At investere i dine børns fremtid er et smart træk. Ikke alene vil du hjælpe dem, du vil også sikre din egen økonomiske stabilitet, når de går på college, bliver gift eller har brug for hjælp til en udbetaling på et hus.
En af de bedste måder at gøre dette på er ved at åbne en mæglerkonto for at imødekomme dit barns fremtidige behov. Disse konti tilbyder nogle skattefordele, muligheden for at investere i adskillige typer aktiver og er generelt oprettet til børn under 18 år.
I denne artikel vil jeg diskutere disse depotmæglerkonti og andre investeringskonti for børn, hvordan de fungerer, og hvorfor du bør overveje at åbne en i dag!
Børn er små svampe, der opsuger alt, hvad de ser og hører fra deres forældre. Det er derfor, det er vigtigt at lave en økonomisk plan for dem, før de er gamle nok til at forstå begrebet penge. Det starter med betalingskort til børn , så bankapps til teenagere og til sidst en investeringskonto!
Du behøver ikke nødvendigvis, at disse sker i denne rækkefølge, men disse kan alle tjene som vigtige skridt i retning af at udvikle komfort med penge. Når du åbner en investeringskonto for børn, betyder det typisk at du skal åbne en depotmæglerkonto . Selvom investeringskonti for børn også inkluderer planer som en 529-konto, Education Savings Account og andre.
Depotkonti tillade, at en forældremyndighedsindehaver, typisk en forælder eller værge, har en konto hos et pengeinstitut, der har aktiver til fordel for den navngivne mindreårige på kontoen. Denne artikel dækker især depotmæglerkonti og vil hjælpe dig med at finde den bedste depotmæglerkonto for børn at investere i deres fremtid.
Depotmæglerkonti er finansielle konti, der holdes i en mindreårigs navn af en eller flere depotforvaltere. I denne type mæglerkonto , administrerer en depotbank de investeringer, der opbevares til fordel for den mindreårige, der er angivet på kontoen.
Formynder er defineret som "den person, der administrerer aktiver for en anden" og refererer typisk til en voksen, der har juridisk ansvar for kontoen på vegne af barnet, normalt en forælder.
En forældremyndighedsindehaver kan dog være barnets forælder, værge, ægtefælle til deres forælder, bedsteforældre eller en anden slægtning.
Depotkonti bruges typisk til at spare og investere for en mindreårig i håb om, at de vil være i stand til at bruge deres midler på en mere produktiv måde, når de bliver voksne.
Når du har åbnet en depotmæglerkonto, kan du bruge den til en række økonomiske mål , herunder højskoleopsparing, pension eller generelle investeringsformål. Mange bruger kontoen til at lære deres børn nogle grundlæggende økonomiske lektioner om investering.
Du kan benytte lejligheden til at diskutere investeringsvalg og -resultater, gennemgå kontoudtog og give dem en afstemning om større beslutninger, der er truffet med midlerne på kontoen. Depotbanken har ansvaret for at forvalte og investere midler i overensstemmelse hermed med tillid til, at de til enhver tid handler i deres bedste interesse.
Depotkonti findes i to varianter:en UGMA- og UTMA-konto, som diskuteres herefter.
Både UGMA- og UTMA-konti ligner hinanden, idet de er depotkonti med aktiver indeholdt til fordel for den mindreårige.
Hvor de er forskellige, er de typer af aktiver, der kan opbevares inden for hver.
UGMA-konti (Uniform Gifts to Minors Act) er depotkonti, der typisk er oprettet af forældre, værger, bedsteforældre eller andre slægtninge, som derefter fungerer som forældremyndighedsindehaver for barnets konto, indtil de når opsigelsesalderen eller myndigheden i deres særlige stat.
De fleste steder er dette 18, men andre steder kræver den mindreårige at være 21 eller ældre.
Når venner og familie bidrager med penge til en UGMA-konto åbnet gennem en bank eller børsmægler , er de ikke underlagt årlige bidragsgrænser.
Men når de giver disse økonomiske gaver, bliver de uigenkaldelige, hvilket betyder, at de ikke kan tages tilbage fra den mindreårige, når de først er overført.
