Opsparing til dine gyldne år virker måske ikke som en prioritet i forhold til daglige udgifter, tilbagebetaling af gæld og kortsigtede opsparingsmål. Men jo før du starter, jo bedre kan du udnytte rentesammensætningen, og jo mere vil dine penge vokse. At komme tidligt i gang med pensionsplanlægning giver også en vis fleksibilitet, hvis du beslutter dig for at tilpasse din strategi.

Hvis det virker overvældende, så husk, at du ikke behøver at planlægge din pension helt alene. En pensionsrådgiver kan hjælpe dig med at navigere i forløbet. Find ud af, om du har brug for en pensionsrådgiver, og hvordan du vælger den rigtige for dig nedenfor.

Hvad er en pensionsrådgiver?

Generelt er en pensionsrådgiver en finansiel professionel, hvis tjenester fokuserer på at hjælpe kunder med at spare og forberede sig på fremtiden. En pensionsrådgiver kan bære et vilkårligt antal økonomiske betegnelser, herunder:

• Certificeret finansiel planlægger
• Retirement Income Certified Professional
• Charteret finansanalytiker
• Registreret investeringsrådgiver
• Personlig økonomispecialist

Disse forskellige titler beskriver den uddannelse og ekspertise, en rådgiver har, samt de typer af tjenester, de tilbyder. Typisk skal du tilmelde dig specialiseret uddannelse og gennemføre en eksamen for at opnå hver af disse udmærkelser.

Pensionsrådgivere kan arbejde selvstændigt eller arbejde for et rådgivningsfirma eller bank. Det ene er ikke nødvendigvis bedre end det andet. Den type pensionsrådgiver, du vælger, afhænger i høj grad af den hjælp, du har brug for, og den type forhold, du leder efter.

Hvad laver pensionsrådgivere?

Dette vil også i høj grad afhænge af rådgiverens professionelle certificeringer. Men generelt bør en pensionsrådgiver:

• Hjælper dig med at identificere dine pensionsopsparingsmål og de handlingstrin, du skal tage for at nå dem.
• Pælg potentielle huller i din pensionsopsparing.
• Tilbyd råd om, hvordan man maksimerer skattefordele konti, såsom en 401(k) eller individuel pensionskonto.
• Hjælpe dig med at udtænke en strategi til at eliminere gæld, hvis du har studielån, kreditkortregninger, et realkreditlån eller andre lån.
• Diskuter, hvordan man bedst planlægger sundhedsudgifter og langtidsplejebehov.
• Guide dig i at vælge en aktivallokering, der balancerer risiko og afkast.
• Informer dig om produkter designet til at bevare supplerende pensionsindkomst, såsom livrenter og langtidsplejeforsikringer.
• Hjælper dig med at bestemme, hvor sociale sikringsydelser passer ind i din overordnede pensionsordning.
• Hjælp med at administrere de skattemæssige konsekvenser af hævninger.
• Foreslå løsninger til styring af aktiver ud over pensionskonti, såsom fast ejendom.

I en nøddeskal hjælper en pensionsrådgiver dig med at sætte økonomiske pensionsmål og udvikle en plan for at nå dem. De kan også hjælpe med at kvalificere, prioritere og kvantificere dine pensionsmål. Derudover kan din rådgiver fungere som en mester for at holde dig fokuseret, når du nærmer dig pensionsalderen.

Fordele og ulemper ved at arbejde med en pensionsrådgiver

Det er måske mest åbenlyst, at en pensionsrådgiver har specialiseret pensionsviden, som du sandsynligvis ikke har. De kan se objektivt på din plan og hjælpe dig med at finde ud af, hvad der virker, og hvad der muligvis skal forbedres. Din rådgiver kan også hjælpe dig med at holde styr på tingene, når markedet oplever volatilitet, hvilket forhindrer dig i at købe eller sælge på det forkerte tidspunkt af frygt eller angst.

