En køber, der overtager et realkreditlån, køber en bolig og overtager sælgers realkreditgæld. Køber betaler typisk et kontant depositum, der repræsenterer forskellen mellem udbudsprisen og restbeløbet på sælgers realkreditlån. Sælger overdrager sin pantepligt til køber, som foretager alle fremtidige betalinger. Historisk set kunne en køber påtage sig et realkreditlån ved privat kontrakt med sælger. I dag blokerer de fleste långivere sådan praksis for pantovertagelse for at sikre, at långiveren har indflydelse på transaktionen.
At antage et lån betyder bogstaveligt talt at træde ind i sælgerens sko. Køber påtager sig lånets rente, afdragsbetingelser og øvrige betingelser. Generelt vil køberen drage fordel, hvis renten er lavere end den rente, han kunne opnå på markedet. De fleste konventionelle realkreditlån er dog ikke antagelige. Långivere ønsker ikke, at en ringere låntager erstatter en kreditværdig låntager, da det øger risikoen for misligholdelse. Læs betingelserne for realkreditlånet, før du forsøger dig med en belåningsantagelse. Sjældent kan du fortsætte med en antagelse uden en långivers samtykke.
Statsstøttede lån, såsom dem fra Federal Housing Administration og Department of Veterans Affairs, er i sagens natur antagelige, forudsat at køberen opfylder visse kvalifikationer. FHA- og VA-lån kan dog stadig indeholde en klausul om due-on-sale. En forfaldne-på-salg-bestemmelse lader långiveren opkræve det fulde lånebeløb, hvis sælgeren forsøger at sælge ejendommen til en anden. Kan sælger ikke betale, kan banken tvangsauktionere. I næsten alle tilfælde betyder forfaldsklausulen, at køberen ikke kan påtage sig sælgers lån, medmindre banken siger, han kan, uanset om lånet er konventionelt, FHA eller VA.
Mange banker har en pantovertagelsespakke, der præciserer den proces, parterne skal følge for at overføre lånet gennem overtagelse. Procedurerne kan variere, men køberen skal uvægerligt kvalificere sig til lånet. Statsstøttede lån har typisk mere lempelige godkendelseskriterier end konventionelle lån. For eksempel er en FHA-långiver mere tilbøjelig til at overse pletter på køberens kreditoptegnelse. Realkreditinstituttet har dog absolut beføjelse til at godkende eller afvise realkreditlånsforudsætningen.
Hvis banken er enig i antagelsen, vil den bede både køber og sælger om at underskrive papirer, der overfører pantepligten til køber. På dette tidspunkt bør sælgeren kontrollere, at han er fritaget for hæftelse for lånet. Uden frigivelse kan sælger stadig være ansvarlig for lånet, hvis køber senere misligholder. Forsinkede betalinger og misligholdelse af lån fremgår af sælgers kreditrapport og frustrerer forsøg på at få et nyt realkreditlån, hvis der ikke udstedes fritagelse for ansvar.