Af denne grund kan det være vigtigt at konsultere en advokat eller anden kvalificeret professionel, før du opretter en konto.
UGMA-konti kan indeholde rent finansielle aktiver som kontanter, aktier, obligationer, investeringsforeninger, livsforsikringer , og andre finansielle instrumenter.
UTMA-konti (Uniform Transfer to Minors Act) er også depotkonti, der er oprettet af forældre eller andre forældremyndigheder og er ikke begrænset til et bestemt dollarbeløb hvert år.
Hvor UTMA-konti adskiller sig, er, at de kan indeholde enhver type ejendom , hvilket betyder, at de kan besidde ovennævnte finansielle instrumenter, men også fast ejendom og fast ejendom.
For eksempel kan du placere skødet på et hjem, en bil eller anden ejendom på UTMA-kontoen og overføre ejerskabet til den mindreårige.
En anden vigtig forskel mellem en UGMA- og UTMA-konto vedrører statens adoptionspolitikker.
Alle stater har vedtaget UGMA-konti, men Vermont og South Carolina har ikke tilladt UTMA-konti.
Hvis du bor i en af disse stater, har du kun adgang til UGMA-konti.
Relateret:UTMA vs. UGMA:Forskelle mellem disse depotkonti
Det primære punkt ved at åbne en depotkonto er at investere penge i forøgelse af aktiver . Mange forældre og værger bruger disse konti til at investere for deres børn og drage fordel af renters rente så tidligt som muligt.
At arbejde med dem i en ung alder kan indgyde gode pengevaner og være nyttig til opbygning af rigdom på lang sigt.
Depotkonti giver dig mulighed for at investere i aktier, obligationer, børshandlede fonde (ETF'er) og investeringsforeninger, men ikke mere risikable aktiver som aktieoptioner eller at vælge at købe med margin .
Mange mæglere tilbyder muligheden for at åbne en depotkonto for aktier, men kan også begrænse de tilgængelige muligheder i et bud for enkelhedens skyld.
Disse rækværk kan holde mindreårige investeret i diversificerede investeringer som indeksfonde, mens de undgår de højere omkostninger ved aktiv handel og forsøg på at vælge aktier eller udfør mere dybdegående aktieanalyser at forstå, hvad der kan overgå markedet.
Selvom al investering indebærer risiko, vil disse billige indeksfonde vokse uden bekymring for, at den mindreårige vil tabe penge, hvis de holdes i en tilstrækkelig lang periode.
Når du først åbner en depotkonto, fungerer de som enhver anden konto hos en bank eller mæglerfirma. Der findes to hovedroller for depotmæglerkonti:
I tilfælde af en depotmæglerkonto, beslutter depotbanken – der fungerer som en udpeget forvalter eller investeringsrådgiver, der yder investeringsrådgivning og beslutningstagning – hvordan man investerer penge for den mindreårige hvem ejer kontoen.
Kontoadministratoren – såvel som andre enheder – kan bidrage til fonden med et ubegrænset beløb, selvom visse føderale gaveskatteregler træder i kraft og kan påvirke din selvangivelse, hvis du bidrager med mere end de føderale grænser tillader det mindreårige barn.
Som diskuteret ovenfor kan du bruge depotkonti til at investere i en lang række aktiver og investeringsbiler , selvom den institution, der tilbyder kontoen, sandsynligvis vil bremse nogle typer investeringsbeslutninger.
Disse finansielle institutioner tilbyder depotkonti for at beskytte de mindreåriges interesser, der ejer aktiverne på kontoen.
Derfor vil de sandsynligvis ikke tillade depotbanken at bruge kontoen til at handle på margin eller købe aktiefutures , derivater eller andre meget spekulative og uegnede investeringer for den mindreårige.
Når den mindreårige når opsigelsesalderen, normalt samme alder som voksenalderen, opgiver forældremyndigheden kontrollen over kontoen.
På dette tidspunkt overføres aktiverne til den navngivne modtager, som derefter kan kræve fuld brug af midlerne på kontoen.
Skulle den mindreårige dø inden opsigelsesalderen, bliver kontoen en del af barnets bo.
