Billedkredit:PeskyMonkey/iStock/GettyImages
Det er en sjælden person, der ikke har ramt en økonomisk mur på et tidspunkt i livet. En udgift, der skal betales, kan eksplodere i din vej, når din opsparing er opbrugt af den ene eller anden grund, og lønningsdagen er to uger væk. Et payday lån er designet til at redde dagen i denne form for situation, men det er ikke uden nogle risici og klare ulemper, herunder meget høje gebyrer.
Disse kortfristede lån stiller kontanter til rådighed for dig indtil din næste betalingsdag, hvor lånet forfalder til tilbagebetaling. Faktisk er de meget som et kontant forskud på din næste lønseddel. Det er typisk smålån. Du skal dog forvente en ublu rente til gengæld for at lægge hænderne på pengene, når du har brug for dem.
Lånebeløbet er typisk på omkring $500 eller mindre . Men det betyder ikke, at du ikke kan få en for mere end dette beløb. Hele lånet forfalder på din næste betalingsdag, dermed navnet. Du vil normalt have to til fire uger til at tilbagebetale pengene, hvis din indkomst stammer fra socialsikring eller en pension i stedet for en lønseddel.
Tilbagebetalingen vil omfatte det lånte beløb, plus renter, plus et gebyr for optagelse af lånet. Gebyret løber normalt i nærheden af $15 for hver $100 du låner ifølge Debt.org.
Du behøver højst sandsynligt ikke at søge vidt og bredt efter en betalingsdag långiver. Federal Trade Commission angiver, at disse lån i stigende grad er tilgængelige via internettet fra online långivere. De opererer i murstens-og-mørtel-virksomheder i 32 stater ifølge The Pew Charitable Trusts. Deres mest almindelige placeringer er i pantelånere, check-indbetalingsservicevirksomheder og butiksfacader, normalt i kvarterer med lav indkomst, hvor beboerne formentlig har størst sandsynlighed for at have behov for deres produkter.
Du skal bruge en lønseddel eller andet bevis på din indkomst, ID, såsom et kørekort og en blankocheck. Ja, en blankocheck. Det er her faren ved at optage et kviklån kan komme ind i billedet.
Payday lån fungerer meget som et kontant forskud på din næste lønseddel.
Om den tomme check. En betalingsdag långiver vil ikke give dig $500 og håber, at du vender tilbage om to uger for at betale lånet tilbage, når du modtager din næste lønseddel. Der er ingen kredittjek. Ingen vil se på din kreditrapport eller kreditvurdering med denne form for lån, så at have dårlig kredit kan ikke diskvalificere dig til lånet. På samme måde er en låntager med et payday-lån naturligvis i en vis økonomisk nød, ellers ville de ikke søge denne type lån. Långiveren vil have sikkerhed for, at den vil blive betalt tilbage.
Du bliver nødt til at give en post-dateret check på det fulde beløb, du har lånt, plus renter og gebyrer, ifølge Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Du vil blive bedt om at godkende en debitering fra din bankkonto på forfaldsdatoen, hvis du ikke har adgang til en papircheck. Långiveren vil indløse checken eller foretage en elektronisk hævning på forfaldsdatoen, hvis du ikke tilbagebetaler lånet til det tidspunkt.
Det kan resultere i, at nogle alvorlige kassekreditgebyrer hober sig op ud over det, du betaler for lånet, hvis du ikke har de tilgængelige midler på din checkkonto på det tidspunkt, hvor långiveren præsenterer din check til betaling eller sørger for en elektronisk hævning. Långiveren kan blive ved med at forsøge at indløse din check eller foretage tilbagetrækningen, indtil den med succes modtager betaling, ifølge Washington Law Help. Du bør modtage din check eller autorisation tilbage, hvis du betaler inden forfaldsdatoen.
Consumer.gov advarer om, at du skal være parat til at betale en årlig procentsats på lånet på omkring 390 procent eller mere, selvom Military Lenning Act begrænser dette til 36 procent for aktive tjenestemedlemmer og deres pårørende, ifølge CFPB.
