Svigagtige betalinger – hvor folk bliver narret til at sende penge til kriminelle – kostede forbrugere 460 millioner pund i England og Wales sidste år. For at give forbrugerne mere beskyttelse planlægger den britiske regering nu at give bankerne 72 timer til at forsinke gennemførelsen af potentielt svigagtige overførsler.
Væksten i den decentraliserede finanssektor – herunder kryptovalutaer og de platforme, der letter deres handel – tilbyder et alternativ til almindelig finansiering. Men ud over nye muligheder har væksten af DeFi (som det er kendt) medført alvorlige risici for økonomisk kriminalitet og svindel.
På den ene side er blockchain-teknologien, der bruges i kryptovalutaer, blevet udråbt som et middel til at øge gennemsigtigheden og effektiviteten for banker og andre virksomheder. På den anden side præsenterer DeFi et langvarigt problem med kriminel brug – anonymisering og maskering af ulovlige transaktioner og facilitering af den globale bevægelse af kriminalitetsudbytte.
De plejeprocesser, som svindlere bruger for at vinde ofrenes tillid, kan være sofistikerede med smarte websteder, pseudo-ekspertise eller løfter om gevinst eller et langsigtet forhold (uanset om det er romantisk eller forretningsmæssigt).
Når de først har slået til, konverterer de kriminelle traditionelle valutaer til digitale aktiver som kryptovalutaer. Dette gør det muligt for store mængder penge at flytte hurtigt og sort over grænserne. Blockchain-teknologierne, der gør dette muligt, fejres som banebrydende inden for finansiel teknologi, men de udgør også risici ved at tjene som veje til hvidvaskning af penge, svindel og andre ulovlige aktiviteter, fra narkotikasmugling til finansiering af terrorisme.
Skalaen er svær at måle, men offentliggjorte tal varierer fra omkring 1 % til 3 % af globale transaktioner, et interval på US$24 milliarder (£19 milliarder) til US$72 milliarder – kun Bitcoin – årligt.
Hastigheden og sofistikeringen af udviklingen af svindel mod virksomheder og forbrugere har gjort det svært for regulatorer at holde trit. Telefonopkald og phishing-e-mails har muteret til dybt forfalskede bestyrelsesmøder med AI-voiceovers, der er målrettet mod dem med økonomiske sign-off beføjelser og får virksomheder til også at blive ofre.
DeFi specialiserede advokater kan indlede sager og sporing, hvis de bliver informeret, før pengene forlader deres jurisdiktion. Risikoen stiger dog over tid og i mindre robuste retssystemer. Det bliver meget hurtigt vanskeligt at spore eller hente penge takket være krypto-tegnebøger, offshore-konti og kryptovalutaer, der tilbyder total anonymitet, som Monero.
På trods af den mørke side af DeFi er den globale efterspørgsel fortsat høj. Eksempelvis blev fintech-firmaet Revolut (som først blev etableret i 2015) vurderet til US$45 milliarder i den seneste finansieringsrunde. Dette konkurrerer med traditionelle banker som Barclays (omkring 47 milliarder USD), hvilket viser deres potentiale for hurtig vækst.
Mere end 172.000 kryptomillionærer findes på et marked til en værdi af 2,3 billioner USD. Dette er 54 gange flere end antallet af ISA-millionærer (som er statsstøttet, skatteeffektive og generelt sikrere).
Kort sagt, kryptomillionærer er hurtigt blevet rige. Bitcoin er steget til alle tiders højder siden Donald Trumps jordskredssejr i det amerikanske præsidentvalg.
Med 88.000 USD er kun én Bitcoin værd 33,8 gange prisen på en ounce fysisk guld – 2.600 USD – på trods af guldets betydningsfulde rally i løbet af det seneste år. Omkring 85 % af ejerne af kryptoaktive er gen X, gen Z og millennials.
Nyhederne er ikke alle dårlige. Svindel og stjålne midler faldt faktisk år-til-år, og den planlagte britiske lovgivning viser en forpligtelse til at stoppe svindel.
Udfordrere til traditionel bankvirksomhed som Binance, Coinbase, Kraken og Revolut har trives. De tilbyder digitale tegnebøger, udlån og transaktioner ind og ud af blockchain-produkter som kryptovalutaer.
Kombinationen af teknologiske fremskridt, privatliv, tilgængelighed, innovation og langsigtede planer for adoption øger momentum blandt spekulanter. I sidste ende forventer investorer og industrien selv en meget langsigtet efterspørgsel efter deres tjenester.
Hvordan kan vi forklare den positive stemning sammen med så store mængder svindel og kriminalitet? Adfærdsfinansiering taler om irrationel overflod (hvor investorernes entusiasme driver priserne højere, end de fortjener), overoptimisme, frygt for at gå glip af noget, misundelse eller grådighed og deraf følgende "hyrde"-adfærd, som kan udløse både spekulative bobler og volatilitet.
Ifølge teorien om tabsaversion har forbrugerne en tendens til at være mere kede af tab, end de er tilfredse med tilsvarende gevinster. Men på den anden side er den gennemsnitlige forbruger oversikker på deres økonomiske viden og formåen.
Så kriminelle kan bruge psykologiske sårbarheder kombineret med teknologi til at overtale potentielle ofre og vinde deres tillid og overholdelse. Fremme af finansiel viden samt sund skepsis over for tilbud, der virker for gode til at være sande, er nøglen til at hjælpe folk med at undgå svindel. Den følelsesmæssige og økonomiske skade på sårbare mennesker ved at blive ofre for svindlere kan være dyb og langvarig.
Hvis du oplever svindel, skal du straks anmelde det til politiets Action Fraud-tjeneste og Finanstilsynet. Hurtig rapportering kan gøre hele forskellen, når det kommer til inddrivelse af aktiver.
Regulering og forbrugeruddannelse vil være afgørende for at mindske risici og reducere DeFis potentiale for skade på forbrugere og virksomheder. Det er dog nuancerede og vanskelige problemer. For eksempel har erstatningsordninger til svindelofre selv åbnet døren for frisk svindel.
Regeringer bør samarbejde med industrien og forskere om sporbare blockchains og protokoller, der gør det muligt at fastfryse konti, mens de skubber individuelle og virksomhedsbrugere væk fra dem, der ikke gør det (såkaldte privatlivsmønter).
Dette vil betyde et seriøst regnestykke med de teknologiske og økonomiske fordele ved decentraliseret finans og de ondsindede kræfter, der søger at udnytte den.