Hvis du er som de fleste mennesker, der planlægger at gå på pension, har dit fokus i årevis været på at dyrke dit redeæg – at akkumulere så meget du kan, så du kan leve komfortabelt og uden bekymringer.

Men hvis det er så langt det går, er din plan mangelfuld. For det handler ikke kun om, hvor mange penge du har sparet op til pension, det handler også om, hvor meget du kan beholde efter skat. For at optimere din opsparing er det vigtigt at opbygge en skatteeffektiv portefølje med:

1. Skatteeffektive investeringer — investeringer, der giver det laveste skattetryk i forhold til deres rente- eller udbytteindkomst
2. Skatteeffektive udbetalingsstrategier — forskelligt beskattede konti, du kan trække fra, som giver fleksibilitet til indkomstformål; og
3. Skatteeffektiv planlægning — vedtagelse af en langsigtet skatteplan, hvis fokus er at sænke skatten over hele din pensionering, ikke i et givet år.

Betal ikke 3 gange for meget i skat

Det er ikke sådan, at folk ikke er bekymrede for skatter. Jeg hører hele tiden fra kunder og potentielle kunder, som mener, at højere skatter er uundgåelige, og at deres skatter vil fortsætte med at stige i pension. Efter min mening bør de fleste pensionister kun være forpligtet til at betale en gennemsnitlig føderal indkomstskat på 8% til 10%. Skatteydere, der ikke effektivt planlægger udlodninger fra IRA'er eller andre kvalificerede planuddelinger, kan nemt betale tre gange denne skattesats på deres investeringsindtjening.

Men det behøver ikke at ske. Når du holder op med at arbejde, har du en vis kontrol over, hvor meget indkomst du selv betaler - og fordi dit forbrugsbehov kan være mindre, kan du sandsynligvis holde det beløb lavt. Du skal bare administrere dine indkomstkilder effektivt for at få mest mulig skatteeffektivitet i løbet af din levetid.

Tag kontrol over din skatteramme

Nøglen er "kontrol med skatteramme", hvilket for de fleste pensionister betyder, at de holder sig inden for 15 % skatteramme resten af ​​deres liv. Selvfølgelig skal effektiv skatteplanlægning starte med dit første år efter pensionering, så du skal ikke umiddelbart gå ud fra, at din skatteplan er perfekt, hvis du undlader at "udfylde" hele 15 % skatteramme i dine førtidspensioneringsår.

Lad mig uddybe. For 2019 topper 12%-beslaget på $78.950 i skattepligtig indkomst for fælles indmeldere. Men du kommer til at lægge dit standardfradrag til det ($24.400 for dem under 65; for de 65 og opefter er det lidt mere). Læg alt det sammen, og du er lige omkring $103.350.

Målet er at "fylde" hvert pensionsår med skattepligtig indkomst op til $103.350-mærket (for fælles filer), selvom du ikke har brug for denne "indkomst." Pensionisten har nu konverteret kvalificerede penge, eller før skat dollars, til ikke-kvalificerede penge eller opsparingskonti, for hvilke der er betalt skat. Yderligere har pensionisten gjort dette til en meget lav skattesats. Endelig vil væksten i forbindelse med disse konti ikke længere blive beskattet. Lad mig give dig et eksempel.

Et eksempel til at vise, hvordan udfyldning af beslaget fungerer

Lad os sige, at du går på pension ved 60. Du har endnu ingen socialsikringsindkomst og kun en lille pension, så din skattepligtige indkomst er kun $20.000 eller $30.000. Du kan stadig tage den 15% skatteramme til det yderste, og du bør overveje at gøre det - måske ved at bruge en Roth-konverteringsstrategi og fordele før skat dollars afsat i en traditionel IRA eller 401(k) direkte til en Roth IRA-konto . Du vil udfylde parentesen med skattepligtig indkomst fra distributionen, aktiverne i Roth IRA kan vokse skattefrit, og du har netop minimeret chancerne for, at en overdreven påkrævet minimumsfordeling vil skubbe dig ud af den 15%-ramme i fremtid.

Hvad sker der, hvis du har brug for mere end 103.350 USD i indkomst?

• Den universelle livsforsikring, du ejer? Du kan hæve kontanter skattefrit i form af lån, selvom det vil reducere policens værdi.
• Egenkapitalen i dit hjem? Du kan optage en egenkapitalkredit eller HELOC, og renterne er fradragsberettigede.
• Din sociale sikring? Du tror sikkert, at din arkiveringsstrategi handler om at maksimere din indkomst – men at udskyde dine fordele kan også tjene som en del af en større skattestrategi.

Husk nu, hvad jeg skrev om, at folk hele tiden fortalte mig, at de er bekymrede for, at deres skatter stiger? Gæt hvor mange potentielle kunder der kommer ind på mit kontor med en skatteeffektiv pensionsordning? Jeg er finansiel rådgiver for de velhavende med speciale i pensionsindkomst, og jeg vil sige mindre end 2 %.

Sørg for, at din rådgiver har færdigheder i skatteplanlægning

Og det er ikke underligt. At være skatteeffektiv er en færdighed, der løbende skal overvåges og justeres, så den kan maksimeres årligt. Medmindre du studerer skatteloven og gør dette på daglig basis for flere mennesker, kan det være komplicerede ting. Så finansielle fagfolk skal øge deres egen skatteviden, før de kan bringe den til deres kunder.

Hvis du i øjeblikket leder efter en rådgiver, så spørg om deres erfaring med at arbejde med skat under dine interviews. Hvis du har en rådgiver, du kan lide og stoler på, så spørg, hvad han eller hun gør for at indbygge skatteeffektivitet i din portefølje, eller om der er en skatteekspert på holdet.

Uanset hvad, gør skatteplanlægning til en prioritet, så du kan beholde mere af det redeæg, som du har arbejdet så hårdt for at dyrke.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.