Når du nærmer dig og derefter går på pension, er det klogt gradvist at flytte en stor del af din opsparing til køretøjer, der garanterer din hovedstol og samtidig giver en god rente.
Aktiemarkedets ekstreme volatilitet i 2020 viser, at en for stor afhængighed af aktier udsætter modne investorer for unødvendig risiko. De har brug for måder, der reducerer risikoen, samtidig med at deres opsparing efter skat vokser med en hastighed, der følger med eller overstiger inflationen.
Amerikanske statsobligationer og -sedler er toppen for sikkerheden, men sikkerhed har en pris. Priserne er meget lave i dag. Et 10-årigt finansministerium betalte for eksempel 0,76 % i midten af april 2020.
Bankindskudsbeviser er sikre, fordi de er forsikret af FDIC op til $250.000 pr. indskyder. Renterne er typisk højere end statskassens renter, men er generelt lave. Medmindre de holdes på en pensionskonto, tæller CD-renter som fuldt skattepligtig indkomst i det år, den krediteres.
Hvor kan opsparere tjene mere? Et ofte overset produkt er den faste livrente. Det kan give højere renter end alternativerne. Og det giver skatteudskydelse.
Livrenter udstedes af livsforsikringsselskaber. På grund af COVID-19 vil livsforsikringsselskaber sandsynligvis betale et usædvanligt stort antal dødsfald i løbet af det næste år eller deromkring, selvom der kan være færre dødsfald af andre årsager, især bilulykker.
Beviserne tyder på, at livrenter stadig er sikre og vil fortsætte med at være det. Livsforsikringsselskaber eksisterer trods alt for at betale dødsfaldskrav og livrenteydelser. Deres økonomi er struktureret med en stor sikkerhedsmargin. De er reguleret af staterne for at sikre deres solvens.
Skulle et forsikringsselskab blive insolvent, er livrenteejere beskyttet af statens garantiforening i den stat, hvor de bor. Dækningsgrænsen kan være alt fra $100.000 til $500.000, afhængigt af staten, men den er almindeligvis $250.000.
At vælge et økonomisk stærkt forsikringsselskab giver livrentekøbere en ekstra sikkerhedsmargin.
Forskellige typer af faste livrenter garanterer alle din hovedstol. De hjælper dig med at spare flere penge hurtigere, fordi du ikke betaler en krone i føderal eller statslig indkomstskat, så længe du lader renterne akkumulere i livrenten.
Og de giver fleksibilitet. I fremtiden kan du vælge at "annuitisere" og konvertere akkumuleringsværdien til en indkomstlivrente og modtage en garanteret indkomststrøm for livet.
Der er to hovedtyper af udskudte faste livrenter:fast rente og fast indekseret.
Fastforrentede livrenter betaler en fastsat rente for en fastsat løbetid. For eksempel kan du tjene 3,50 % årligt i syv år eller 3,10 % for en femårig fastrenterente fra midten af april 2020.
Selvom de en del ligner bank-cd'er, tilbyder de også skatteudsættelse, som kan forlænges på ubestemt tid indtil døden. Når den indledende periode er forbi, kan du veksle overskuddet til en anden annuitet af enhver type (kaldet en 1035-udveksling) uden at udløse skat. Skatteudsættelse hjælper med at opbygge velstand.
Fast-indekserede livrenter betaler en fluktuerende rente, der er knyttet til den årlige procentvise ændring af et indeks, såsom S&P 500, uden nedadgående risiko. Du får en del af markedets opside til gengæld for fuldstændig beskyttelse mod tab. For eksempel, hvis et loft på 8 % placeres på S&P 500-indekset for en fast indekseret annuitet, så er 8 % det meste, du kan tjene i den periode. Hvis S&P 500 returnerer 12 % eller endda 50 % det år, vil du stadig få 8 %. Men hvis S&P falder 30 %, ændres din kontoværdi ikke det år. De er typisk velegnede til investorer med en længere tidshorisont.
Der er ikke ét rigtigt svar for alle. Nogle mennesker er mest trygge ved at sætte deres opsparing i en simpel fastforrentet livrente. Mange mennesker tiltrækkes af en indekseret annuitets kombination af vækstpotentiale og garanteret hovedstol. Og nogle mennesker er bedst tjent med at lægge nogle af deres penge i hver type.
Indkomst livrenter er også værd at overveje. Jeg vil diskutere dem i min næste artikel.
