"Hvornår skal jeg tage socialsikring?"

Jeg hører måske det spørgsmål mere end noget andet. Det efterfølges ofte af et relateret spørgsmål:"Hvis jeg begynder at tage socialsikring ved 62, vil jeg indsamle tidligere, men jeg vil modtage et mindre beløb. Hvis jeg venter, samler jeg mere, men i færre år. Hvad er min break-even-alder?”

Social sikring er typisk en vigtig del af en pensionists indkomstplan, så det giver god mening at gøre alt for at maksimere denne fordel. For nogle mennesker giver det mening at tage det tidligt ved 62, men for mange andre kan det være deres bedste bud at udsætte det til fuld pensionsalder - eller ud over, indtil 70 år. Din socialsikrings break-even alder er et værktøj til at hjælpe dig med at træffe din beslutning.

Beregning af din break-even alder for social sikring

Timingen af ​​dine sociale ydelser er vigtig - det kan gøre en forskel på titusindvis af dollars i din pensionsindkomst i løbet af dit liv. Og selvom der er mange faktorer at overveje, når du vurderer sociale sikringsydelser (mere om det senere), er det ret nemt at beregne din socialsikrings break-even alder. Lad os bruge et eksempel til at illustrere beregningen:

Vores hypotetiske emne, Jeff, har nået fuld pensionsalder og beslutter sig for, om vi skal begynde at opkræve ydelser nu eller udsætte et år. Hvis han samler ind nu, vil han modtage $1.000 om måneden. Men hvis han venter med at modtage sin ydelse, vil den stige med 8 % hvert år efter hans fulde pensionsalder (indtil han fylder 70 år, hvor hans ydelse når det maksimalt mulige). Derfor, hvis Jeff venter et år med at ansøge om fordele, vil han få $80 mere, for i alt $1.080 om måneden. Hvis Jeff besluttede sig for at vente det år, hvor lang tid ville det så tage ham at gå i balance?

I det væsentlige tabte Jeff $12.000 ($1.000 gange 12), men fik $80 om måneden. (Med henblik på denne illustration ignorerer vi "tidsværdien" af penge.) For at finde ud af hans break-even alder, ville Jeff dividere $12.000 med $80 om måneden, hvilket svarer til 150 måneder eller 12½ år. Så hvis Jeff venter i et år på at begynde at modtage sin socialsikringsydelse, vil det tage ham 12½ år at komme tilbage til lige.

Baseret på ovenstående, hvis Jeff tror, ​​at han vil leve mere end 12½ år, kunne det give mening at udsætte at tage socialsikring, fordi han i sidste ende ville komme ud foran. Hvis ikke, vil han måske tage sine fordele nu.

Hvis du gerne vil udføre denne beregning for dig selv, skal du først bestemme, hvad en stigning på 8 % ville tilføje til din månedlige ydelse. Bestem derefter, hvor mange penge i ydelser du ville give afkald på ved at vente, og divider beløbet med det første. Du får den tid (i måneder), det vil tage dig at gå i balance.

The Break-Even Math on Starting Social Security Tidligt ved 62

Lad os nu se på det fra den modsatte side. Lad os sige, at du overvejer, om du skal tage dine sociale ydelser tidligt, før du når din fulde pensionsalder. Her er et andet hypotetisk eksempel på den beregning:

Joe er ved at være klar til at fylde 62, den yngste alder, hvor du kan begynde at modtage ydelser. Hans fulde pensionsalder er 67, og hvis han venter indtil da, ville hans ydelse være $1.000 om måneden. Men han tænkte på at begynde med det samme i stedet for. Ved 62 år ville hans fordel være $700 om måneden (30 % mindre end hans fulde fordel ville være). I løbet af de første fem år ville han have modtaget et samlet beløb på $42.000 i ydelser. Men i hvilken alder ville vente til 67 betyde, at han til sidst ville komme ud foran?

Regnestykket ser sådan ud:Tag det fulde beløb af fordele, Joe ville have modtaget i en alder af 67 ($42.000), divider det med, hvad han ville have mistet hver måned ved at tage dem tidligt ($300), og du får 140 måneder. Det er 11 år og otte måneder ud over hans fulde pensionsalder på 67 - altså 78 år og otte måneder. Det ville ikke være før den alder, at Joe ville begynde at komme ud foran.

Beyond the Social Security Break-Even Math:Other Factors That Matter

Som jeg nævnte før, kan beregning af din socialsikrings break-even-alder hjælpe dig med at beslutte, hvornår du skal tage din ydelse, men jeg foreslår kraftigt, at du overvejer andre faktorer, herunder men ikke nødvendigvis begrænset til følgende: 

