Hvis du overvejede at gå på pension, da du var yngre - i 80'erne, 90'erne eller begyndelsen af ​​2000'erne - forventede du sandsynligvis at følge den samme vej, som dine forældre og bedsteforældre gjorde.

Efter mange års hårdt arbejde ville du have en pæn firmapension at stole på. Du ville kræve social sikring engang mellem 62 og 65. Og selvom dit hus sandsynligvis ville være dit største aktiv, ville du også lægge nogle penge i indskudsbeviser, eller måske dine 401(k) på arbejdet, så du kunne forkæle dine børnebørn , måske trække sig tilbage til Florida eller spille golf med dine medpensionister i klubben.

Desværre er det ikke helt blevet sådan for mange nutidige pensionister.

Tiderne har ændret sig. Økonomisk planlægning er langt mere kompliceret, end det plejer at være. Og hvis du ikke allerede har lavet et par kursuskorrektioner på din vej til pensionering, skal du muligvis finde en ny guide eller risikere at fare vild.

Her er grunden: 

Den gamle trebenede skammel bliver vaklende

De dage, hvor amerikanerne kunne være afhængige af tre hovedkilder til pensionsindkomst - en pension, sociale sikringsydelser og personlige opsparinger - er næsten forbi. På trods af dystre forudsigelser eksisterer socialsikring stadig. Men siden 1980'erne er arbejdsgiverne gået væk fra at tilbyde ydelsesdefinerede pensioner, der giver en garanteret månedlig indkomst til arbejdstagere, der går på pension. I stedet har de fleste medarbejdere nu kun en 401(k) og enhver anden opsparing, de har formået at trække på, at regne med, når de går på pension. Og hvis de ikke sparer nok op, eller de ikke investerer deres penge fornuftigt, eller deres timing er ude, og de går på pension, ligesom aktiemarkedet retter sig eller styrter, kan deres pensionsdrømme se meget anderledes ud, end de havde planlagt.

Amerikanere lever i gennemsnit længere

Amerikanere, der når 65 år i 2021, kan forvente at leve yderligere 20 år eller deromkring, ifølge Social Security Administration's Life Expectancy Calculator. Men de fleste finansielle rådgivere siger, at hvis du er rask, bør du nok planlægge en endnu længere pension. Hvis du går på pension i 60'erne, skal dine penge måske holde i 30 år eller mere.

På den positive side vil du have mere tid til at forfølge en ny hobby eller til at tilbringe tid med din familie. Men du bliver nødt til at få dine opsparinger til at strække. Hvis din rådgiver opfordrer dig til at udsætte krav om dine sociale ydelser indtil din fulde pensionsalder eller endnu længere, indtil du er 70, er det derfor. Jo længere du kan udsætte indgivelsen, jo større bliver din månedlige check. Og lever du et langt liv, bør ventetiden betale sig.

De gamle måder at spare på er måske ikke nok

Kan du huske tilbage i 80'erne, hvor dine forældre og bedsteforældre fik tocifrede afkast på indskudsbeviser - og du betalte tocifrede renter på dit første realkreditlån? Nu hvor du er klar til at spare sikkert, betaler cd'er 1 % eller mindre, og låntagere får realkreditlån med renter på 3 % eller mindre.

Det er fantastisk for dine børn, men hvis du leder efter et lavrisikosted til at placere din opsparing som forberedelse til pensionering, skal du muligvis kigge efter alternativer til gamle standarder som cd'er og obligationer. Eller du bliver nødt til at spare meget mere for at skabe den samme indkomst.

Den million-dollar benchmark kan skuffe

Selvom du har $1 million på din pensionskonto, kan du finde ud af, at det ikke er nok. Det tal var guldstandarden, da pensioner var givet. Men hvis du ikke vil have den pålidelige indkomststrøm - og du vil beholde den samme livsstil, som du havde før pensionering - skal du muligvis spare tættere på 2 millioner dollars eller mere. Og glem ikke, hvis de fleste af dine pensionsopsparinger er på en skatteudskudt konto (a 401(k), 403(b), traditionel IRA osv.), at pengene ikke alle tilhører dig. Du betaler skat af hævningerne.

Så hvad skal dine prioriteter være, når du planlægger en moderne pensionering? Her er et par ting at overveje:

• Kend dine numre. Sæt dig ned og planlæg, hvad du forventer, at dine omkostninger vil være, og vær parat til at justere for inflation, højere skatter og højere sundhedsudgifter, når du bliver ældre. Bestem derefter, hvad dine indkomststrømme vil være, og hvor meget du vil hæve hvert år. Håber på det bedste, men planlæg det værst tænkelige scenarie. Dette kan hjælpe dig med at bestemme, hvor meget du skal spare før pensionering, og hvordan du ønsker (eller skal) beholde dine penge investeret, efter du går på pension.
• Spil Catch-up. Hvis du havde en gammeldags tilgang til pensionering og planlagde en pension, der forsvandt, er det ikke for sent at prioritere personlig opsparing. Traditionelle og Roth IRA'er og 401k(s) tilbyder indhentningsbidrag til de 50 og derover. Udnyt muligheden for at opbygge dine pensionsaktiver.
• Tal med en pensionsekspert. Det er usandsynligt, at den plan, der fik dig til, hvor du er i dag, er den plan, der vil få dig gennem pensioneringen - selvom det var en god, der gav dig en anstændig pot penge, og selvom en professionel hjalp dig med at sætte det sammen. De fleste finansielle fagfolk er gode til at hjælpe deres kunder med at akkumulere penge. Men når du går på pension, har du brug for en rådgiver, der har viden om den næste fase af økonomisk planlægning. Du har brug for nogen, der kan hjælpe dig med at bevare det, du har, bestemme den bedste tilbagetrækningsplan for dine pensionsmål, hjælpe dig med at planlægge en arv, hvis det er vigtigt for dig, og meget mere.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.