Redaktørens note:Denne historie dukkede oprindeligt op på The Penny Hoarder.
Efter flere år med systematisk opsparing til det, der engang lignede en fjern pensionering, begynder du at se fremad. Du gennemgår dine 401(k) og andre pensionskonti, og du gør dig klar til at udleve drømmen.
Tillykke! Mange amerikanere har ikke næsten nok pensionspenge afsat. Du bør sætte pris på din succes.
Men begynd ikke at sparke tilbage endnu. Så meget som du har planlagt og arbejdet for at nå til dette punkt, er der stadig meget at gøre.
Når alt kommer til alt, vil du nu have færre år til fuldt ud at komme dig over eventuelle fejltrin med investeringsvalg eller udsving på aktiemarkedet. Så dine beslutninger betyder endnu mere på dette stadium.
For at få mest muligt ud af dine pensionspenge, når pensioneringen er inden for rækkevidde, er her trin, du skal tage.
En finansiel rådgiver vil ofte opdele kunders økonomiske liv i fem faser. Navnene kan variere, men her er essensen:
Hver periode har forskellige bekymringer. De første tre fokuserer på at akkumulere rigdom. De næste to faser fokuserer på at høste det, du har formået at akkumulere.
Hvis pension er ved at ændre sig fra et fjernt mål til noget mere bestemt for dig, velkommen til trin 4:førtidspensionering.
Tidspunktet for førtidspensionering vil være forskelligt for alle afhængigt af dine investeringer, for ikke at nævne markedsvolatilitet og andre faktorer. Men en god tommelfingerregel er fem år forud for din egentlige pensionering.
I denne fase vil du gerne begynde at tænke anderledes om dine investeringsvalg. Ligesom et sportshold, der er langt foran i slutningen af spillet, fokuserer denne fase på at undgå fejl i stedet for at forsøge at køre scoren op.
For eksempel er chancerne for, at du ønsker, at din portefølje skal være mindre volatil. Det vil være med til at sikre en forudsigelig, komfortabel femte fase, som naturligvis er pensionering.
Planlægning er en kontinuerlig øvelse med at spørge "Hvad nu hvis?" indtil du har fundet den rigtige balance mellem at nå dine mest skattede mål og risikoen for at løbe tør for penge for tidligt. Men hvis du er som de fleste investorer, har du enten ikke skrevet en formel finansiel plan, eller hvis du har, har du ikke opdateret den i et stykke tid. Den tid er kommet.
Din opdaterede plan hjælper dig med at forstå dine næste skridt. For eksempel skal du:
Når du har disse oplysninger, kan du revurdere dine økonomiske mål for at sikre, at de for det første stadig er meningsfulde, og for det andet har du råd til dem.
Desværre er arbejdsgivere ikke i stand til at give specifikke råd om, hvordan du investerer dine 401(k)-investeringer til førtidspension. Da alle disse emner kan være komplekse – og dyre at tage fejl – er det nu, du skal få råd fra en professionel eller planlægge en aftale med din rådgiver, hvis du ikke har haft en i et stykke tid.
Hvis du har brug for at finde en finansiel rådgiver for at få råd om dine pensionsfonde, er det en god idé at finde en person, der har Certified Financial Planner-betegnelsen, hvilket betyder, at de har etableret erfaring med planlægning, gennemført et stringent studieforløb og er forpligtet til at følge en etiske regler.
Gode finansielle rådgivere plejer at være dyre, men den forkerte rådgivning er endnu dyrere. For eksempel:Hvis du hæver penge fra din pensionskonto for tidligt, kan det føre til dyre bøder.
Du kan spare penge ved kun at hyre en rådgiver, når du har brug for en. Prøv at finde en planlægger, der arbejder på timebasis eller, hvis du har en stor kontosaldo, opkræver et fast gebyr.
Udtrykket, du vil høre, er "bevare 401(k) til pensionering", hvilket i bund og grund betyder at sikre, at du optimerer afkastet på dine 401(k)-investeringer i denne fase af dit økonomiske liv. Du vil gerne skrue ned for risikoen, så nogle få bjørnemarkeder gennem årene ikke vil ødelægge din opsparing.
Her er nogle grundlæggende ting at overveje, når du bevarer 401(k) til pensionering:
Husk, selv når du går på pension, vil du stadig ikke være færdig med at forsøge at vokse i det mindste nogle af dine penge. Du kommer til at være pensioneret i lang tid! Inflationen vil gnave af din købekraft, så det er et vigtigt skridt at bevare 401(k) til pensionering.
Hvis din 401(k) har nok billige investeringsvalg, og du ikke har en kompliceret ejendom at efterlade, behøver du muligvis ikke automatisk overføre midlerne til en individuel pensionskonto, når du går på pension.
Hvorfor en 401(k) rollover kan være en dårlig idé
Hvis en finansiel rådgiver anbefaler, at du ruller din 401(k)-konto ind i en individuel pensionskonto (IRA), skal du først anslå omkostningerne ved at investere i en helt ny portefølje og derefter få en anden mening.
Der kan være en masse papirarbejde og udgifter involveret i en rollover i bytte for meget lidt værdi. Og hvis det er gjort forkert, kan du udløse dyre skattemæssige konsekvenser.
Hvorfor en 401(k) rollover kan være en god idé
Der er tidspunkter, hvor det giver mening at overføre dine pensionspenge til en IRA.
Selv de mest vidunderlige arbejdsgivere kan have forældede pensionsordninger. Lovgivning om pensionsordninger og investeringsprodukter har udviklet sig gennem årene. Hvis din planudbyder ikke har opdateret sine investeringsmuligheder i årevis, er du måske bedre stillet med mere kontrol og muligheder i en IRA.
Hvis du har gennemgået disse trin, og du ikke kan lide, hvad tallene fortæller dig, skal du ikke gå i panik. Det er bedre at vide det nu end at komme til kort, når du har mest brug for dine investeringer. Der er ikke noget bedre tidspunkt at tilpasse dine pensionsordninger og måske arbejde sammen med en finansiel rådgiver om nye pensionsinvesteringsmål.