Nu hvor vi ved meget mere om depotkonti, er det tid til at besvare spørgsmålet om, hvor du skal åbne et depot til dine behov. Du har masser af muligheder for specifikke skattefordele på uddannelsesopsparingsplaner for børn, men du vil måske også investere til andre investeringsmål.
Der er ingen sort og hvid, når det kommer til "de bedste depotmæglerkonti", men der er nogle overvejelser, der kan hjælpe dig med at træffe en beslutning om, hvad der vil fungere bedst for din individuelle økonomiske situation. Overvej disse ting, før du åbner depotkonti for børn:
De depotkonti, der fungerer som bedste investeringsapps for begyndere fokus på enkelhed, funktionalitet og mulighed for at vokse med investoren. Investeringsapps kan være en one-stop-shop for alt finansrelateret.
Disse apps giver omfattende tjenester til at administrere din økonomi, herunder investeringer, bankapps til børn og endda betalingskort.
Der er et par relaterede opgaver, som du kan konsolidere for at forbedre processen med at administrere dit barns investering regnskaber.
Nedenfor er nogle depotmæglerkonti, du bør overveje for investering i aktier med dine børn. Nogle tillader kun muligheden for at investere i indeksfonde som et middel til at placere rækværk på dine børns investeringer, mens andre tillader individuel aktieinvestering.
Acorns Early (tidligere GoHenry) tilbyder en depotmæglerkonto til forældre, der er interesseret i at åbne en investeringskonto, som er tilgængelig ved at abonnere på Early through Acorns Gold .
Et Acorns Gold-abonnement kommer med en gratis Acorns Early-konto for op til fire børn. Endnu vigtigere er det, at det også giver dig mulighed for at åbne en Acorns Early Invest-konto - en depotkonto, der ikke giver dig mulighed for at investere for dine børns fremtid, men som tilbyder en match på 1% på op til $7.000 i bidrag. Acorns Early tilbyder investeringsporteføljer med forskellige risikoniveauer til børn, så du kan føle dig sikker på den konto, du åbner for din lille.
Denne mikroinvesteringsapp kan være en god måde at lære mindreårige, hvordan man investerer penge. Acorns Early kommer også med et Mastercard betalingskort, der kan bruges i butikker og online; det giver dig mulighed for at give dine børn en ydelse eller betale dem for gøremål; og den har et utal af sikkerhedsrækværk, herunder chip-og-PIN-teknologi, Mastercard Zero-Liability Protection og forældrekontrol.
Få en Acorns Early Invest-konto ved at tilmelde dig et Acorns Gold-abonnement i dag eller få mere at vide i vores Acorns anmeldelse .
Populær mikroinvesterings- og finansapp
Agern | Invester, Tjen, Voks, Brug, Senere
3.6
Acorns Bronze:$3/md. Acorns Silver:$6/md. Acorns Gold:$12/md.
Fordele:
Udemper:
* Bidrag skal opbevares på Later-kontoen i 4 år for at tjene deres IRA-match. ** Skal opsætte tilbagevendende investeringer og foretage din første succesfulde tilbagevendende investering (minimum 5 USD) for at modtage bonus. Bonus vil blive tildelt inden for 10 dage efter den følgende måned.
Relateret:Bedste Acorns-alternativer:Lignende mikroinvesteringsapps til brug
M1 Finans er en alt-i-én privatøkonomiløsning, der giver nye investorer mulighed for at oprette en konto på få sekunder. Hvis du vil bruge dette som en investeringsapp til børn, skal du ansøge om et M1 Plus-abonnement. Virksomheden har et tidsbegrænset tilbud på de første tre måneder gratis.
Tjenesten giver investorer mulighed for at skabe Portfolio Pies eller en diversificeret portefølje der rebalancerer for at hjælpe dig med at nå dine pengemål.
M1 Finance er en service designet til selvstyrende investorer ved at tilbyde fleksible, tilpassede og automatiserede finansielle løsninger. Platformen administrerer dine penge intelligent baseret på, hvordan du vil.
Overvej at tilmelde dig en M1 Finance-depotkonto.
Læs mere i vores M1 Finance review .
