Finansielle planlæggere er enige om, at førtidspensionister og pensionister har brug for investeringsvækst for at slå inflationen.

Men mens aktier har klaret sig bedre end faste optioner i det lange løb, kan markederne styrtdykke og tage mange år at genoprette. Pensionister, der har for mange penge bundet på aktiemarkedet, tager en stor risiko. Hvis du har brug for indkomst og er nødt til at hæve, når markedet er nede, kan du opbruge din opsparing før tid.

I den anden yderlighed udgør det en anden risiko at lægge alle dine penge i sikre statskasser og cd'er. Med deres lave udbytte tilbyder de muligvis ikke et tilstrækkeligt bolværk mod inflation.

Så hvordan kan du strukturere din opsparing, så den vokser hurtigere end inflationen? Hvordan kan du opnå sikkerhed, udbytte og vækstpotentiale?

Opdel din pensionsportefølje i tre spande: Sikkerhed, sikkerhed plus vækstpotentiale og vækst. Ved at dele din opsparing fornuftigt op mellem disse tre skiver, har du den bedste chance for at slå inflationen uden at tage overdreven risiko.

Din sikkerhedsbøtte

Sikre køretøjer omfatter indskudsbeviser, bankkonti, statskasser, kommunale obligationer og fastforrentede livrenter. Sikre investeringer, undtagen kommunale obligationer (som er skattefri) og udskudte livrenter, øger din nuværende skattepligtige indkomst, medmindre de er på en kvalificeret pensionskonto.

Blandt de sikre valgmuligheder er det kun fastforrentede udskudte livrenter, der er skatteudskudte. Uden slæbet af årlige skatter på din renteindtjening vil din opsparing vokse hurtigere, indtil du har brug for pengene.

Skatteudsættelse er et nøgleværktøj til at slå inflationen. Maksimer dine bidrag til din IRA eller 401(k) eller lignende plan, og husk så fra beskatning endnu mere af dine pensionsopsparinger i livrenter.

Ligesom cd'er betaler faste livrenter en fast rente i en bestemt periode, som du vælger. Men de betaler normalt betydeligt mere end cd'er med samme løbetid. For eksempel gav den højest betalende femårige CD i midten af ​​juni 2021 kun 1,15 %, mod 3,00 % for en femårig annuitet. (For en liste over faste annuitetssatser, se denne satstabel.)

At kombinere et markant højere afkast med skatteudskydelse giver en stor langsigtet fordel.

Your Safety Plus Growth Potential Bucket

Den faste indeksrente er det eneste køretøj i denne kategori.

Dette er det eneste aktiv, jeg kender til, som både garanterer din hovedstol og giver dig markedsbaseret opsidepotentiale. Det kan sikre sig mod inflation uden at tilføje nedsiderisiko. Din hovedstol er garanteret, men renten varierer afhængigt af udviklingen af ​​et underliggende markedsindeks. Produktet er velegnet til folk, der ønsker hovedstolsbeskyttelse, men som er villige til at modstå en vis renteusikkerhed.

Du får mulighed for at tjene mere i renter end ved andre sikre investeringer. Du kan beskytte nogle af dine penge mod markedsrisiko uden at fastlåse en lavere fast rente.

Den faste indeksrente krediterer renter baseret på ændringerne i et markedsindeks, såsom Dow Jones Industrial Average eller S&P 500. Renter krediteres, når indeksværdien stiger, men når den falder, mister du intet. Da minimumsrenten normalt er nul, kan der være år, hvor du ikke tjener renter.

Til gengæld for nedadgående markedsbeskyttelse vil du normalt modtage mindre end 100 % af indeksets gevinster. Hvor meget du får afhænger af den eller de begrænsende faktorer, der bruges:

• En grænseværdi angiver den maksimale rentesats, som en investor kan tjene. Hvis loftet er 10 %, og S&P stiger 40 %, er investorens gevinst begrænset til 10 %.
• En deltagelsesrate bestemmer, hvor stor en procentdel af stigningen i det underliggende markedsindeks, der skal bruges til at beregne de indekserede rentekreditter i indeksperioden. Så hvis annuiteten har en andel på 50 %, og S&P stiger med 20 %, krediteres investoren med en gevinst på 10 %.
• En spredningssats eller margen er en procentdel, der trækkes fra ændringen i den underliggende indeksværdi for at bestemme nettobeløbet af indeksregulerede renter, der krediteres livrenten. I dette tilfælde, hvis S&P 500 stiger med 6 %, og annuiteten har et spænd på 2 %, vil investoren blive krediteret med en gevinst på 4 %.

Annuiteter med fast indeks er velegnet til investorer med en længere tidshorisont på syv eller flere år. Så folk, der kan opfylde deres likviditetsbehov fra andre konti, er gode kandidater.

Din vækstspand

Vækstinvesteringer, primært amerikanske og udenlandske aktier, betragtes generelt som den bedste langsigtede inflationssikring, men de har uforudsigelige afkast på kort og mellemlang sigt. Pensionsopsparere bør beslutte, hvor meget risiko de kan modstå i dag, mens de gradvist reducerer deres aktieandel, efterhånden som de bliver ældre.

Hvor meget skal du afsætte til disse tre spande? Et spørgsmål at stille er:Hvor meget af mine midler er jeg villig til at vente med at vokse igen i tilfælde af et markedsnedgang, før jeg ønsker eller har brug for at få adgang til dem?

Overvej også dit behov for kontanter og/eller indkomst. Hvis du har brug for at trække renteindtægter årligt, vil jeg anbefale almindelige fastforrentede investeringer for den del af dine aktiver. Ud over det bestemmes den rigtige blanding af investeringer i vækst, sikkerhed og sikkerhed plus vækstpotentiale af din risikotolerance.