er handler REIT'er live på børser. Det gør dem ekstremt likvide i modsætning til de fleste ejendomsinvesteringer:du kan købe eller sælge dem med det samme. Det gør dem også mere volatile end de fleste ejendomsinvesteringer.
Et særpræg ved REIT'er er, at US Securities and Exchange Commission (SEC) kræver, at de udbetaler 90 % af deres overskud hvert år til aktionærerne i form af udbytte.
Selvom det skaber høje udbytteudbytter, betyder det også, at REIT'er har ringe evne til at vokse deres portefølje. Det begrænser deres aktiekurs vækstpotentiale.
En relativ nybegynder tilbyder crowdfunding-investeringer i fast ejendom en anden måde at investere indirekte i fast ejendom.
Nogle af disse fungerer som REIT'er, som en samlet fond, der ejer ejendomme eller realkreditlån. Du køber dog aktier i disse REIT'er direkte fra virksomheden i stedet for på offentlige børser.
De fleste forventer, at du efterlader dine penge investeret på lang sigt og straffer dig for at sælge tidligt. Det gør aktier meget mindre likvide end deres børsnoterede modparter. Stærke eksempler omfatter Fundrise, Streitwise, og DiversyFund.
Disse private REIT'er falder også ind under forskellige SEC-regler og kan geninvestere deres overskud til at købe flere ejendomme eller lån. Det øger deres vækstpotentiale, men betyder, at du måske ikke samler højt udbytte på kort sigt.
Andre crowdfunding-platforme for fast ejendom fungerer slet ikke som REIT'er. For eksempel Grundetage giver dig mulighed for at vælge og vrage individuelle lån til finansiering, hver med sin egen rente. Fordi der er tale om kortsigtede hårde pengelån, får du dine penge tilbage på måneder frem for år, når låntageren tilbagebetaler lånet.
Ikke alle bør investere i lejeboliger. De kræver viden og indsats for at købe og administrere over tid. Men for alle med en passion for fast ejendom, kommer lejeejendomme med nogle unikke fordele for pensionsindkomst.
For det første genererer de indkomst for evigt - indkomst, der kun stiger over tid, efterhånden som huslejen stiger for at holde trit med (eller overgå!) inflationen, selvom dine afdrag på realkreditlån forbliver faste.
Det gør dem til en god investering for at beskytte mod inflation. Og den afdrag på realkreditlån forsvinder i sidste ende, da dine lejere betaler restbeløbet for dig.
Udlejningsejendomme kommer også med skattefordele. Du kan fratrække alle materielle udgifter plus nogle immaterielle udgifter såsom afskrivninger.
Afkastet er forudsigeligt. Du kender markedslejen, kender købsprisen og kan præcist estimere alle udgifter på lang sigt.
Men udlejningsejendomme har også betydelige ulemper, selv ud over den førnævnte arbejdskraft og de nødvendige færdigheder. De er notorisk illikvide - det tager tid og penge at købe og sælge dem.
De koster mildest talt også meget. Selv når du optager et realkreditlån, kan du stadig forvente at sætte ned mindst 20 %, hvilket betyder titusindvis af dollars investeret i et enkelt aktiv.
Hvilket igen gør det svært at diversificere, når så meget af din kapital synker ind i hver enkelt investering.
Overvej kun udlejningsejendomme, hvis du har en ægte passion for fast ejendom og er villig til at behandle investering i det som et trængsel.
De investeringer, der er skitseret ovenfor, er langt fra dine eneste muligheder. Du kan være kreativ og udforske uortodokse pensionsstrategier for potentielt at opnå højere afkast.
Men selvom du gør det, så hold dig til indeksfonde, obligationer og muligvis fast ejendom som kernen i din pensionsordning. De har bestået tidens prøve, hvilket gør dem til en pålidelig indtægtskilde for dine gyldne år.
Hvis du ikke vil besvære med at administrere dine pensionsinvesteringer, så outsource det til en robo-rådgiver eller menneskelig finansiel rådgiver. Robo-rådgivere administrerer din aktivallokering og rebalancerer automatisk - alt du skal gøre er at tilføje penge med hver lønseddel. For dem med mere end 150.000 USD i investerbare aktiver, der søger menneskelig vejledning, kan tjenester som Zoe Financial matche dig med gennemprøvede, honorariske rådgivere på kun 2 minutter uden omkostninger.
Som en sidste tanke er der ingen, der siger, at du skal vente til den traditionelle pensionsalder i dine 60'ere med at gå på pension. Med tilstrækkelig passiv indkomst kan du nå økonomisk uafhængighed og gå på pension i enhver alder.
Vær seriøs med at investere og opbygge rigdom nu, og det åbner uendelige muligheder for, hvordan du bruger dine resterende årtier.
Tjen og spar flere penge, brug mindre tid
Tilmeld dig vores daglige e-mail-nyhedsbrev
Slut dig til over 50.000 abonnenter og få praktiske pengetips i din indbakke dagligt. Ingen sludder og helt gratis – bare tippet.
Ingen spam, nogensinde. Afmeld når som helst.
Redaktionel og annoncør-oplysning:Det redaktionelle indhold på denne hjemmeside er ikke leveret, bestilt, gennemgået, godkendt eller på anden måde godkendt af nogen annoncør. Udtalte meninger er vores alene, ikke dem fra nogen annoncør. De tilbud, der fremkommer, er fra virksomheder, som vi kan modtage kompensation fra. Denne kompensation påvirker dog ikke, hvor og hvordan disse virksomheder nævnes på siden. Vi inkluderer ikke alle virksomheder eller alle tilgængelige tilbud på markedspladsen.
Relateret: