Billedkredit:Duncan_Andison/iStock/GettyImages
Hvis du ikke har brugt en køb nu, betal senere (BNPL) service i det seneste år, odds er den person ved siden af dig har. TransUnion anslår, at næsten 40 procent af amerikanske voksne brugte en BNPL-tjeneste i det forløbne år, og en undersøgelse foretaget af C+R Research anslår, at det tal er tættere på 60 procent.
BNPL-udbydere som Affirm, Afterpay, Klarna og PayPals Pay in 4 giver forbrugerne mulighed for at modtage kortsigtet finansiering ved kassen. Indtil for nylig optrådte BNPL-lån ikke på forbrugerkreditrapporter. Nu hvor de gør det, hvad betyder det så for din kreditvurdering og din personlige økonomi?
Køb nu, betal senere (BNPL) er et kortfristet lån, der tilbydes kunder på salgsstedet. Når du handler online, har du muligvis bemærket en tredjepartslångiver, der giver dig mulighed for at betale i rater. Eller, når du gennemfører et køb med PayPal, kan du muligvis se muligheden Betal i 4. Disse muligheder er også tilgængelige i butikken og via mobilapps.
BNPL-tjenester gør det muligt for kunder, der er blevet låntagere, at få deres varer med det samme og betale regningen af i flere rater. Betal senere lån er attraktive for mange forbrugere, fordi BNPL-planer opkræver ringe eller ingen renter. De fleste BNPL långivere opkræver dog forsinkede gebyrer.
Detailhandlere kan tilbyde køb nu, betale senere ved at betale långiveren et transaktionsgebyr, der ofte er mindre end kreditkortbehandlingsgebyrer. Nemheden ved at få kredit med et par klik får nogle mennesker til at handle mere. En AfterPay-undersøgelse fra Accenture bemærkede, at detailhandlere bemærkede en 17 procent stigning i indkøbskurvens totaler.
McKinsey &Company anslår, at BNPL-transaktioner, boostet af pandemiske shoppingtendenser, voksede 300 til 400 procent i 2020 og forventes at nå 10 procent af alle e-handelstransaktioner i 2024.
En låntager kan komme i problemer, efter at have fået flere kortfristede lån end deres kreditværdighed tilsiger.
Andre kvaliteter, der gør BNPL-planer attraktive for forbrugere, er den nemme ansøgningsproces og manglen på en hård kreditkontrol.
Låntagere med lavere kredit har ikke problemer med at blive godkendt. Og mange forbrugere ser BNPL som en måde at budgettere med store indkøb. Forbrugerbureauer, herunder Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), er mere skeptiske over for disse "fordele".
CFPB har iværksat en undersøgelse af BNPL-forretningspraksis for at evaluere indvirkningen på forbrugernes personlige økonomi og databeskyttelse såvel som på detailhandlere og traditionelle långivere. Australien og Storbritannien har iværksat lignende undersøgelser og iværksat yderligere regler om BNPL.
Fordi BNPL-betalingsplaner bruger bløde kredittjek og tidligere ikke blev rapporteret til de store kreditbureauer, har de ikke ramt forbrugernes kreditscore positivt eller negativt. Hvis du havde forsinkede betalinger, vidste ingen andre end långiveren. På den anden side, hvis du havde alle betalinger til tiden, så du ikke et løft til din kreditscore.
Uden centralisering af BNPL-data kunne en køb nu, betal senere-långiver tilbyde et afdragslån til en forbruger uden hensyn til andre uregistrerede BNPL-lån. En låntager kan komme i problemer, efter at have fået flere kortfristede lån end deres kreditværdighed tilsiger.
At inkludere BNPL-aktivitet i forbrugerkreditrapportering vil hjælpe med at undgå overudvidelse af kortfristet kredit og kan hjælpe forbrugere med at opbygge kredit. Hvis en shopper allerede bruger BNPL-lån og betaler dem tilbage, kan de lige så godt have den positive aktivitet registreret.
Fordi traditionelle kreditscoringsmodeller ikke er sat op til at inkorporere BNPL-transaktioner i en forbrugerkreditscore, bliver kreditoplysningsbureauer nødt til at opdatere deres kreditmodeller og algoritmer for at forstå lånene og regne dem korrekt ind i scores.
Equifax var den første til at annoncere registreringen af BNPL-lån i forbrugerkreditrapporter og indpakke BNPL-aktivitet i FICO-resultater. Virksomheden begyndte denne indsats i februar 2022.
Transunion rapporterer, at de vil begynde at registrere BNPL-transaktioner i 2023. Men disse kortfristede lån vil endnu ikke være inkluderet i scores. Senior Vice President for TransUnion, Liz Pagel, mener, at dette skift kan hjælpe forbrugerne med at opbygge kredit.
Experians nye Buy Now, Pay Later Bureau vil indsamle disse data separat fra Experians centrale kreditbureaudata.
Selvom BNPL-afdragslånene ikke skader kreditscore, kan tilgængeligheden af BNPL-data hjælpe med at beskytte forbrugerne mod at blive overdrevet.
De positive aspekter ved BNPL i kreditindberetning omfatter sporing af en forbrugers BNPL-betalingshistorik. Som med anden kreditbrug ser positiv aktivitet godt ud på kredithistorien. Men hvis BNPL ikke bidrager til betalingshistorikken, der bruges til at beregne 35 procent af din FICO-score, gør det ikke meget for dig.
Andre former for kredit har en tendens til at gøre mere for din kreditscore. For eksempel har kreditkort, kreditlinjer og andre revolverende kreditter en positiv indvirkning på din kreditudnyttelsesprocent, som tegner sig for 30 procent af din FICO-score. Disse kreditformer øger også din kredithistoriklængde, hvilket er 15 procent af din score.
Indtil køb nu, betal senere registreres i din betalingshistorik hos alle tre store kreditbureauer, dens indvirkning vil ikke være verdensomspændende, hverken den ene eller den anden måde.