Billedkredit:jayk7/Moment/GettyImages

Hvis du er en af de mange amerikanere, der er berettiget til at deltage i 401(k) pensionskonti, gør denne opsparingsmulighed det nemt at gemme penge væk til din økonomiske fremtid og muligvis modtage et firmamatch under processen. En 401(k) kan give skattefordele og en vis fleksibilitet, hvis du har brug for midlerne tidligt. Disse planer har dog nogle begrænsninger og passer muligvis ikke til enhver pensionsopsparer. Her er nogle vigtige personlige økonomiske oplysninger at vide om disse konti.

401(k) Grundlæggende om pensionsordning

En 401(k) giver dig mulighed for bekvemt at bidrage med midler fra din lønseddel til din pension. Ifølge U.S. Securities and Exchange Commission er der traditionelle 401(k)'er, der bruger indtjening før skat og udskyder skat til udbetaling, og Roth 401(k)'er, der bruger indtjening efter skat og dermed pådrager sig skat ved bidrag. Du kan vælge mellem de forskellige investeringer, som din virksomheds plan tilbyder, såsom pengemarked og investeringsforeninger, og du kan også have adgang til en mæglerkonto for mere tilpasning.

Hvis din arbejdsgiver tilbyder matchende bidrag, kan du få en procentdel af dine bidrag op til en vis procentdel af din løn, såsom ​6 procent . IRS advarer dog om, at en optjeningsplan kan gælde for arbejdsgiverbidrag, medmindre du har en safe harbor-plan. Derfor kan du miste nogle af eller alle disse gratis penge, hvis du forlader virksomheden, før du er fuldt optjent.

Du kan foretage udbetalinger fra 401(k) uden straf, når du fylder ​59 1/2 eller hvis du er berettiget til en nødlidelse. Hvis du forlader dit job først, kan du vælge at lade planen blive, hvor den er, foretage en rollover eller bare udbetale den tidligt med bøden. Derudover begynder obligatoriske minimumsudbetalinger ved en alder ​72 .

Hvorfor investere i en 401(k)?

En 401(k) pensionsopsparing giver fordelen ved en høj årlig bidragsgrænse sammenlignet med en individuel pensionskonto (IRA). IRS siger, at du kan bidrage med op til ​$20.500 ​ i 2022 plus en ekstra ​$6.500 i indhentningsbidrag til din 401(k), hvis du er 50 år eller ældre. Du kan også drage fordel af matchende bidrag. På samme tid diskvalificerer det at have en 401(k) dig ikke fra at have en traditionel eller Roth IRA eller en almindelig mæglerkonto for flere investeringsmuligheder.

Skattefordele gør en 401(k) tiltalende og varierer for traditionelle kontra Roth-konti. At bidrage til en traditionel 401(k) med før skat-dollar giver dig mulighed for at sænke den skattepligtige indkomst nu, da du betaler skat, når du hæver pengene senere. Roth 401(k)-konti kræver på den anden side, at du betaler skat af bidrag nu, men du kan nyde skattefrie pensionsudbetalinger, selv på din indtjening.

Du kan også drage fordel af at have en vis nødadgang til midlerne før pensionering, men reglerne varierer afhængigt af planudbyderen. FINRA nævner, at du muligvis er i stand til at hæve midler tidligt af årsager som at opleve betydelige lægeudgifter, handicap eller presserende boligbehov. Nogle grunde fritager dig dog ikke fra de ​10 procent bøde, og du kan også ende med at betale indkomstskat. Din udbyder kan alternativt tillade 401(k)-lån, hvor du foretager betalinger med renter i ​fem år på det lånte beløb.

En 401(k) kan give skattefordele og en vis fleksibilitet, hvis du har brug for midlerne tidligt.

Hvad er 401(k)-begrænsninger?

Mens 401(k)s er tiltalende, skal du være opmærksom på nogle ulemper. For eksempel er det ikke alle virksomheder, der matcher dine bidrag eller tilbyder de typer investeringer, du gerne vil se i din 401(k), så du foretrækker måske at investere direkte på aktiemarkedet. Det amerikanske arbejdsministerium advarer også om 401(k) plangebyrer, der kan lægge op og skære i din indtjening.

Overvej desuden indkomstskatterne på udlodninger, så du er forberedt. Skattefordelene ved en traditionel 401(k) betyder nu at betale skat senere i pensionering, når du måske eller måske ikke falder i en højere skatteramme. Derudover, hvis du har brug for en tidlig tilbagetrækning, er de ​10 procent straf plus den skattepligtige indkomst, der skabes, kan skabe en økonomisk nød.

Er en 401(k) det værd?

Du skal tænke over dine økonomiske behov for at beslutte, om en 401(k) er det værd. Du bør tjekke med planadministratoren for at få mere at vide om investeringsmuligheder, eventuelle arbejdsgivermatch og godtgørelser for lån og tilbagetrækninger af vanskeligheder. Hvis du tror, ​​du måske har en højere skattesats ved pensionsalderen, kan du forhøre dig om Roth 401(k)s. Det hjælper også at mødes med en finansiel planlægger, som kan hjælpe dig med at træffe investeringsbeslutninger baseret på dine pensionsindkomstbehov, alder og risikotolerance.