Når du begynder at tage påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) i en alder af 73, skal du trække et fast beløb hvert år fra dine før skat pensionskonti. Hvis du ikke har brug for de penge til leveomkostninger, kan du stadig bruge dem produktivt. Mange pensionister vælger at geninvestere deres RMD'er på en skattepligtig mæglerkonto, tilføje til nødopsparing, købe indkomstproducerende investeringer, nedbetale gæld eller bruge en del af midlerne til kvalificerede velgørende udlodninger til at reducere den skattepligtige indkomst.
En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at evaluere forskellige RMD-strategier for at se, hvilke der kan understøtte din overordnede pensionsplan.
Når du har taget din RMD, bliver pengene skattepligtig indkomst, men du kan stadig sætte dem i arbejde. Efter at have betalt de skyldige skatter, kan du geninvestere de resterende midler på en almindelig investeringskonto. Fælles muligheder omfatter investeringsforeninger, børshandlede fonde (ETF'er), udbyttebetalende aktier eller højafkastede opsparingsprodukter. Målet med denne strategi er at holde dine penge vokse, selvom de har forladt din pensionskonto.
Inden du geninvesterer, skal du tænke over, hvor hurtigt du kan få brug for pengene. Hvis du forventer at bruge det inden for et par år, vil du måske have sikrere valg såsom indskudsbeviser (CD'er), pengemarkedsfonde eller kortfristede statsobligationer. Hvis du kan lade midlerne blive investeret i længere tid, kan en blanding af aktie- og obligationsfonde tilbyde både indkomst og vækstpotentiale. Det er også vigtigt at gennemgå, hvordan nye investeringer kan påvirke din skat, da indtjening på en skattepligtig konto kan rapporteres hvert år.
Geninvestering af din RMD kan give mening for pensionister, der allerede har en stabil indkomst fra social sikring, pensioner eller livrenter, og som ikke er afhængige af RMD'er til at betale regelmæssige udgifter. Det kan også fungere for pensionister, der ønsker at udvide deres porteføljer til fremtidige sundhedsudgifter eller efterlade flere aktiver til arvinger. At beholde disse penge investeret kan hjælpe med at bevare din købekraft over tid.
Efter at have betalt de skyldige skatter på din RMD, kan du flytte de resterende midler fra din traditionelle IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA, 401(k) eller 403(b) til en almindelig investeringskonto. Dette bevarer dine hævede penge investeret og giver dem potentialet til at fortsætte med at vokse, selv efter at de forlader en skatteudskudt konto.
Du kan også overføre aktiver i naturalier fra din pensionsordning til en skattepligtig konto i stedet for at sælge dem. Det betyder, at du flytter de samme investeringer, såsom investeringsforeninger, ETF'er eller individuelle aktier, og værdien af denne overførsel tæller med i din RMD. IRS kræver kun, at du tager hævningen og betaler skatten af den. Du er ikke forpligtet til at sælge eller bruge pengene.
Skattepligtige konti kan generere indkomst og kapitalgevinster, som du muligvis skal indberette hvert år. En finansiel rådgiver eller skatteekspert kan hjælpe dig med at gennemgå dine geninvesteringsmuligheder, administrere skatteeffekterne og sikre, at planen passer til dine overordnede pensionsmål.
Finansiering af en livrente med RMD'er kan give mening for pensionister, der allerede har tilstrækkelige likvide aktiver til kortsigtede behov og ønsker at sikre en del af deres fremtidige indkomst. Denne strategi forvandler en del af din pensionsopsparing til forudsigelige betalinger, mens andre aktiver holdes tilgængelige for vækst eller nødsituationer.
En livrente er en kontrakt med et forsikringsselskab, der udveksler en forudbetaling med en garanteret indkomststrøm. Nogle pensionister bruger årlige RMD-hævninger til gradvist at finansiere en livrente, der begynder at betale i slutningen af 70'erne eller begyndelsen af 80'erne, når andre indkomstkilder kan falde.
For eksempel kan en pensionist, der modtager en årlig RMD, bruge disse tilbagetrækninger til at købe dele af en udskudt indkomst livrente. Og ved en alder af 80 kan disse køb muligvis give ekstra månedlig indkomst for livet, afhængigt af renter og kontraktvilkår.
Forskellige typer livrenter tilbyder forskellige funktioner. Faste livrenter betaler et fast beløb, mens variable og indekserede livrenter knytter betalinger til investeringsresultater eller et markedsindeks. Nogle kontrakter inkluderer inflationsryttere, der øger betalingerne over tid, selvom disse normalt reducerer den oprindelige udbetaling. Fordi omkostninger, tilbagekøbsperioder og garantier varierer, er det vigtigt at sammenligne muligheder, før du forpligter midler.
