Ved enhver given familie eller social begivenhed, når nogen ved, at jeg er en finansiel planlægger, bliver jeg altid trukket til siden for at besvare et brændende privatøkonomisk spørgsmål. Jeg kan sympatisere med læger.
Jeg bliver normalt spurgt om markedet eller en aktie, men hvis jeg er engageret i samtalen længe nok, bliver jeg næsten altid spurgt om en hel livsforsikring. Det starter som regel som:"Min (sviger, nabo, collegekammerat - udfyld det tomme felt) bliver ved med at plage mig om hele denne livsforsikring, hvad synes du? Skal jeg købe den?" Jeg elsker, når folk, jeg lige møder, spørger mig om dette, som om jeg kan knaske tallene på stedet og lave en komplet analyse over et par cocktails.
Det, jeg plejer at fortælle dem, er noget kort og høfligt, som "det afhænger af" eller "der er fordele og ulemper", for ikke at give upassende råd. Men hvis de bliver ved med at grave og er oprigtigt interesserede, fortæller jeg dem på forhånd og ærligt, at det at købe en hel livspolitik var en af de bedste økonomiske planlægningsbeslutninger, jeg nogensinde har truffet, og faktisk købte jeg bare mere på mig selv og min kone. I fuld åbenhed er jeg en finansiel planlægger med licens til at sælge forsikringer, men jeg tror oprigtigt på produktet, da jeg selv har ejet det.
Her er, hvad jeg fortæller dem:
Hvis jeg bliver spurgt, hvordan hele livsforsikringer fungerer, plejer jeg at sige, at en del af din årlige præmie bruges til at betale for livsforsikringen, og resten investeres af forsikringsselskabet. Forsikringsselskabet kan hvert år tilbagebetale en del af din præmie i form af udbytte. Udbytte er ikke garanteret, men kan hjælpe med at opbygge kontantværdien. Kontantværdi er pengene inde i policen, som er din.
På et tidspunkt er udbytte og afkastet af din kontante værdi store nok til at betale for fremtidige præmier, så du ikke længere skal betale ud af lommen. Dette kan tage flere år, afhængigt af udbyttets udbytte - et højere udbytte betyder, at policen bliver betalt hurtigere. Efterhånden som din kontante værdi vokser, vil din død fordel også. Hvis du låner penge fra policen, kaldes det et lån. Ethvert ubetalt lån fratrækkes dødsfaldsydelsen ved dødsfald. Der er mere til disse politikker - ligesom de forskellige udbyttemuligheder - men dette er kernen.
Når jeg først dækker, hvad en hel livspolitik gjorde for mig, nikker min samtalepartner med hovedet samtykkende, nipper til deres cocktail og siger så noget som, hvor meget skal jeg have, eller hvilken type? Så kommer jeg ind på, hvordan jeg opbygger politikker for mine kunder. Jeg fortæller dem, at der er mange forskellige typer og transportører, men jeg har nogle præferencer. Jeg foretrækker at købe en politik for hele livet fra et gensidigt selskab frem for et aktieselskab, fordi et gensidigt selskab ikke er underlagt aktiemarkedets luner så meget som et ikke-gensidigt selskab. Eller min præference for en politik med lave indledende tilbagekøbsgebyrer, så mere af min præmie kan komme til at fungere.
Jeg fortæller dem, at de også skal overveje ulemperne. For eksempel:
Jeg kan normalt se, om nogen har købt en politik, eller om de blev solgt en baseret på størrelsen af præmien i forhold til deres indkomst. En person med beskedne midler bør have en beskeden politik, præmien bør ikke stresse dem og være en belastning for deres pengestrøm. Alt kan ske, som at miste et job eller se en virksomhed sur, og hvis du stopper med at betale præmien tidligt, vil du normalt ikke få alle dine penge tilbage, da der typisk er tilbagekøbsgebyrer tidligt (afhænger af typen af police ).
Hvis du ikke har råd til præmien, er der muligheder. Du kan altid anmode om en lavere præmie, men vær opmærksom på, at din dødsfaldsydelse vil falde. Hvis du har penge nok i policen, kan du se, om du kan springe over præmiebetalingen for det pågældende år og låne fra policen for at betale regningen. Dette vil medføre et lån, der som tidligere nævnt vil blive taget af dødsfaldsydelsen ved dødsfald, hvis det ikke bliver betalt. Nogle policer har mere kontantværdi i de tidligere år og lavere tilbagekøbsgebyrer, såkaldte "High Early Cash Value"-produkter. Disse kan hjælpe, hvis du har bekymringer om at afgive en police tidligt.
Alt i alt, i slutningen af samtaler som denne, har jeg det altid godt med min beslutning om at købe en politik for hele livet. Min eneste beklagelse er, at jeg ikke købte mere, da jeg var yngre, og det var billigere. Det er ikke for alle, men under de rigtige omstændigheder, i det mindste efter min erfaring, kan livsforsikring være et nyttigt økonomisk planlægningsværktøj.