Invaliditetsforsikring er efter min mening den mest undervurderede af alle forsikringerne. Alle tænker på at købe livsforsikring, men næsten ingen køber invalideforsikring, selv om ifølge Social Security Administration for 20-årige vil mere end 1-ud-4 blive invalideret, inden de når pensionsalderen.

Langt det største aktiv, de fleste mennesker nogensinde vil have, er deres evne til at tjene en lønseddel. En 25-årig, der tjener 50.000 dollars om året, vil tjene omkring 2,5 millioner dollars i løbet af deres arbejdsår og alligevel sjældent tænker på at forsikre det aktiv. Hvordan jeg forklarer det til folk er dette:"Hvis du havde et stykke udstyr, der producerede $100.000 om året i overskud, ville du så forsikre det?" De ser på mig, som om jeg er skør, for selvfølgelig ville de det. Nå, dig er det udstyr, og afhængigt af dit erhverv bør du overveje at forsikre dig selv.

Først skal du se, om din virksomhed tilbyder langsigtet invalideforsikring. Hvis de gør det, er det en god start. Forstå dog, at det måske ikke er nok at have det på arbejdet. Ofte er gruppeplaner begrænset til 60% af din indkomst op til et maksimum på $6.000 i ydelse pr. måned. Desuden er dækningen kun nyttig, så længe du bliver på det job. Supplering med en mindre individuel police kan hjælpe med at udfylde de huller, som gruppedækningen efterlader.

Hvis du ejer en virksomhed, bør du altid købe individuel dækning først! Så prøv at tilføje en gruppeplan for dig selv og dine medarbejdere. Individuelle policer tager hensyn til, om du allerede har gruppedækning eller ej i det samlede beløb, de vil give dig. Gruppen gør ikke se på individuelle, så køb altid individuelle først.

Priser for mænd har tendens til at være billigere end for kvinder, i modsætning til livsforsikring. Det skyldes, at kvinder har en tendens til at indgive flere krav - også for graviditet - og mænd dør tidligere. Det er heller ikke alle luftfartsselskaber, der giver dig den samme klassifikation.

Her er nogle ting, du bør overveje, når du vælger en politik:

1. Ikke-annullerbar vs. garanteret fornyelig

Med et og, der ikke kan annulleres garanteret fornybar police, vil der ikke ske ændringer i præmien eller til policeydelserne frem til 65 år, uanset den forsikredes arbejdsstatus, helbred eller indkomstniveau. Hvorimod med bare en garanteret vedvarende politik, kan forsikringsselskabet ikke ændre præmien eller ydelsen for en person, men den kan foretage en ændring, med godkendelse, af præmien for en hel gruppe af forsikringstagere, kategoriseret efter stat, forsikringsklasse eller policeår.

2. Definition af handicap

Der er flere måder, hvorpå forsikringsselskaber kategoriserer deres dækning:Eget erhverv vs. eget erhverv, men ikke arbejde vs. ethvert erhverv.

• Own Occupation policer giver dækning, hvis den forsikrede bliver ude af stand til at udføre de væsentlige og materielle pligter i deres specifikke erhverv, selvom de stadig er i stand til at arbejde i et andet erhverv.
• Eget erhverv, men ikke i arbejde betyder, at du ikke kan arbejde i dit specifikke erhverv og vælger ikke at arbejde i et andet. Hvis du går på arbejde, ville de stoppe eller reducere betalingerne.
• Enhver Beskæftigelsesforsikring giver kun total invaliditetsydelse, hvis den forsikrede er ude af stand til at arbejde i nogen erhverv.

3. Ydelsens længde

Du kan vælge fem år eller at blive 65 år eller muligvis længere.

4. Venteperiode

Invaliditetsforsikringer har en vente- eller elimineringsperiode, før du kan modtage dagpengeudbetalinger. Typisk er 90 dage standard ventetid, og længere end det er måske ikke de små præmiebesparelser værd.

5. Leveomkostningsjustering (COLA)

Denne ekstra funktion til politikker er et must for yngre arbejdstagere. Din invalideydelse stiger over tid for at holde trit med inflationen. Denne rytter tænder, når du indgiver et krav.

6. Mulighed for fremtidig køb/mulighed for fremtidig stigning

Dette giver dig mulighed for at købe flere forsikringer senere, når din indkomst højst sandsynligt er højere, uden at skulle gennemgå medicinsk forsikring igen.

7. Forøg Rider (AIR)

Denne rytter øger den månedlige ydelse i de første par år af en politik for at holde trit med inflationen. Denne valgfri rytter er effektiv ved udstedelse af politikken.

8. Resterende fordele

Denne rytter betaler en procentdel af den månedlige indtjening, hvis den forsikrede lider af et indkomsttab på 20 % eller mere. Det betyder, at jeg muligvis kan gå tilbage på arbejde, men ikke så meget som før.

9. Catastrophic Rider (CAT)

Udbetaler en ekstra ydelse, hvis den forsikrede modtager samlede invalideydelser og ikke er i stand til at udføre mindst to daglige aktiviteter (ADL'er), har en alvorlig kognitiv svækkelse eller formodentlig er totalt invalideret.

10. Socialforsikringstillægsrytter (SIS)

Betaler en ydelse, så længe den forsikrede ikke modtager ydelser fra Social Security Disability (SSDI). Hvis den forsikrede modtager ydelser fra SSDI, reduceres SIS-rytterydelsen dollar-for-dollar for ydelser modtaget under SSDI. Dette bruges nogle gange til at reducere de samlede omkostninger ved en invalideforsikring.

Som du kan se, er der meget at overveje, når du skal vælge en invalideforsikring. Du skal også huske, at invaliditetsdækning normalt kun erstatter 60 % af din indkomst (selvom det kan være skattefrit), så du bør ikke stole helt på det.

Værdipapirer udbudt gennem Kestra Investment Services, LLC (Kestra IS), medlem FINRA/SIPC. Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Kestra Advisory Services, LLC (Kestra AS), et datterselskab af Kestra IS. Reich Asset Management, LLC er ikke tilknyttet Kestra IS eller Kestra AS. Meningerne i denne kommentar er forfatterens og afspejler ikke nødvendigvis dem, som Kestra Investment Services, LLC eller Kestra Advisory Services, LLC ejer. Dette er kun til generel information og er ikke beregnet til at give specifik investeringsrådgivning eller anbefalinger til nogen enkeltperson. Det foreslås, at du konsulterer din finansprofessionelle, advokat eller skatterådgiver med hensyn til din individuelle situation.