Nem at bruge Robo-Investing App
M1 | Finance Super-appen
4.1
$3/md. for kontosaldi <$10.000.*
Fordele:
Udemper:
* Månedligt gebyr frafaldes, hvis du har mere end $10.000 i aktiver på M1 i mindst én dag i faktureringscyklussen eller har et aktivt personligt lån hos M1. M1's månedlige gebyr dækker op til fem individuelle eller fælles mæglerkonti, en trust, en kryptokonto, en traditionel IRA, en Roth IRA, en SEP IRA og ubegrænsede depotkonti. ** Krypto-tjenester, eksekvering og opbevaring leveres af Bakkt Crypto Solutions LLC (NMLS ID 1828849) gennem en softwarelicensaftale med M1 Digital LLC. Bakkt Crypto Solutions LLC og M1 Digital LLC er ikke registrerede mægler-forhandlere eller FINRA-medlemmer, og dine kryptobeholdninger er ikke værdipapirer og er ikke FDIC- eller SIPC-forsikrede.
Relateret:Bedste betalingskort til teenagere
Stash er en alt-i-én økonomistyringsplatform, komplet med investering, forbrug og bankfunktionalitet.
Appen er rettet mod enkeltpersoner, der lige er startet på deres økonomiske rejse, ved at gøre alt, der er dækket af appen, tilgængeligt for alle niveauer af finansiel viden.
Med tiden sigter appen mod at opbygge dine økonomiske færdigheder og gøre dig sikker på din evne til at administrere og planlægge dine penge.
Ved at tilmelde dig kan du også modtage en $5 bonus for at lave din første indbetaling på appen.
Lær hvordan du får gratis aktier og andre tilmeldingsbonusser for at tilføje en jumpstart til dine investeringer.
Stash | Nem investering
4.0
Stash Starter:$3/md. Stash+:$12/md.
Fordele:
Udemper:
UNest er en depotkonto, der giver forældre mulighed for at investere penge for, at deres børn kan betale for mange af livets store milepæle – college, en ny bil, et bryllup, en ferie eller noget andet, en mindreårig måtte ønske sig en dag.
UNest tilbyder UNest-investeringskontoen for børn gennem sin app, som gør det nemt for familier med alle indkomstniveauer og baggrunde at oprette og administrere opsparings- og investeringsplaner for deres børn. UNest har også en gavefunktion, der giver venner og familie mulighed for at bidrage til dit barns konto med blot et par klik. Disse personlige gaver kan også automatiseres, så de aldrig går glip af en fødselsdag eller ferie!
Appen tilbyder flere investeringsmuligheder for kontoejere:
Du kan også investere i cryptocurrencies for dit barn gennem en separat UNest Crypto-konto.
Kontoindehavere kan modtage bonusser for deres børns UNest-konti via partnertilbud fra virksomheder som Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levi's og flere gennem UNest-partnerprogrammet.
UNest | Nem College Savings App
$4,99/md. (Ubegrænset antal børn på én konto)
Firstrade er et førende online mæglerfirma, der tilbyder en komplet serie af investeringsprodukter og -værktøjer designet til at hjælpe investorer med at forbedre deres finansielle stilling gennem sund investeringspraksis.
En unik egenskab ved Firstrade er, at den giver mindreårige mulighed for at investere (med en depotkonto styret af deres forældre).
Som et resultat fremhæver jeg dette som en af de bedste investeringsapps for mindreårige at købe aktier. Det er en fantastisk ressource for børn at få tidlig eksponering til aktiemarkedet gennem en depotkonto og begynde at sammensætte deres penge fra en ung alder.
Bedste handelsapp til begyndere
Firstrade | Handel + Invester med $0 gebyrer
4,5
Fordele:
Udemper:
En mæglerkonto kan tjene som en glimrende måde at give et barn en økonomisk gave på. Dette kan være til dit eget barn, men også et barn af en slægtning eller ven.
Denne type konto kan gå til et barns fremtidige ydelse, men du bør også overveje de juridiske og skattemæssige konsekvenser af at åbne en først.
Fra et skattemæssigt perspektiv giver disse konti nogle skattefordele ved at beskytte en vis mængde af ikke-optjent indkomst fra beskatning hvert år, mens en anden del kun tillader, at en anden del forbliver skattepligtig til barnets skattesats.
