401(k) er blevet en fast bestanddel af pensionsplanlægning i USA. Millioner af amerikanere bidrager til deres 401(k)-planer med det mål at have penge nok til at gå på pension komfortabelt, når tiden kommer. Uanset om du har nået pensionsalderen eller skal bruge din 401(k) tidligt for at betale for en uventet udgift, er der forskellige måder at hæve penge fra din arbejdsgiversponserede pensionskonto. En finansiel rådgiver kan styre dig gennem disse beslutninger og hjælpe dig med at administrere dine pensionsopsparinger.

Vent, til du er 59½

Hvis alt går efter planen, får du ikke brug for din pensionsopsparing, før du forlader arbejdsstyrken. Ved en alder af 59½ (og i nogle tilfælde 55 år) vil du være berettiget til at begynde at hæve penge fra din 401(k) uden at skulle betale en bødeskat.

Du skal blot kontakte din planadministrator eller logge ind på din konto online og anmode om en tilbagetrækning. Du vil dog skylde indkomstskat af pengene (medmindre du har en Roth-konto, hvis bidrag allerede er blevet beskattet), så en del af hver udlodning skal udpeges til at dække din skattepligt. 401(k)-udbetalinger er ikke obligatoriske før den 1. april året efter, du fylder 72 (70½, hvis du er født før den 1. juli 1949), hvorefter du skal tage en påkrævet minimumsudlodning hvert år.

Tag en tidlig udbetaling

Måske bliver du mødt med en uplanlagt udgift eller en investeringsmulighed uden for din pensionsordning. Uanset årsagen til, at du har brug for pengene, er det en mulighed at trække fra din 401(k) før 59½-alderen, men overvej det som en sidste udvej. Det skyldes, at tidlige hævninger medfører en bøde på 10 % oven i normal indkomstskat.

Mens en tidlig tilbagetrækning vil koste dig 10% ekstra, vil det også mindske dine 401(k)'s fremtidige afkast. Overvej konsekvenserne af, at en 30-årig trækker kun $5.000 fra sin 401(k). Havde pengene stået på kontoen, ville de alene have været mere end 33.000 dollars værd, når han fylder 60. Ved at hæve dem tidligt, ville investoren miste den rentes rente, som pengene ville akkumulere i årene efter.

Anmod om en vanskelighedsudbetaling

Under visse omstændigheder kan du være berettiget til det, der er kendt som en nødlidende tilbagetrækning og undgå at betale 10 % tidlig distributionsskat. Mens IRS definerer en modgang som "et øjeblikkeligt og tungt økonomisk behov", vil din 401(k) plan i sidste ende afgøre, om du er berettiget til en modgang tilbagetrækning, og ikke alle planer vil tilbyde en. Ifølge IRS kan du være berettiget til en tilbagetrækning for at betale for følgende:

• Lægehjælp til dig selv, din ægtefælle, pårørende eller en begunstiget
• Omkostninger, der er direkte relateret til købet af din hovedbolig (eksklusive betalinger på realkreditlån)
• Undervisning, relaterede uddannelsesgebyrer og værelses- og kostudgifter for de næste 12 måneders eftergymnasial uddannelse for dig, din ægtefælle, børn, pårørende eller støttemodtager
• Betalinger, der er nødvendige for at forhindre udsættelse fra din hovedbolig eller tvangsauktion på realkreditlånet i det pågældende hjem
• Begravelsesudgifter for dig, din ægtefælle, børn eller pårørende
• Nogle udgifter til at reparere skader på din primære bolig

Selvom en nødlidende tilbagetrækning er fritaget for 10 % bøden, skal der betales indkomstskat af disse udlodninger. Det beløb, der trækkes fra en 401(k) er også begrænset til, hvad der er nødvendigt for at tilfredsstille behovet. Med andre ord, hvis du har $5.000 i medicinske regninger at betale, må du ikke hæve $30.000 fra din 401(k) og bruge forskellen til at købe en båd. Du kan også blive bedt om at bevise, at du ikke med rimelighed kan få midlerne fra en anden kilde.

Optag et 401(k)-lån

En anden mulighed for at få adgang til din 401(k) uden at pådrage sig en bøde på 10% er simpelthen at låne fra den. Din 401(k)-plan kan tillade dig at optage et 401(k)-lån og give afkald på indkomstskatter og bøder forbundet med en tidlig tilbagetrækning. Mens du bliver forpligtet til at tilbagebetale lånet med renter inden for fem år, skal du tilbagebetale dig selv. Og i modsætning til et konventionelt lån, vises et 401(k)-lån ikke som gæld på din kreditrapport.

Der er dog potentielle faldgruber ved denne mulighed. I tilfælde af at lånet ikke tilbagebetales i overensstemmelse med vilkårene fastsat af din planudbyder, vil den udestående saldo blive behandlet som en fordeling og være underlagt indkomstskat og den tidlige tilbagetrækning på 10 %.

Der er også andre begrænsninger. 401(k)-lån må ikke overstige $50.000 eller 50% af den optjente kontosaldo. Det betyder, at hvis du har $60.000 i din 401(k), kan du låne op til $30.000. Og selvom normale 401(k)-bidrag er fradragsberettigede, er lånebetalinger det ikke.

Bundlinje

Hvis du kan, undgå at hæve penge fra din 401(k) før 59½ år. At gøre det koster store omkostninger, inklusive en stor bøde på 10 % og den fremtidige vækst på din konto. Men hvis du har et presserende behov for pengene, så se om du er kvalificeret til en tilbagetrækning eller et 401(k) lån. Lån fra din 401(k) kan være den bedste mulighed, selvom det medfører en vis risiko. Alternativt kan du overveje Rule of 55 som en anden måde at hæve penge fra din 401(k) uden skattestraffen.

Tips om 401(k)-udbetalinger

• Tal med en finansiel rådgiver om dine behov, og hvordan du bedst opfylder dem. SmartAssets matchningsværktøj til finansielle rådgivere gør det nemt at hurtigt komme i kontakt med professionelle rådgivere i dit lokalområde. Hvis du er klar, så kom i gang nu.
• Hvis du overvejer at trække penge fra din 401(k) tidligt, så tænk på et personligt lån i stedet. SmartAsset har en personlig låneberegner til at hjælpe dig med at finde ud af betalingsmetoder.

Fotokredit:©iStock.com/Prostock-Studio, ©iStock.com/Rawpixel, ©iStock.com/monkeybusinessimages