De fleste mennesker ser frem til pensionering og udsigten til nye hobbyer, rejser og kvalitetstid med familie og venner. Forbedringer i medicinsk behandling har øget den tid, som pensionister kan have til at nyde i disse år. Men med længere pensioneringer kommer en ny udfordring:Holder din pensionsopsparing?

Du kan blive overrasket over, hvor lang tid du skal planlægge. I 1970 varede den gennemsnitlige pensionering mellem 12 og 16 år. Nu er det almindeligt, at pensioneringer strækker sig over 20 år eller mere1 – og det antal kan fortsætte med at stige i lyset af potentielle fremtidige medicinske fremskridt. Aktuelle data tyder på, at mere end en tredjedel af de 65-årige vil leve til 90-årsalderen, og sandsynligheden for, at mindst ét medlem af et par vil leve til den alder, er næsten hver anden.2 Og højere indkomst- og uddannelsesniveauer har en tendens til at øge sandsynligheden for længere levetid endnu mere.

Heldigvis er der en række forskellige strategier, du kan bruge til at hjælpe dig med at reducere risikoen for lang levetid i pensionsopsparing. Her er fem at overveje:

1. Maksimer din pensionsopsparing

Hvis du sparer op til pension, skal du overveje følgende:

• Bidrag det maksimale årlige bidragsbeløb til din pensionsordning på arbejdspladsen og/eller din individuelle pensionskonto (IRA);
• Biddrag til en skattepligtig mæglerkonto for at supplere din pensionsopsparing;
• Vurder forsikringsinvesteringsmuligheder som livrenter og livsforsikringskontrakter som potentielle yderligere måder at bygge dit pensionsredeæg på.

Visse typer af investeringer, såsom obligationer eller udbyttebetalende aktier, kan også hjælpe dig med at generere indkomst til dine forbrugsbehov i pensionering uden nødvendigvis at skulle sælge disse værdipapirer.

2. Overvej at bruge strategien "indkomstudjævning"

En strategi kendt som "indkomstudjævning" har til formål at hjælpe med at reducere dit fremtidige skattepligt, når dine påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) starter. Den indebærer at tage udlodninger fra visse skattebegunstigede konti i et forsøg på at sænke disse konti, før du når RMD-alderen.* Du kan komme i gang allerede i en alder af 59½. Hvorfor ville du gøre det? Selvom du skulle betale skat på de tidligere udbetalinger, kan denne strategi forhindre dig i at blive skubbet ind i en højere skatteramme i et givet skatteår som følge af RMD'er. 

3. Tag højde for muligvis at forsinke socialsikring

Sociale ydelser kan give et betydeligt løft til bæredygtigheden af dit pensionsopsparingsrede æg. Selvom du kan begynde at indsamle reducerede sociale sikringsydelser allerede i en alder af 62, vil du ikke være berettiget til fuld ydelse, før du når, hvad den føderale regering betragter som "fuld pensionsalder", som for de fleste pensionister er 66 eller 67.

Det kan ofte betale sig at udskyde Social Security for at låse en højere indkomststrøm, justeret for inflation. Generelt kan din socialsikringsydelse stige med yderligere 7,4 % for hvert år, du venter med at gøre krav på den efter din fulde pensionsalder, op til 70 år. Det anslås, at udskydelse af sociale sikringsydelser betaler mere end 3 % mere om året i kumulative ydelser plus justeringer af leveomkostninger, hvilket er et meget attraktivt afkast.

4. Evaluer livrenter

Livrenter er et finansielt produkt, der tilbyder garanterede betalinger for resten af dit liv eller i et bestemt antal år, hvilket potentielt reducerer risikoen for, at et længere liv bringer din komfortable pensionering i fare. Der er forskellige typer af livrenter at overveje, herunder følgende:

• Variable livrenter har for eksempel en værdi baseret på resultaterne af en portefølje af professionelt forvaltede investeringer.
• Annuiteter med faste indekser er benchmarked til ydeevnen af et indeks, som S&P 500, med minimum og maksimum afkast. Disse livrenter tilbyder kontraktligt specificerede vækst- og udbetalingssatser.

5. Vurder potentialet ved langtidsplejeforsikring

Langtidsplejeforsikringer, herunder ryttere på livsforsikringer og livrenteprodukter, kan give adgang til skatteeffektive midler. Dette kan muliggøre fleksibilitet og valgmuligheder med hensyn til betaling for ydelser, der kræves på grund af en udvidet plejebegivenhed. Midler kan bruges til plejehjem, sundhedshjælpere eller potentielt pleje leveret af familiemedlemmer. Sådan pleje kan være meget dyrt uden forsikring. I 2021 var de nationale årlige medianomkostninger for en hjemmehjælper f.eks. mere end 61.000 USD, og medianprisen for et privat værelse på et plejehjem var mere end 108.000 USD.3 Det komplicerer sagen, at sådanne udgifter typisk kommer i slutningen af livet, når du måske allerede har brugt meget af dit pensionsæg på at spare op.

Den nederste linje er, at udsigten til at planlægge en længere pensionering kan være skræmmende, men ved at bruge strategierne ovenfor kan du muligvis minimere risikoen for at overleve dine aktiver.

Kilden til denne artikel, How to Avoid Outliving Your Retirement Savings, blev oprindeligt offentliggjort den 26. juli 2023. 

Hvordan kan E*TRADE fra Morgan Stanley hjælpe?

Hvad skal du læse næste gang...

Ønsker du at udvide din økonomiske viden?