Over dette absorberer forælderens skattesats enhver indkomst, der overstiger disse grænser.
Selvom det er godt i nogle henseender, især sammenlignet med en traditionel skattepligtig mæglerkonto, hvis det virkelige mål for disse fonde er langsigtet påskønnelse for en sikker og sikker pensionering, kan det være mere passende at åbne en depotretlig IRA.
Dette kræver, at den mindreårige har arbejdsindkomst, men det medfører også disse skattefordele gennem pensionering og ikke kun et årligt indkomstniveau på kontoen. Derudover skal du betale kapitalgevinstskat på de aktiver, der står på depotet, når du sælger på et tidspunkt i fremtiden.
Som et sidste punkt kan disse konti betyde, at du bliver nødt til at indsende årlige selvangivelser for dit barn. Selvom det ikke er et problem for nogle, kan dette være en ekstra hindring, du ikke ønsker at krydse.
Hvad angår de juridiske konsekvenser, tilhører aktiverne på kontoen lovligt den mindreårige. Det betyder, at de vil regne med FAFSA som tilgængelige finansielle ressourcer og potentielt kan reducere tilgængelig behovsbaseret økonomisk bistand.
Alt dette sagt giver disse konti stadig en effektiv måde at begynde at investere som mindreårig og vil helt sikkert overgå midler på en opsparingskonto eller andre bankapps for mindreårige, samtidig med at den opbygger potentielle investeringsindtægter hen ad vejen.
Sammenlignet med at gøre ingenting eller investere i en standard mæglerkonto, kan disse konti også give masser af opside, der er værd at overveje.
Parret med en bankkonto og nyttige investeringsbøger til børn , kan denne konto tjene som et solidt økonomisk grundlag for at lære børn om finansiel forståelse med hud i spillet.
Relateret:Sådan åbner du en mæglerkonto for et barn
Hvis du ønsker at opnå specifikke mål med disse midler, har du andre tilgængelige muligheder at overveje.
Tag et kig på grafikken nedenfor for at lære om alle bank- og investeringskonti til børn.
Relateret:
Ved opnåelse af opsigelsesalderen skal en forældremyndighedsindehaver overføre en mindreårigs konto til hendes/hans navn. Det er ikke altid det samme som at nå myndighedsalderen. I de fleste tilfælde kommer opsigelsesalderen senere. Hvis disse aldre er forskellige, vil de potentielt blive vist i titlen på kontoen.
Myndighedsalderen betyder, at når den mindreårige bliver i flertal, eller sagt rent ud, bliver han myndig i deres bopælsstat. Desuden giver det enkeltpersoner muligheden for at indgå kontrakter, hvilket betyder ikke længere "forsvar for spædbarnsalderen".
I de fleste stater er dette en alder af 18, undtagen nogle steder har alderen 19 eller 21 som dem, der udløser begivenheder. I mange stater er myndighedsalderen 18. Den kan dog være 21 i nogle og endda så sent som 25 andre steder. Vælger du en opsigelsesalder over 21 år, er der vigtige skattemæssige overvejelser, der bør vurderes. Kontakt en advokat eller skatterådgiver for at diskutere dine muligheder.
Alle kan bidrage til et depot. Dette inkluderer familiemedlemmer som forældre og bedsteforældre, men også andre familiemedlemmer som tanter og onkler, kusiner og mere.
Det betyder også, at venner også kan bidrage med penge. Fordi så mange forskellige typer mennesker kan bidrage med penge til depotkonti, kan du bruge dem til at købe investeringsforeninger, børshandlede fonde eller andre aktier til børn at dyrke disse aktiver til barnets fremtidige ønsker og behov.
Disse konti er nyttige gaver til store milepæle og festligheder.
Depotejere kan modtage lige så mange bidrag, som de har tilbudt, fordi mæglerkonti klassificeret som enten UGMA eller UTMA ikke har bidragsgrænser. Desuden har disse konti ikke minimumskrav i alle tilfælde, men du skal tjekke reglerne eller konti for at se, om du vil støde på kontogebyrer for at overtræde visse minimumskrav.
Du kan også opleve, at visse investeringer bærer minimumsinvesteringsbeløb, såsom én aktie i børshandlede fonde eller andre aktier, der holdes på UTMA-depotkonti eller UGMA-depotkonti.
