Pensionister kan have brug for hundredtusindvis af dollars mere, end de planlægger for at dække sundhedsudgifter i forbindelse med pensionering, viser data fra Employee Benefit Research Institute.
Det er efter at have redegjort for Medicare, USA's føderale sygesikringsprogram for personer 65 og ældre. Medicare dækker mange tjenester, selvom pensionister ofte undervurderer, hvor meget de stadig vil betale af lommen over tid, siger eksperter.
Et 65-årigt par kan have brug for omkring $405.000 til at dække sundhedsudgifter i pension, baseret på et scenarie, der antager en 90% chance for at dække disse omkostninger og afspejler almindelige Medicare-dækningsvalg, ifølge en marts-analyse fra EBRI.
Estimatet afspejler, hvor meget pensionister muligvis skal have sparet op for at dække præmier, egne omkostninger og udgifter til receptpligtig medicin i løbet af pensioneringen, omkostninger, der har tendens til at stige, efterhånden som folk bliver ældre og har brug for mere pleje. I scenarier, hvor omkostningerne til receptpligtig medicin er særligt høje, kan det samlede beløb stige til $469.000, finder EBRI.
Når det kommer til uventede omkostninger, "hvad de fleste mennesker ikke forstår, er, at udgiftsomkostninger kan være betydelige, når de bliver syge, hvilket normalt er senere i pensioneringen," siger Carolyn McClanahan, en læge og certificeret finansiel planlægger i Jacksonville, Florida. "Ingen tænker på det, før det rammer dem i lommebogen."
Medicare består af flere dele, der dækker hospitalsbehandling, ambulante tjenester og receptpligtig medicin. Nogle mennesker tilføjer supplerende dækning, kendt som Medigap, mens andre vælger Medicare Advantage-planer i stedet.
Medicare Advantage-planer, der tilbydes af private forsikringsselskaber, har ofte lavere månedlige præmier, men kræver omkostningsdeling, når der er behov for pleje og begrænser typisk udbydernetværk.
Uanset hvilken plan du vælger, eliminerer Medicare ikke omkostninger. De fleste begunstigede betaler en månedlig præmie på omkring $202 for del B, som dækker sygesikring, sammen med en årlig selvrisiko på omkring $283 og typisk 20% coassurance for mange tjenester, ifølge Medicare.gov.
Yderligere dækning, såsom receptpligtig medicin eller supplerende forsikring, kan tilføje omkring $100 til $300 eller mere om måneden, afhængigt af planen. Selv med den dækning har traditionelle Medicare ingen årlige lofter for forbrug, i modsætning til Medicare Advantage og mange private forsikringsordninger.
Udgifter til sundhedspleje i pensionering går typisk ud over Medicare-præmier og selvrisiko. Medicare-modtagere bruger omkring 6.330 USD om året på sundhedspleje, inklusive præmier, egne omkostninger til lægebehandling og tjenester Medicare dækker ikke fuldt ud, såsom tandpleje eller langtidspleje, ifølge Kaiser Family Foundation, baseret på de seneste tilgængelige data fra 2022.
EBRIs estimater er baseret på simuleringer af forskellige levetider, investeringsafkast og sundhedspleje, så resultaterne viser, hvor meget pensionister skal have sparet op i en alder af 65 for at have en vis chance for at dække deres sundhedsudgifter. Nedenstående figurer sammenligner to almindelige dækningsscenarier for par.
Mens Medicare Advantage-planer kan komme med lavere forventede omkostninger, involverer de også afvejninger, siger McClanahan. Disse planer har ofte mere begrænsede udbydernetværk, og at skifte tilbage til traditionel Medicare med supplerende dækning senere kan kræve medicinsk underwriting, hvilket betyder, at dækning kan koste mere eller være sværere at opnå, siger hun.
I betragtning af Medicares egne omkostninger, starter planlægning af sundhedsudgifter i pensionering med at forstå, hvad Medicare dækker, og hvad det ikke gør.
Mange mennesker fokuserer på månedlige præmier, men det er kun udgangspunktet. Udgifterne har en tendens til at stige senere i pensioneringen, når folk har brug for mere pleje og måske har færre muligheder for at ændre dækningen, siger McClanahan.
For at tage højde for det siger McClanahan, at hendes kunders finansielle planer typisk inkluderer en årlig dækning for uventede udgifter - omkring $5.000 til $15.000 - med ubrugte beløb, der kan overføres, selvom disse pengestrømsantagelser opdateres hvert år.
"Sundhedsudgifter er ikke konsekvente - det kommer i bølger," siger Jim Shagawat, en certificeret finansiel planlægger i New Jersey. "Du har måske flere år med lave omkostninger, efterfulgt af et år på $50.000."
Shagawat siger, at mange af hans klienter holder et til to års forventede sundhedsomkostninger i mere stabile aktiver som en pude. Efter et år med højere omkostninger bliver denne reserve typisk genopbygget gradvist, såsom gennem porteføljeomlægning eller ved at dirigere udbytte og renter til kontanter i stedet for at blive genopbygget på én gang, siger han.
En anden tilgang er at afsætte et ensartet beløb hvert år, hvor ubrugte midler akkumuleres over tid for at dække større udgifter senere i pensioneringen, siger Shagawat.
Uanset hvad, "målet er ikke at forudsige nøjagtige udgifter. Det er mere at sikre, at udgifter til sundhedspleje ikke forstyrrer den overordnede pensionsordning," siger han.
Vil du lede med selvtillid og få det bedste frem i dit team? Tag CNBC's nye onlinekursus, Sådan bliver du en fremtrædende leder . Ekspertlærere deler praktiske strategier for at hjælpe dig med at opbygge tillid, kommunikere klart og motivere andre mennesker til at gøre deres bedste arbejde. Tilmeld dig i dag!
