At sige, at social sikring er kompleks er en underdrivelse. Der er 9.409 forskellige alderskrævende kombinationer og 5.917 ægtefælleydelseskombinationer ifølge Social Security's Office of Retirement and Disability Policy. Der er regler for familieydelser, invalideydelser, fraskilte ægtefæller og enker. Alligevel er social sikring ekstremt vigtig for pensionister, da "næsten ni ud af ti personer i alderen 65 år og ældre modtager ydelser", hvilket repræsenterer omkring 33 % af de ældres indkomst.

Hvis du er på vej til at gå på pension eller vil vide mere, er der et par regler og tips, du skal huske på, herunder. (For et dybere dyk kan du deltage i et gratis webinar den 19. august.)

Det jeg godt kan lide ved social sikring

Der er meget at kunne lide ved socialsikringspensionsydelser. Fordelene varer først og fremmest hele livet - eller to liv, hvis du er gift. Ifølge World Economic Forum forventes antallet af mennesker, der når op på 100 og ældre at vokse til næsten 3,7 millioner i 2050, fra kun 95.000 i 1990. Det betyder, at en 80-årig kan leve yderligere 20 år, eller en 65-årig kunne have en 35-årig pension. Indkomst for livet, der ikke er begrænset til nogen alder, og som betales for to liv i stedet for ét, er en enorm fordel for pensionister.

En af de gode ting ved sociale sikringsydelser er, at hvis du kan vente til efter din fulde pensionsalder med at tage dem, vokser de omkring 8 % om året indtil 70 år. Hvor mange investeringer kender du til, der giver et garanteret afkast i nærheden af ​​8 %? Planlægningskonsekvensen her er, at ægtepar eller dem med en lang forventet levetid bør overveje at vente til de er 70 år for at få den maksimale pensionsydelse.

Inflation eller tab af købekraft er en reel bekymring for pensionister. Ved en inflation på 3 % siger reglen om 72, at priserne vil fordobles på 24 år. Det er et skræmmende forslag for dem med en fast indkomst, som de fleste modtagere af livrente og pensionsindkomst, fordi disse ydelser typisk ikke stiger. Socialsikringspensionsydelser kan på den anden side stige hvert år på grund af det, der er kendt som en leveomkostningsjustering eller COLA. En stigning er ikke automatisk eller garanteret, men har været konsekvent:Siden 1975 har der kun været tre år, ydelserne ikke steget.

Ægtefælleydelsen er også en god fordel. Selvom en ægtefælle aldrig har arbejdet, kan han eller hun stadig opkræve en ydelse på den primære lønmodtager. Ægtefælleydelser kan være halvt så meget som ægtefællens primære forsikringsbeløb (PIA). PIA er den fulde, ikke-reducerede ydelse, man kan opkræve ved fuld pensionsalder, normalt 66 eller 67 år. Ægtefælleydelser kan helt sikkert hjælpe over tid. (Bemærk:Den primære lønmodtager hos et ægtepar skal starte sin ydelse for at udløse ægtefælleydelsen.) Nogle andre ting, jeg godt kan lide ved social sikring, omfatter:

• Du kan muligvis kvalificere dig til fordele baseret på din tidligere ægtefælle. Hvis du har været gift i mindst 10 år, kan du opkræve penge på din tidligere ægtefælles konto (så længe du er mindst 62 år og i øjeblikket single). Og din ex behøver ikke engang at tage deres ydelser, for at du kan kræve dine egne, så længe de er kvalificerede, og du er blevet skilt i mindst to år.
• Sociale ydelser er ikke underlagt aktie- og obligationsmarkedets luner. Når du går på pension, er det rart at have en pålidelig indkomst.
• Dine fordele støttes af Onkel Sam. Sandt nok har Social Security økonomiske problemer, men jeg er overbevist om, at problemerne bliver løst. Social sikring er for vigtig for alt for mange pensionister. Mens mange finans- og forsikringsselskaber er gået i vejret gennem årene, har social sikring bestået tidens prøve.