En del (op til $1.300) af enhver indtjening fra en depotkonto kvalificerer normalt som skattefrit uoptjent indkomst, i det mindste fra føderal indkomstskat. From there, a second portion of equal limit (also up to $1,300) of any unearned income from the custodial account will get taxed at the child’s tax rate. Typically, this rate falls below that of the parent or guardian. Above this amount, any unearned income from the account gets taxed at the parent’s tax rate.
Further, individuals can gift up to $18,000 per year per individual ($36,000 for a married couple) to avoid the federal gift tax in 2024. More details on both of these items appears below.
One issue that parents need to be aware of is the Kiddie Tax rule. Due to this rule, a child could have taxes owed on investment returns. The government noticed that people were using a loophole in the tax code to give their kids stocks as gifts. The federal government introduced the kiddie tax, preventing people from taking advantage of this loophole.
This is a tax to pay on the unearned income in custodial accounts. This rule applies to all investment income for kids under 19 or full-time students under 23. This doesn’t make the child pay higher taxes than those currently paid on their current wages.
The IRS allows the first $1,300 of unearned income to be tax-free, the second $1,300 to be taxed at the child’s rate and then any balance above that at the parents’ rate.
This means that if you put $1,500 into an Acorns account each year for your teenager and they earn under $1,000 in dividends, that counts as tax-free income.
However, if they receive $1,600 in dividend income from these cash flowing assets , you will need to pay taxes on $300 of that amount on behalf of your kids at their rate.
If the account has $2,800 in dividends, $1,300 will go untaxed, $1,300 will be at the child’s tax rate and $200 at the parents’ rate.
If your child takes this income out of the account, this could be a good way to teach teenage money management .
Relateret:
You can gift money to another person tax-free if you meet certain limits each year.
For custodial brokerage accounts, you and others can contribute your financial gift to the account holder through their UTMA account or UGMA account and manage it with their ability to see how you handle the investments together.
A single adult can contribute up to $18,000 per year to the custodial account while a couple can contribute up to $36,000 per year if they file taxes jointly.
You can also learn how to gift stock to family and loved ones.
You can withdraw money at any time but must be for the benefit of the minor.
While all withdrawn funds must go “for the benefit of the minor,” the vagueness of this requirement means account holders don’t need to use funds strictly for a specific purpose.
This means funds don’t need to go to educational costs, for example, as they do with a 529 account without a tax consequence.
Instead, the custodian may use the funds for any needs the minor beneficiary has so long as they qualify “for the benefit of the minor.” That can mean everything from providing a place to live, buying clothing or paying for meals.
Read more about custodial account rules .
Investing for kids is an exciting time. However, it can be a confusing and daunting process to figure out what the best investment account is. To help you make this important decision, we put together this list of custodial brokerage accounts that are perfect for your child’s first account.
Custodial accounts can keep kids’ attention and give them a reason to track stocks and monitor portfolio performance . You have a number of available options which allow you to open a custodial account for kids and use the actions as a teaching tool.
Done correctly and with care, kids can take to investing from an early age and start themselves off on a sustainable financial path.
Riley Adams is the Founder and CEO of Young and the Invested . He is a licensed CPA who worked at Google as a Senior Financial Analyst overseeing advertising incentive programs for the company’s largest advertising partners and agencies. Previously, he worked as a utility regulatory strategy analyst at Entergy Corporation for six years in New Orleans.
His work has appeared in major publications like Kiplinger, MarketWatch, MSN, TurboTax, Nasdaq, Yahoo! Finance, The Globe and Mail, and CNBC’s Acorns. Riley currently holds areas of expertise in investing, taxes, real estate, cryptocurrencies and personal finance where he has been cited as an authoritative source in outlets like CNBC, Time, NBC News, APM’s Marketplace, HuffPost, Business Insider, Slate, NerdWallet, Investopedia, The Balance and Fast Company.
Riley holds a Masters of Science in Applied Economics and Demography from Pennsylvania State University and a Bachelor of Arts in Economics and Bachelor of Science in Business Administration and Finance from Centenary College of Louisiana.