En stor fordel ved at låne et studielån fra den føderale regering er, at alle, uanset deres kreditscore, vil modtage den samme sats. Fra juli 2006 er alle satser også faste for lånets løbetid.

Disse overskriftssatser justeres hvert år for studerende, men overskriftsnumrene omfatter ikke de samlede låneomkostninger. For at få det, skal du beregne den årlige procentsats, eller ÅOP, for dit lån.

Selvom mange af os er bekendt med, hvad renten på et lån er, er ÅOP endnu vigtigere at kende, før du underskriver noget papirarbejde.

Hvad er ÅOP?

Renten er omkostningerne ved at låne penge. Hver måned vil de påløbne renter blive tilføjet den skyldige hovedstol i din månedlige betaling, indtil du betaler hovedstolen fuldt ud.

ÅOP inkluderer ethvert oprettelsesgebyr eller andre omkostninger, der kan blive tilføjet ved underskrivelse af din låneaftale ud over renten. For et realkreditinstitut kaldes disse almindeligvis lukkeomkostninger ved optagelse af et boliglån. Med Truth in Lending Act er långivere forpligtet til at oplyse ÅOP, før du underskriver et lån eller påtager dig en kreditforpligtelse. Gebyrer betyder typisk, at din ÅOP vil være højere end rentetilbuddet.

Gebyrer for føderale studielån

Så hvad betyder det for låntagere af føderale lån? Føderale studielån har fastsat gebyrer, der er en procentdel af det samlede lånebeløb. I lighed med den faste rente afhænger disse af lånetypen og fastsættes årligt. Gebyret trækkes fra hver lånudbetaling, du modtager, mens du er indskrevet i skolen.

For eksempel betyder et gebyr på 4,236 %, at hvis du låner for $10.000 i studielån, vil din skole modtage $10.000, men du låner "effektivt" $10.423,6 i hovedstol for det pågældende studielån for at dække gebyret.

Nuværende 

Første udbetalingsdato Lånetype Lånegebyr På eller efter 1/10/20 og før 10/1/21Direkte subsidierede lån og direkte usubsidierede lån1,059%Direkte PLUS lån4,236%

Sådan beregnes ÅOP 

Nu hvor vi har gebyrerne for hver lånetype, er næste skridt til at finde ÅOP at anslå det månedlige betalingsbeløb. I stedet for at bryde lommeregneren eller pen og papir ud, skal du åbne excel- eller google-ark og skrive følgende formel: 

=PMT(rate,nper,pv)

Hvor:

• renten er renten divideret med 12 (for at få den månedlige i stedet for den årlige rente)
• nper er antallet af betalingsperioder eller måneder, du vil foretage betalinger på lånet for at tilbagebetale det
• pv er nutidsværdien eller hovedstolen af ​​lånet (inklusive eventuelle gebyrer på forhånd)

Nu kan du bruge dette betalingstal til at beregne ÅOP i excel ved at bruge følgende: 

=RATE(nper,pmt,pv)

Hvor:

• nper er det samme antal betalingsperioder, som du brugte før
• pmt er det månedlige betalingstal, du har beregnet ovenfor
• pv er hovedbeløbet (denne gang uden at inkludere eventuelle gebyrer på forhånd)

ÅOP for føderale studielån

Har du brug for et eksempel på, hvordan ÅOP vs rente kan se ud i naturen? Vi løste for hver type føderalt lån tilbudt over en ti-årig tilbagebetalingsperiode.

ÅOP for direkte lån, der først udbetales 1. juli 2020 eller senere og før 1. juli 2021

Lånetype Lånertype Fast rente ÅOP* Direkte subsidierede lån og direkte usubsidierede lånUndergraduate2,75%2,97%Direkte usubventionerede lån Graduate eller Professional4,30%4,53%Direkte PLUS lån Forældre og kandidat- eller professionelle studerende5,30%6,21%*Beregnet løbetid Men hvad nu, hvis du tror, ​​du vil refinansiere eller tilbagebetale det tilbage på mindre end ti år? Din effektive ÅOP vil være endnu højere, da gebyrerne opkræves på forhånd. For eksempel, hvis du skulle betale dit GradPLUS-lån af på fem år eller mindre, vil den effektive GradPLUS ÅOP faktisk være 7,03 % eller højere givet gebyret på 4+ % på forhånd.

Hvad en forskel gebyrer kan gøre 

Selvom renten kan give dig en god idé om, hvor meget dine månedlige betalinger vil være, er de ikke hele billedet. At beregne din ÅOP baseret på din estimerede tilbagebetalingstidslinje er afgørende for at kende omkostningerne ved at låne fra en långiver, uanset om det er et føderalt eller privat studielån.

Af Scarlett Li &Carolyn Pairitz Morris