De sidste seks måneder før pensionering er nogle af de vigtigste. I løbet af dette vindue vil du finjustere din indkomstplan. Det betyder, at du bør vurdere din skatteeksponering, sikre dig, at dit investeringsmix understøtter dine mål og dobbelttjekke dit papirarbejde. Selvom du har planlagt i årevis, er det sidste stykke tid før pensionering, når alle brikkerne begynder at falde sammen eller falde fra hinanden. Og en struktureret tjekliste kan gøre hele forskellen.
En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at gennemgå dine indkomstkilder, teste forskellige tilbagetrækningsstrategier og bekræfte, at din plan forbliver på linje med dine pensionsmål.
Din investeringsstrategi bør udvikle sig, efterhånden som du nærmer dig pension. På dette stadie skifter dit fokus typisk fra vækst til bevarelse og indkomst. Det betyder, at du revurderer din portefølje for at sikre, at din aktivallokering matcher din skiftende risikotolerance.
For eksempel kan en person, der har brugt årtier på at investere i en 70 % aktie- og 30 % obligationsportefølje, nu reducere deres eksponering mod aktier. Et skift til en 50/50 eller endda 40/60 allokering kunne hjælpe med at reducere volatiliteten og samtidig skabe en vis vækst og indkomst.
Investeringstip: Brug denne tid til at rebalancere dine konti på tværs af IRA'er, 401(k)'er og skattepligtige investeringer. Hvis du gør det, kan det hjælpe dig med at låse gevinster og undgå at tage tab, når du begynder at trække indkomst.
At vide, hvordan og hvornår du vil udnytte dine pensionskonti, er lige så vigtigt som at vide, hvor meget der er på dem. En gennemtænkt udbetalingsplan kan hjælpe med at minimere skatter, forlænge levetiden på din investeringsportefølje og give dig ro i sindet.
For eksempel kan en person med $800.000 fordelt på en traditionel IRA og Roth IRA beslutte at hæve først fra den traditionelle konto for at dække førtidspensionsår og forsinke socialsikring. Senere kan de skifte til skattefrie Roth-hævninger for at administrere deres skattepligtige indkomst og undgå Medicare-tillæg.
Investeringstip: Overvej rækkefølgen af udbetalinger, indvirkningen på din skatteramme, og hvordan påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) vil påvirke din plan, når du fylder 73.
Hvis du har opbygget betydelige pensionsopsparinger, er det nu, du skal udforske strategier, der kan reducere din langsigtede skattepligt. Dette inkluderer Roth-konverteringer, skatte-tab høst og omhyggeligt timing af tilbagetrækninger.
Lad os sige, at du er i en lavere skatteramme nu, men forventer højere indkomst senere på grund af RMD'er eller social sikring. Konvertering af $30.000 om året fra en traditionel IRA til en Roth IRA, før RMD'er starter, kan reducere din fremtidige skattepligtige indkomst.
Investeringstip: Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver eller skatteprofessionel for at modellere flerårige scenarier. Selv små bevægelser nu kan føre til store besparelser over tid.
Hvis du går på pension før 65 år, vil du ikke være berettiget til Medicare endnu. Det gør sundhedsvæsenet til et af de mest presserende spørgsmål at løse seks måneder før pensionering.
Antag, at du er 62 og planlægger at gå på pension i januar. Du kan sammenligne muligheder som COBRA fra din arbejdsgiver, en plan fra markedspladsen Affordable Care Act eller en kortsigtet medicinsk politik. Høje fradragsberettigede sundhedsordninger kombineret med en sundhedsopsparingskonto (HSA) kan tilbyde yderligere skattefordele.
Investeringstip: Begynd at handle tidligt for at sammenligne omkostninger, fradrag og udbydernetværk. Selv når Medicare begynder, skal du stadig vælge mellem original Medicare og Medicare Advantage, plus overveje en del D-receptplan.
Din socialsikrings alder har stor indflydelse på din månedlige ydelse. Selvom du kan gøre krav så tidligt som 62 år, kan det øge din månedlige check betydeligt, hvis du udskyder forbi din fulde pensionsalder (FRA), 66 eller 67 afhængigt af dit fødselsår.
Hvis din FRA er 67, vil krav på 62 permanent reducere din ydelse med omkring 30%. Venter du til en alder af 70, øges det permanent med omkring 24 % over dit FRA-beløb.
Investeringstip: Tag hensyn til din forventede levetid, ægtefælleydelser og om du planlægger at arbejde på deltid. At udskyde kan være særligt fordelagtigt, hvis du forventer at leve et langt liv, eller hvis du er den højere indtjenende i et par.
Din ejendomsplan handler ikke kun om, hvad der sker, når du er gået. Det giver også klare rammer for, hvordan din økonomi og dine sundhedsvalg vil blive forvaltet, hvis du mister evnen til at træffe beslutninger.
Gennemgå eller opret som minimum følgende:
For eksempel kan en pensionist, der for nylig har giftet sig igen, være nødt til at opdatere modtagerne for at sikre, at aktiver overføres til den påtænkte ægtefælle eller børn.
Investeringstip: Lovene om ejendomsplanlægning kan variere fra stat til stat. Rådfør dig med en ejendomsmægler, som kan hjælpe dig med at sikre, at dine dokumenter er gyldige og afspejler dine nuværende ønsker.
Seks måneder før pensionering er typisk det tidspunkt, hvor du begynder at sætte dine planer ud i livet. Denne periode giver dig mulighed for at træffe endelige økonomiske og sundhedsmæssige beslutninger, såsom justering af investeringer, planlægning af udbetalinger eller bekræftelse af din socialsikringsstrategi. At tage disse trin kan hjælpe med at forbedre den økonomiske beredskab til pensionering.
"En tjekliste før pensionering kan hjælpe dig med at opdage svagheder i din plan og give dig tid til at foretage justeringer," sagde Tanza Loudenback, en Certified Financial Planner™ (CFP®). "Seneste skattelovgivning har introduceret nye regler omkring gaver til velgørende formål, Roth-konverteringer, seniorfradrag og mere, så spørg din finansrådgiver eller skatteekspert om at gennemgå din situation og modellere, hvordan disse ændringer kan påvirke din plan."
Tanza Loudenback, en Certified Financial Planner™ (CFP®), gav de citater, der blev brugt i denne artikel. Bemærk venligst, at Tanza ikke er deltager i SmartAsset AMP, ikke er ansat hos SmartAsset og er blevet kompenseret. Meningerne i citatet/citaterne er kun til generel information og er ikke beregnet til at give specifikke råd eller anbefalinger.
Fotokredit:©iStock.com/brizmaker, ©iStock.com/jeffbergen, ©iStock.com/Charday Penn