Så meget som alle ser frem til pensionering, er folk ikke altid så forsigtige, som de burde være med at planlægge for disse år efter karrieren. Resultatet:De og deres porteføljer snubler over farer, der kunne have været undgået.
For eksempel:
Sådan behøver det ikke være. Lad os tage et kig på blot tre ting, du kan gøre for at hjælpe med at reducere de risici, der lurer derude og forbedre oddsene for en glædesfyldt, snarere end angstfyldt, pensionering.
Mange mennesker begår en stor fejl med, hvordan de investerer deres opsparing. De justerer ikke deres aktivmix for at mindske risikoen, når de nærmer sig pension. Så rykker markedet, når de har brug for det, og potentiel katastrofe truer.
Her er en analogi, jeg kan lide at bruge:At spare op til pension er som at sejle på et krydstogtskib fra Port Canaveral til Bahamas. Dit aktivmix bestemmes af, hvor du er på din rejse. Er du lige begyndt? Halvvejs der? Eller ved at lægge til kaj? Folk forbliver ofte alt for aggressive med deres investeringer ved rejsens afslutning, og de sejler med fuld fart i havn og styrter ind i havnemuren.
Noget, der kaldes sekvensen af afkastrisiko, spiller også ind her. Denne risiko opstår, når du når på pension og begynder at hæve penge fra dine pensionskonti til leveomkostninger. Hvis markedet klarer sig dårligt i dine første par år på pension, kan det være ekstremt svært at komme sig. Din saldo falder både på grund af det dårlige marked, og fordi du hæver penge. Men hvis markedet er stærkt i de tidlige år af din pensionering, kan din portefølje opbygge styrke, så du bedre kan klare bjørnemarkedet flere år senere.
På grund af denne sekvens af afkastrisiko kan to investorer have drastisk forskellige resultater fra deres investeringer afhængigt af, hvornår de gik på pension. Selvfølgelig kan du ikke forudsige, hvordan markedet vil klare sig i næste uge, meget mindre det år, du planlægger at gå på pension.
Om din pensionering starter på et godt eller dårligt marked, afhænger af held, og det sidste, du ønsker at gøre, er at overlade din pensions stabilitet til heldet. Så du skal udvikle strategier for at reducere rækkefølgen af afkastrisiko.
En strategi, jeg anbefaler folk at overveje, er at opdele dit aktivmix og investere hver del af pengene baseret på, hvor hurtigt du har brug for dem.
Denne tilgang hjælper med at mindske de ødelæggelser, en markedsnedgang kan forårsage for din portefølje. Alles situation er unik,
Folk betaler ofte gebyrer på deres investeringer, selv uden at være klar over det. Den finansielle verden er fuld af sådanne gebyrer og ærligt talt er den ikke altid gennemsigtig omkring omkostningerne for dig som investor. Det er klart, at folk, der tilbyder dig råd eller administrerer dine konti, skal betales, men det er vigtigt for dig at vide, hvor meget du betaler, hvad du får for dine penge, og om der er andre muligheder for dig.
Hos mit firma bruger vi Orion-software til at analysere gebyrer for klienter, så de ved, hvilken slags gebyrer de betaler, og hvor meget de alle summer op til. Vi har bemærket, at selvom alle, der kommer til os, har en portefølje, har langt de fleste ikke en økonomisk plan. En ting, som dine penge skal betale for, er en detaljeret plan, fordi en plan ikke kun hjælper dig med at træffe klogere investeringsbeslutninger, den kan også hjælpe dig med at reducere omkostningerne.
Når jeg taler om formueoverførsel i denne sammenhæng, henviser jeg ikke til en bevidst beslutning om at efterlade penge eller andre aktiver til dine børn. Mange mennesker overfører rigdom ubevidst – og den rigdom går ikke hen, hvor de vil have den. I Bibelen er der en henvisning til en mand, der opbevarer sin løn i en pose med huller, så mønterne kan falde ud, tabt for altid.
Måske smutter dine mønter også væk, fordi du har dine egne huller. Måske er det fordi du betaler unødvendig skat og overfører en del af din formue til onkel Sam. Måske får du ikke det meste ud af din arbejdsgivers 401(k)-plan.
Et godt eksempel involverer at betale kontant for en bil. Mens mange mennesker kan lide at gøre dette og anser det for klogt at undgå finansiering, har denne tilgang en ulempe. Du mister al den rentes rente, du kunne akkumulere gennem årene, ved at investere disse penge i stedet for. Folk sparer deres penge og dræner derefter deres konto for at købe en bil. De skal derefter genopbygge den besparelse, og når den når tilbage til et betydeligt beløb, er det tid til at købe en bil igen, og de dræner deres konto igen. Gentag det scenarie flere gange i løbet af årene, og du mister en masse sammensætning.
Hvis du kan finde ud af, hvor du overfører rigdom ud af dit liv, og finde måder at forhindre det i at ske, vil du være i stand til at generobre rigdom, som ville være gået tabt for dig for altid.
Uanset om det er dårlig pensionstiming, et skjult gebyr eller en forsvindende mønt, bør du gøre alt, hvad du kan for at få mest muligt ud af din pensionsopsparing. Hvis du ikke føler dig sikker på at gå alene, så søg hjælp fra en finansiel professionel, helst en CERTIFICERT FINANCIAL PLANNER™ professionel. Du bør også overveje en investeringsrådgiverrepræsentant.
Du behøver ikke bare at se din opsparing svinde ind, efterhånden som du støder på nogen eller alle disse pensionsfarer. Den rigtige plan kan hjælpe dig med at føle dig mere sikker og holde din pension på sporet.
Ronnie Blair bidrog til denne artikel.
Første person:Hvorfor jeg anser studielån for at være "god gæld"
Hvad skal vi gøre med vores pensionsbidrag lige nu, og hvad gør vi, hvis vi har brug for kontanter? Jean og Jeanne dykker ned i alle dine mest presserende porteføljespørgsmål.
10 almindelige fejl i ejendomsplanlægningen (og hvordan man undgår dem)
Ryd op i din økonomi, mens du sidder fast derhjemme for social distancering
3 nøglespørgsmål, som enhver skatteyder skal besvare