En rådgiver holder sig også på forkant med skattelove og politiske ændringer, der kan påvirke dine pensionsordninger. Det er vigtigt for at undgå potentielt dyre fejl. For eksempel, hvis du planlægger at foretage en tidlig IRA-udbetaling for at betale for dit barns universitetsuddannelsesomkostninger eller købe et første hjem, vil du gerne vide på forhånd, om du skal betale en bøde eller indkomstskat på tilbagetrækningen . Og selvfølgelig vil du gerne beregne, hvordan udbetaling af penge tidligt kan påvirke din langsigtede opsparingsplan. Det er spørgsmål, som en pensionsrådgiver kan besvare.

En ulempe er, at pensionsrådgivere ikke tilbyder deres tjenester gratis. I næsten alle tilfælde vil du betale for at arbejde med en rådgiver. Den gode nyhed er, at det er muligt at finde rådgivere med rimelige gebyrer. Den største ulempe at overveje er konsekvenserne af at vælge en rådgiver, der ikke passer til dine behov.

Lad os sige, at du ønsker at se nærmere på din aktivallokering og finjustere din investeringsstrategi ud over blot aktier og obligationer. Hvis din rådgiver ikke er velbevandret i alternative typer af investeringer, kan de utilsigtet tilbyde rådgivning, der ikke passer til dine formål. I nogle tilfælde kan rådgivere endda presse produkter, der ikke nødvendigvis er rigtige for dig, fordi det gavner dem at sælge det pågældende produkt. Derfor er det vigtigt at undersøge og undersøge en rådgiver, før du arbejder med dem.

Sådan vælger du en pensionsrådgiver

Føler du dig klar til at ansætte en pensionsrådgiver? Der er flere ting, du skal huske på, når du leder efter potentielle kandidater. Specifikt skal du overveje:

• Rådgiverens faglige baggrund og certificering
• Vifte af tjenester, de tilbyder
• Deres gebyrstruktur
• Om de er en tillidsmand, hvilket betyder, at de er etisk forpligtet til at handle i din bedste interesse
• Hvor ofte de kommunikerer med deres kunder og deres foretrukne kommunikationsmetode
• Deres overordnede investeringsstrategi og stil

Overvej endelig, hvilken type kunder en rådgiver typisk arbejder med. Folk i 20'erne, der endnu ikke har stiftet familie, har sandsynligvis meget forskellige behov for pensionsplanlægning end en person, der er i 50'erne. Ideelt set vil din rådgiver have erfaring med at arbejde med kunder med lignende økonomiske baggrunde og ambitioner som dine egne.

The Takeaway

Mellem skatter, regler, et ustadigt investeringsmiljø og varierende opsparingsstrategier er der mange elementer involveret i pensionsplanlægning. Og selvom du ikke behøver at hyre en finansiel rådgiver, kan det hjælpe dig med at opbygge en mere sikker økonomisk fremtid, hvis du får en pensionsrådgiver. De kan også hjælpe dig med at træffe mere objektive beslutninger. Husk blot at tage dig god tid, når du vælger en rådgiver. Lav din research og due diligence for at sikre dig, at du vælger den rådgiver, der virkelig er et godt match.

Tips til at arbejde med din pensionsrådgiver

• Det behøver ikke være svært at finde en pensionsrådgiver, der passer til dine behov. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med finansielle rådgivere i dit område på 5 minutter. Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, der hjælper dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
• Når du har valgt en rådgiver, skal du sørge for at holde kommunikationslinjerne åbne. Gennemgang af din plan mindst to gange om året kan hjælpe dig med at vurdere dine fremskridt og holde dig på sporet. Hvis dine mål udvikler sig, eller du oplever en større indkomst- eller livsstilsændring, kan du planlægge et ekstra møde for at tilpasse din plan.

Fotokredit:©iStock.com/bernardbodo, ©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/marchmeena29