Brug vores indkomstskatteberegner til at se, hvordan tilføjelse af RMD-indkomst kan ændre din skattepligtige indkomst og overordnede skattepligt.
En nødfond giver dig hurtig adgang til kontanter til uventede omkostninger såsom reparation af hjemmet, lægeregninger eller rejser for at hjælpe familien. At have denne reserve kan forhindre dig i at sælge langsigtede investeringer på det forkerte tidspunkt.
Når du går på pension, kan markedsfald have en større indflydelse, fordi du kan stole på din portefølje for indkomst. En nødfond hjælper med at reducere denne risiko ved at give en polstring i perioder, hvor markederne falder. I stedet for at hæve fra dine investeringskonti under en nedtur, kan du trække på din kontante opsparing, indtil markederne stabiliserer sig.
Nogle økonomiske planlæggere anbefaler, at pensionister holder mellem et og to års leveomkostninger i en nødfond.
Du kan opbevare dine RMD-midler på sikre, rentebærende konti, såsom højafkast-opsparingskonti, pengemarkedsfonde eller cd'er. For eksempel, hvis du modtager en RMD på 10.000 USD, tilføjer det både likviditet og beskeden vækst at placere den på en konto, der tjener 4 % årlig rente. Disse konti beskytter hovedstolen og giver nem adgang uden markedseksponering.
Geninvestering af din RMD i en kvalificeret velgørende distribution (QCD) kan reducere skattepligtig indkomst og forbedre effektiviteten af dine pensionsudbetalinger. En QCD giver dig mulighed for at overføre op til $111.000 i 2026 fra en IRA direkte til en godkendt velgørenhedsorganisation, når du når en alder af 70½. 1 Og hvis du er 73 år eller ældre, tæller det overførte beløb også med i din RMD, men er udelukket fra din justerede bruttoindkomst (AGI).
Fordi QCD-beløbet aldrig indgår i skattepligtig indkomst, får du fuld fordel, selvom du bruger standardfradraget. For eksempel, hvis din RMD i alt er $30.000, og du dirigerer $12.000 til en velgørende organisation gennem en QCD, vises kun $18.000 som skattepligtig indkomst. Det mindre indkomsttal kan hjælpe med at holde dig i et lavere skatteniveau og reducere virkningen af indkomstbaserede udfasninger.
Sænkning af AGI kan også hjælpe dig med at reducere indkomstskatter på sociale ydelser, begrænse eksponeringen for Medicare-indkomsttillæg og bevare berettigelsen til visse skattefradrag.
Selvom du ikke kan bruge RMD-udbetalinger til at gennemføre Roth IRA-konverteringer, kan du bruge dem til at betale de skatter, der udløses af disse konverteringer. Så hvis din RMD for eksempel er $40.000, kan du ikke opfylde dette krav ved at konvertere $40.000 til en Roth IRA. Du skal først hæve $40.000 og flytte dem til kontanter eller en skattepligtig konto. Når tilbagetrækningen er fuldført, kan du bruge en del af eller hele disse $40.000 til at betale den indkomstskat, der skal betales ved en separat Roth-konvertering gennemført samme år.
Når du flytter aktiver fra en traditionel IRA eller 401(k) til en Roth IRA, behandles det konverterede beløb som skattepligtig indkomst for det pågældende år. Ved at bruge din RMD til at dække skatteregningen kan du konvertere andre midler uden at reducere det samlede beløb, der tilføjes til din Roth-konto.
Denne tilgang kan hjælpe dig med at styre fremtidig skatteeksponering og reducere påkrævede hævninger over tid. Når aktiver er i en Roth IRA, er de ikke længere underlagt årlige RMD'er, og kvalificerede tilbagetrækninger er skattefrie. Ved at bruge RMD'er til at betale konverteringsskat hvert år, kan du gradvist flytte penge ud af skattepligtige pensionskonti og skabe mere fleksibilitet til fremtidig indkomstplanlægning.
Når du begynder at tage RMD'er i en alder af 73, skal du hæve penge hvert år, men du kan stadig bruge dem med omtanke. Efter at have betalt skat, kan du investere resten, opbygge ekstra indkomst med en livrente, beholde kontanter til nødsituationer, give gennem en QCD for at sænke skatten eller bruge den til at betale skat på en Roth-konvertering. Dit valg vil afhænge af dine indtægter, udgifter og mål. En finans- eller skatteekspert kan hjælpe dig med at beslutte, hvordan du får mest muligt ud af dine RMD'er.
Fotokredit:©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Iuliia Zavalishina
Alle artikler bliver gennemgået og opdateret af SmartAssets faktatjekkere for nøjagtighed. Besøg vores redaktionelle politik for flere detaljer om vores overordnede journalistiske standarder.