Du vil gerne vide forskellene mellem en Roth IRA vs Traditionel IRA. Inden vi kommer ind på det, vil jeg sige, at et rigt liv ikke sker tilfældigt. Det kræver noget omhyggelig økonomisk planlægning.
Det er faktisk meget nemmere, som de fleste mennesker antager. At træffe et par vigtige beslutninger én gang og så aldrig bekymre dig om dem igen, kan sætte dig på vej mod en nem pensionering og et rigt liv, uanset hvordan du definerer det.
En af de beslutninger, du skal tage, er at få de rigtige pensionskonti. Jeg ved, at det her lyder kedeligt. Men du skal kun gøre dette én gang. Derefter kan du høste frugterne for evigt.
Jeg vil tage dig igennem forskellige typer af pensionskonti, hvordan de fungerer, og de bedste pensionskonti, du kan åbne i dag.
Lad os komme direkte ind i det.
En individuel pensionskonto eller en IRA, som det populært kaldes, er en investeringskonto, hvor du sparer op og investerer til din pension.
Du opretter det selv, tilføjer selv penge og vælger selv investeringer. Du har fuld kontrol.
Det er et af de bedste investeringsværktøjer, du har, fordi det giver fantastiske skattefordele. Skattebesparelserne er det, der adskiller en IRA fra en almindelig mæglerkonto.
Du investerer generelt over lang tid til pension, så selv en lille skattefordel kan have en enorm indflydelse på, hvor meget dine penge rent faktisk vokser. Forskellige typer IRA'er har forskellige skattebesparelsesmuligheder (mere om det senere).
Disse konti er så værdifulde, at IRS begrænser, hvor mange penge du kan lægge på dem hvert år. Det er grunden til, at regel nr. 1 for at spare op til pension er at maksimere din årlige IRA-investering.
En IRA har nogle unikke funktioner:
IRA-bidragsgrænsen ændres næsten hvert år, så sørg for at tjekke IRS-webstedet for at kende de seneste tal.
Et mæglerhus eller en bank er det mest almindelige og bekvemme sted, hvor du kan åbne en IRA. Du kan kun bidrage til en IRA med din arbejdsindkomst og ikke indkomst fra social sikring, børnebidrag eller investeringer.
De to mest almindelige typer af IRA'er er en traditionel IRA og en Roth IRA.
Lad os se nærmere på dem.
Der er fire vigtige forskelle mellem en Roth IRA og en traditionel IRA.
Den mest markante og fremtrædende forskel mellem en Roth IRA og en traditionel IRA er, hvornår og hvordan du bliver beskattet.
I en traditionel IRA trækkes dit bidrag fra din indkomst i løbet af det år, det indbetales. Du bidrager med dollars før skat. Du skal dog betale skat af de udlodninger, du får efter din skattetavle. Så du undgår skat nu og betaler skat senere.
Roth IRA er omvendt. Du bidrager efter skat, men bliver ikke beskattet senere, når du begynder at hæve under pensionering.
Her er et eksempel:Hvis din årlige indkomst er $50.000, og du bidrager med $6.000 til en traditionel IRA, så er din skattepligtige indkomst $44.000. Men i en Roth IRA trækkes dit bidrag på $6.000 ikke fra din skattepligtige indkomst, og det ville stadig være $50.000.
I en traditionel IRA skal du begynde at tage påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) fra du er 72 år. Hvis du ikke tager RMD'er derefter, vil du blive idømt en forbløffende straf på 50 % af det beløb, der ikke hæves.
På den anden side, i en Roth IRA, medmindre du har arvet pensionskontoen, kan du beholde dine penge på den, så længe du ønsker, og lade dem vokse. Denne fleksibilitet har enorme fordele under pensionering, hvilket giver dig flere muligheder for at tage udbetalinger og samtidig holde skatten så lav som muligt.
Jeg fraråder kraftigt at hæve penge fra dine IRA'er før pensionering.
Men hvis du har brug for penge akut til en nødsituation, er det lettere at tage dem fra en Roth IRA. Du kan ikke hæve dine gevinster, men kan hæve de bidrag, du har indbetalt, uden at skulle betale skat eller en bod på dem. Jeg ser det som en stor fordel, hvis jeg støder på en alvorlig nødsituation på et tidspunkt.
Hvis du dykker ned på din traditionelle IRA-konto før pensionering, skal du betale skat af den ud over en bøde på 10 % for at hæve tidligt.
Der er nogle undtagelser fra denne regel. Du kan undgå bøden på 10 %, hvis du trækker dig:
En traditionel IRA har teknisk set ingen indkomstbegrænsninger, og du kan bidrage til det uanset din indkomst. Men du kan kun bidrage med dollars før skat, hvis din indkomst er mindre end $64.000 (enkelt ansøgning) eller $103.000 (gift indgivelse i fællesskab). Det fradrag, du kan kræve, reduceres gradvist, hvis din indkomst bliver højere.
