Ældre amerikanere husker måske med glæde en tid, hvor pensionering blev finansieret med en trebenet taburet af indkomstkilder:medarbejderpensioner, social sikring og personlig opsparing og/eller investeringer.

Men nu er mange, hvis ikke de fleste, af de ydelsesbaserede pensioner væk, hvilket efterlader os med en vaklende, to-benet skammel. Og socialsikringsbenet er måske ikke så robust, som du havde håbet. Nogle mennesker ser på social sikring og siger:"Jeg kan få et par dollars hver måned derfra." Men problemet er, med en gennemsnitlig månedlig ydelse på $1.461 (2019), giver socialsikring ikke nok indkomst til at opretholde deres livsstil.

Så hvis du vil balancere på den taburet, skal de to ben være meget bredere. Hvad betyder det helt præcist?

Timing af socialsikringsydelser

For det første er det vigtigt at fokusere på at optimere din socialsikringsindkomstydelse - og et af de vigtigste aspekter af det er at beslutte præcis, hvornår du skal begynde at kræve ydelser. De fleste mennesker kvalificerer sig til fulde sociale sikringsydelser engang mellem 66 og 67 år, men du kan begynde at trække dem så tidligt som 62 år, dog til en reduceret sats.

Du kan også udsætte at trække dem ud over din fulde pensionsalder (FRA), indtil du er 70 og blive belønnet med en større månedlig check. Mellem 62 år og din FRA vokser din ydelse med 6,25 % årligt. Også mellem din FRA og 70 år vokser din ydelse med 8% om året. For eksempel, hvis din FRA-ydelse er $2.000, så vil din fordel ved en alder af 62 være $1.500, og din fordel ved en alder af 70 vil være $2.640. Bare husk, din FRA er 100 % fordelsbeløbet. I en alder af 62 vil du få 75 % og i en alder af 70 vil du få 132 % af FRA.

Hvis du tænker over det et øjeblik, er der 96 måneder mellem du fylder 62 og du fylder 70, så en enlig har 96 muligheder for, hvornår du skal begynde at få ydelserne. Et ægtepar, da de er to, har endnu mere end det. Der er ingen perfekt timing for alle, da hver person/pars pensionsordning er unik. Nøglen er at sammenligne indvirkningen på din pensionsopsparing for at afgøre, hvilken strategi der giver dig mulighed for at tage den største indkomst, der vil vare så længe som du gør.

Andre overvejelser om social sikring

Når du overvejer, hvordan du optimerer dollartallet, handler det i virkeligheden om at gennemgå en proces for at bestemme, hvilken måde der er den bedste til at kræve dine sociale sikringsydelser for at give den største indkomst. Spørg dog ikke Social Security Administration om råd. De har ikke lov til at give dig den type planlægningsinformation.

Der er nogle klare udfordringer at overveje med social sikring. Her er et par:

• En vigtig faktor at overveje er skatter. En stor del af mange menneskers opsparing er på kvalificerede (skatteudskudte) pensionskonti, såsom traditionelle IRA'er. Hver dollar du trækker ud af dem i pension er skattepligtig. Hvis du trækker store bidder af dem årligt, plus modtager en månedlig socialsikringskontrol, kan du ende med at få et stort skattehit, hvis du ikke er forsigtig og undlader at planlægge flittigt. Bare en måde at reducere disse skatter på ville være, i årene før du går på pension, at begynde at flytte penge fra din traditionelle IRA eller 401(k) til en Roth-konto. Du skal betale skat af pengene, når du foretager overførslen, men penge i en Roth er ikke skattepligtige, når du begynder at hæve dem i pension. (For mere, se 5 måder at undgå skat på sociale sikringsydelser.)
• Her er en anden faktor at overveje om social sikring:Lad os sige, at du beslutter dig for at begynde at modtage dine ydelser i en alder af 62, men du fortsætter med at arbejde. Du vil være begrænset på, hvor mange penge du kan tjene (i øjeblikket er grænsen $17.640), og for hver $2 i indtjening, du har over grænsen, tilbageholdes $1 af dine sociale sikringsydelser. Så hvis du for eksempel tjente $4.000 over grænsen, ville Social Security tilbageholde $2.000 af dine ydelser. Til sidst får du dog pengene tilbage. Social Security Administration rapporterer, at hvis nogle af dine pensionsydelser tilbageholdes af denne grund, vil din månedlige ydelse stige fra din fulde pensionsalder for at tage højde for de måneder, ydelserne blev reduceret. (For mere om det, se Recouping Social Security Benefits.)

Det andet ben af ​​taburetten:Dine investeringer og opsparinger

Det andet oplagte pensionsområde at adressere er personlige opsparinger og investeringer - 401(k), 403(b), IRA'er osv. Nøglen er at forsøge at bestemme, hvor meget indkomst der i sidste ende vil være behov for i pension baseret på nuværende leveomkostninger. Men det er ikke klogt bare at gætte det beløb. Det er afgørende at have en økonomisk plan, der skitserer dine indtægter, udgifter, aktiver og passiver. Du kan ikke bare blindt sige:"Jeg har arbejdet for denne virksomhed i 30 år, og nu er jeg berettiget til at gå på pension, så fordele eller ej, jeg vil bare gøre det."

Der er mange andre faktorer at analysere, såsom hvordan din portefølje er allokeret. Mange gange går folk på pension fuldt investeret i markedet. De tager sandsynligvis for meget risiko, og det klogeste at gøre er at bruge reglen om 100. Det betyder at trække din alder fra 100; resultatet er den procentdel af din portefølje, du bør have risiko i forhold til aktier. For eksempel, hvis du er 65, så skal 35 % af din portefølje være i aktier, og resten skal være i noget relativt sikkert.

Men mange mennesker på 50 eller 60 er stadig investeret 100 % i markedet. De forsøger at sætte sig op til vækst, men de kan også forberede sig på potentiel katastrofe.

Investeringer skal være korrekt allokeret og diversificeret med den rette mængde risiko. De bør være positioneret til at producere den mængde indkomst, der er nødvendig for at holde et helt liv, uanset hvor lang tid det måtte være. Virkeligheden er, at folk lever meget længere, så vi er nødt til at tage os tid til at forstå, hvordan den markedsfremskrivning ser ud. Eksempel:Hvis du forventer at tjene 5 % eller 6 % årligt på dine penge, selvom du har en pension, er det afgørende at forstå, hvor længe de penge vil vare, baseret på disse fremskrivninger.

Kan du komme til kort? 4 sidste muligheder

Hvis fremskrivningerne viser, at du måske løber tør for penge for tidligt, er fire muligheder at udskyde pensionering; finde ud af at leve for mindre; tjene mere på investeringer; eller spar mere.

Dan Dunkin bidrog til denne artikel.