• Din helbredsstatus. Sørg for at overveje omkostningerne for din hede såvel som dit checkhæfte. Du ønsker måske at gå på tidlig pension på grund af helbredsproblemer, eller du skal muligvis fortsætte med at være ansat for at beholde din sundhedsforsikring.
• Din forventede levetid. Der er adskillige onlineværktøjer, der kan hjælpe dig med at vurdere din forventede levetid, inklusive det på Livingto100.com og Northwestern Mutuals lommeregner.
• Dine indkomstbehov. Har du stadig et realkreditlån? Pårørende? Et erhvervslån? Læg dine udgifter sammen (glem ikke skatter) og vær pragmatisk med hensyn til, hvor meget du rent faktisk får brug for.
• Enhver planer om deltids- eller fuldtidsarbejde. At arbejde efter pensionering kan indbringe ekstra penge og holde dig involveret i dit samfund. Men hvis du arbejder efter tidlig pensionering, skal du være opmærksom på, at Social Security har lofter for det beløb, du kan tjene uden at få reduceret dine ydelser.
• Dine andre pensionsressourcer. Hvis du har en portefølje af investeringer, en pension, en 401(k) eller andre ressourcer at stole på, når du går på pension, kan det ændre ligningen for dig. Hvis du har det godt økonomisk, tillykke! Du kan muligvis gå på førtidspension. Hvis du ikke har været så heldig, kan du overveje at vente, så du kan øge dine sociale sikringsydelser og føle dig mere tryg ved, hvornår du går på pension.

Hvis du er gift, bør du overveje de samme faktorer for din ægtefælle, ud over at tænke på efterladtebehov. Husk, at når det ene medlem af et par dør, vil det andet kun modtage den største af de to personers ydelser. Den mindste af deres to sociale ydelser forsvinder bare på det tidspunkt. Så det mere indtjenende medlem af parret vil måske udsætte kravet så længe som muligt for at få deres større fordel til det maksimale, så deres ægtefælle kan leve videre.

Og endnu en overvejelse om, hvornår du skal gøre krav på din socialsikringsydelse, er efter min mening denne:Hvis du har brug for pengene nu, så tag dem dog .

Til sidst, hvordan indgår aktiemarkedet i ligningen?

Generelt set har det amerikanske aktiemarked været på rekordhøje løb, men dets fortsatte præstation er aldrig en sikker ting. Det, der går op, kan falde i sidste ende, og en faldende portefølje kan have indflydelse på en pensionists behov for pengestrømme. Hvis en pensionist kommer til et punkt, hvor den faldende værdi af deres portefølje ikke kan opretholde deres pengestrømskrav, så ville det være et passende tidspunkt at overveje at tage socialsikringsydelser tidligere end tidligere planlagt.

Ja, det er kompliceret at beslutte, hvornår man skal tage socialsikring, men det er stadig en beslutning, der ofte er en integreret del af pensionsplanlægningen. Det er også en beslutning, som mange pensionister ser ud til at se bort fra. Ifølge Employee Benefit Research Institutes 2018 Retirement Confidence Survey forsøger kun 23 % af arbejderne at maksimere deres fordele ved at planlægge, hvornår de skal kræve social sikring.

Så når du har bestemt din break-even-alder, opfordrer jeg dig til at tage de næste skridt:Overvej dine individuelle forhold, få noget vejledning og lav en plan. Det kan gøre en forskel på titusindvis for dig gennem årene.

Alle meningstilkendegivelser afspejler forfatterens, Ken Moraifs vurdering, på udgivelsesdatoen og kan ændres. Ken Moraif er en kontrollerende ejer og investeringsrådgiverrepræsentant for MMWKM Advisors, LLC, der driver forretning som Retirement Planners of America, som er en SEC-registreret investeringsrådgiver. Registrering som investeringsrådgiver er ikke en godkendelse fra værdipapirtilsynsmyndigheder og indebærer ikke, at Retirement Planners of America har opnået et vist niveau af færdigheder, træning eller evner. Ken Moraif har arbejdet i finanssektoren siden 1988. Han har været en CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™-professionel siden 1998. Certified Financial Planner Board of Standards Inc. ejer certificeringsmærkerne CFP®, Certified Financial Planner™ og føderalt registreret CFP (med flamme) design) i USA, som den tildeler til personer, der med succes opfylder CFP Boards indledende og løbende certificeringskrav. Læsere bør ikke stole på dette indhold som det eneste grundlag for nogen social sikring, økonomisk planlægning, investering eller relaterede beslutninger. En professionel rådgiver bør konsulteres, og/eller der bør udføres uafhængig due diligence, før en af ​​de muligheder, der direkte eller indirekte refereres til, implementeres. Tidligere resultater garanterer ikke for fremtidige resultater. Forskellige typer af investeringer indebærer varierende grader af risiko, og der kan ikke være nogen garanti for, at den fremtidige præstation af en specifik investerings- eller investeringsstrategi vil være rentabel eller lig med eventuelle historiske præstationsniveauer. Denne artikel bør ikke opfattes som en opfordring til at gennemføre eller forsøge at gennemføre transaktioner i værdipapirer eller yde personlig investeringsrådgivning. Alle investeringsstrategier har potentiale for gevinst eller tab. Ethvert mål, der henvises til i denne artikel, er ikke en forudsigelse eller fremskrivning af faktiske resultater, og der kan ikke gives sikkerhed for, at noget mål vil blive nået. Retirement Planners of America giver ingen garanti, hverken udtrykkelig eller underforstået, for nogen beslutning truffet af nogen part i tillid til de omtalte oplysninger. Selvom de præsenterede oplysninger menes at være faktuelle og ajourførte, garanterer Retirement Planners of America ikke dens nøjagtighed, og den bør ikke betragtes som en fuldstændig analyse af de diskuterede emner.