Hvad jeg ikke kan lide ved social sikring

På trods af de mange fordele har social sikring et par ulemper. Vi har allerede nævnt, hvor kompleks social sikring er. Det kan være en stor ulempe for folk, fordi maksimering af din fordel kan gøre en stor forskel - potentielt titusindvis af dollars eller mere i løbet af dit liv. Alligevel er det ikke let at få informationen til at gøre det. Du kan ikke bare ringe eller komme ind på dit lokale socialsikringskontor og få den rådgivning, du har brug for, for at træffe en af ​​dit livs vigtigste pensionsbeslutninger. Faktisk, mens de mennesker, der arbejder hos Social Security kan hjælpe dig med at ansøge om ydelser, har de teknisk set ikke lov til at hjælpe dig med at beslutte, hvilken kravstrategi der er bedst for dig, eller hvornår du skal ansøge. Det kan jeg virkelig ikke lide ved social sikring!

Her er et par andre ting, jeg ikke kan lide ved social sikring:

• Din ydelse kan reduceres med helt op til 30 %, hvis du henter tidligt før din fulde pensionsalder. Og hvad værre er, en ægtefælleydelse kan reduceres med helt op til 35 %.
• Hvis du henter tidligt ved 62 og fortsætter med at arbejde, tilbageholdes en del af din ydelse. Dette er kendt som Retirement Earnings Test (RET). Den gode nyhed er, at din ydelse vil stige, når du når din fulde pensionsalder for at kompensere for det tilbageholdte. Den dårlige nyhed er du låst inde for livet – og hvis du er gift så i to liv – til en lavere ydelse, end hvis du ventede til din fulde pensionsalder op til 70 år.
• En anden potentiel ulempe er, at dine fordele kan være skattepligtige. Op til 85 % af din ydelse kan være skattepligtig, hvis du har "foreløbig indkomst" - som omfatter halvdelen af ​​din sociale sikringsydelse plus skattefrie renter, pensioner og livrenteindkomst - større end visse tærskler. Der er muligvis ingen gratis frokost, som man siger.
• Social sikring er muligvis ikke nok. Den gennemsnitlige pensionsydelse er $1.544 ifølge Social Securitys faktaark. Desværre er det højst sandsynligt ikke nok indkomst til at leve af i pension. I stedet bør pensionister overveje social sikring som en del af det samlede pensionsindkomstpuslespil. Andre indtægter kan komme fra pensioner, livrenter, egenkapital, udbyttebetalende aktier eller deltidsarbejde. Da lave renter er en stor udfordring for pensionister i dag, kan der være andre måder at booste din pensionsindkomst på.

Bundlinjen

Social sikring er unik på mange måder. Pensionsydelser er forsikret i to liv, kan stige med inflationen og er potentielt tilgængelige for ikke-arbejdende ægtefæller. Skatter kan dog være et problem. Pensionister bør være opmærksomme på den "foreløbige indkomst"-beregning.

Der er flere planlægningsteknikker, der kan reducere skatterne på sociale sikringsydelser. Det er bedst at arbejde med en skatte- eller finansprofessionel, der kan hjælpe.

For mere information om pensionsydelser fra social sikring, herunder planlægningsstrategier og andre tips, tilmeld dig vores gratis "5 ting at vide om social sikring ” webinar den 19. august kl. 16 EST. Tilmeld dig her: https://attendee.gotowebinar.com/rt/4188064395630955787

Investeringsrådgivning og finansiel planlægning tilbydes gennem Summit Financial, LLC, en SEC Registered Investment Adviser, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Tlf. 973-285-3600 Fax. 973-285-3666. Dette materiale er til din information og vejledning og er ikke ment som juridisk eller skattemæssig rådgivning. Kunder bør træffe alle beslutninger vedrørende de skattemæssige og juridiske konsekvenser af deres investeringer og planer efter at have rådført sig med deres uafhængige skatterådgivere eller juridiske rådgivere. Individuelle investorporteføljer skal konstrueres ud fra den enkeltes økonomiske ressourcer, investeringsmål, risikotolerance, investeringstidshorisont, skattesituation og andre relevante faktorer. Synspunkter og meninger udtrykt i denne artikel er udelukkende forfatterens og bør ikke tilskrives Summit Financial LLC. Summits finansplanlægningsdesignteam optog advokater og/eller CPA'er, som udelukkende handler i en ikke-repræsentativ kapacitet med hensyn til Summits kunder. Hverken de eller Summit yder skattemæssig eller juridisk rådgivning til kunder. Eventuelle skatteopgørelser indeholdt heri var ikke beregnet eller skrevet til at blive brugt og kan ikke bruges med det formål at undgå amerikanske føderale, statslige eller lokale skatter.