Sandheden i udlånsloven kræver, at långiver fortæller dig præcis, hvor meget du bliver opkrævet i form af renter og gebyrer på det tidspunkt, du optager lånet, men du kan regne med, at det er væsentligt mere end renter på et kreditkort. ÅOP på et kreditkort er typisk i området 12 til 30 procent , så du kommer til at betale dyrt for denne type lån på et tidspunkt, hvor du formentlig allerede er spændt på penge.
Måske har du optaget et kviklån, betalingsfristen nærmer sig med hastige skridt, og du har ingen mulighed for at lægge hænderne på pengene. Hvad nu?
Payday långivere har tilladelse til at forlænge dit lån i nogle stater. De omtaler praksis som en "rollover" eller "fornyelse" af dit lån, men det vil koste dig flere penge at drage fordel af denne mulighed. Du skal højst sandsynligt betale et andet gebyr. Du kan ende med at betale mere i gebyrer end det beløb, du oprindeligt lånte, hvis du er tvunget til at rulle lånet over flere gange.
Nogle långivere kan tillade dig at tilbagebetale saldoen som et afdragslån, selvom du sandsynligvis også skal betale yderligere gebyrer i dette tilfælde. Långivere er forpligtet til at tilbyde dig denne mulighed i nogle stater, herunder Washington, så det er værd at se nærmere på, hvis du befinder dig i en jamning.
Du vil bestemt ikke ignorere situationen. Den tidligere check, du gav långiveren, vil ramme din bankkonto, hvis du ikke tager skridt til at forny lånet. Du vil alligevel være ude af pengene, hvis din saldo er tilstrækkelig til at dække checken. Ellers vil både din bank og din långiver højst sandsynligt debitere dig, når checken hopper. Payday långivere kan også sende din konto til et inkassobureau eller sagsøge dig i retten for de penge, du skylder, hvis det står klart, at du ikke vil tilbagebetale dem.
National Conference of State Legislatures angiver, at 37 stater havde vedtaget lovgivning, der tillader udlån med betalingsdage fra november 2020, men dette giver dem mulighed for at udøve en vis kontrol over disse långivere. Nogle sætter grænser for, hvor meget du kan låne samt størrelsen af det gebyr, du skal betale, og begrænser det til $10 til $30 for hver $100 af dit lån.
Elleve stater og jurisdiktioner behandler slet ikke payday-lån i deres vedtægter. De pålægger ingen lovgivningsmæssige grænser eller restriktioner. De omfatter Connecticut, Guam, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New York, Pennsylvania, Puerto Rico, Vermont, Jomfruøerne og West Virginia.
Arizona, Arkansas, District of Columbia, Georgia, New Mexico og North Carolina forbyder payday-lån.
Disse lån bør sandsynligvis kun være forbeholdt de mest desperate økonomiske situationer, når absolut ingen anden mulighed er tilgængelig for dig. Overvej i stedet at bede et familiemedlem eller en ven om hjælp.
En anden mulighed kan være at forhandle med den virksomhed eller person, som du låner pengene til at betale, såsom et kreditkortselskab, dit realkreditinstitut eller din udlejer. Du kan muligvis reducere, hvad du skylder dem eller forsinke betalingsdatoen for at give dig mere tid til at udforske andre muligheder. Måske kunne du udsætte at betale endnu en gæld for at omdirigere pengene til det spørgsmål, som du overvejer et kviklån til.
Fortsæt med den største forsigtighed, hvis du ikke kan finde på et andet alternativ, og du har desperat brug for de penge, der betales med kviklån. Prøv at have en backup-plan for tilbagebetaling ud over din forventede lønseddel. Disse lån er generelt kun semi-tilrådelige, hvis du ved med sikkerhed, at du vil være solidt tilbage på dine økonomiske fødder inden for en kort periode. Og du kan sikkert tage et personligt lån i din bank eller kreditforening eller bruge et kreditkort til at opfylde dine behov, hvis det er tilfældet.