En Roth IRA har indkomstbegrænsninger. Fra 2020, hvis du har en årlig indkomst over $139.000 (enkelt ansøgning) eller $206.000 (gift ansøgning i fællesskab), kan du ikke yde bidrag til en Roth IRA.
Der er dog en bagdørsindgang, der er godkendt af IRS, hvorved du kan bidrage til en Roth IRA uanset din indkomst. Alt du skal gøre er at lægge penge i en traditionel IRA, konvertere den konto til en Roth IRA, betale de nødvendige skatter og derefter nyde de skattefrie gevinster i din Roth IRA. Og hvis den traditionelle IRA er tom, springer du skatter helt over, hvilket giver dig mulighed for at undgå grænserne for en Roth IRA.
Den største faktor at overveje, når du vælger typen af IRA, er, hvordan dine penge beskattes. Der er en masse debat i den finansielle verden om, hvilken IRA der tilbyder bedre skattebesparelser. Jeg anbefaler dig kraftigt at gå efter en Roth IRA.
Med en traditionel IRA beskattes uddelingerne efter pensionering i henhold til din skatteramme på det tidspunkt. Hvis skattesatserne falder i fremtiden, kan dit skattepligt falde. Men det er svært at forudsige, hvilken vej skatterne vil gå. Hvis din karriere går godt, så er det meget sandsynligt, at du vil være i en højere skatteklasse tættere på pensionering, hvilket øger skatten på udlodningerne.
På den anden side er udlodningerne fra en Roth IRA skattefrie.
Hvis du købte aktier i Southwest Airlines til en værdi af $10.000 i 1970, ville de have været omkring $10 millioner værd i dag. Disse gevinster ville have været skattefrie, hvis du havde købt dem gennem en Roth IRA, hvis det havde eksisteret dengang. Du ville kun have skullet betale skat af din oprindelige investering på $10.000. Hvor godt er det?
Hvis den samme investering var blevet foretaget gennem en traditionel IRA, ville du have skullet betale skat af hver fordeling af de 10 millioner dollars, hvilket betydeligt bremsede det beløb, du kunne hæve uden at få en stor skatteregning.
Da du har en længere investeringshorisont, mens du investerer til pension, vil du være bedre stillet til at gøre dine gevinster skattefrie (da de ville stige væsentligt mere end de penge, du har investeret) end dine bidrag.
Den eneste ulempe ved en Roth IRA er, at du ikke får et forudgående skattefradrag. Men der er en vej udenom. Mange mennesker ved det ikke, men hvis du bidrager til en Roth IRA og har en lav til moderat indkomst, kan du være berettiget til Saver's Tax Credit og spare på $2.000 i skat hvert år.
En ideel IRA-konto har lave omkostninger, tillader automatisering af investeringer og har nyttige funktioner som 24×7 kundeservice og fremragende tillidsvalg.
Med sådanne faktorer i tankerne, er her de bedste 5 IRA-konti, du kan starte:
Vi elsker Vanguard. De er pionererne inden for lavprisinvesteringer. Deres omdømme er fantastisk, da de er den største mæglervirksomhed i verden. De tilbyder et stort antal fonde, som du kan vælge imellem. Men de er alle Vanguard-fonde, så hvis du vil investere andre steder, bør du kigge på andre navne på denne liste.
Provisionsfri handler gør Fidelity til et fantastisk sted at holde din IRA-konto. Deres handelsplatform er intuitiv med mange nyttige værktøjer. Fidelity er blandt de billigste mæglere, hvis du investerer på egen hånd. De tilbyder både Fidelity- og non-Fidelity-fonde, hvilket gør det unikt og mere forskelligartet. Fidelity har også masser af nyttige uddannelsesmæssige ting på sin hjemmeside, som vil tilføje til din økonomiske viden.
Charles Schwab er en fremragende all-round mæglervirksomhed. De skiller sig især ud på grund af deres fremragende hold af fiduciaries.
Forbedring fungerer som en robo-rådgiver. Det er perfekt til en person, der foretrækker en hands-off tilgang til at investere. Du skal kun fortælle dem om din risikotolerance, og hvis du vil, din ønskede aktivallokering mellem aktier og obligationer. Betterment vil gøre alt fra at vælge, hvor der skal investeres, og rebalancere porteføljen.
For disse tjenester vil du blive opkrævet et administrationsgebyr på 0,25 % bortset fra fondens omkostningsforhold.
Ally er en bank, der kun er online. Da det ikke skal betale for ting som ejendom, husleje og ansatte, der er forbundet med fysiske banker, har Ally råd til at give gode priser til sine kunder. Den har også et robo-rådgivningsværktøj.
Få flere oplysninger om at investere penge
