Billedkredit:MonthiraYodtiwong/iStock/GettyImages

Det er ikke noget mysterium at spare penge nok til pension. Jo mere du sparer hvert år for at dække dine anslåede pensionsudgifter og fremtidige sundhedsudgifter, og jo før du starter, jo bedre. Men hvor meget er nok, hvordan sætter du et pensionsopsparingsmål, og hvor meget skal du lægge til side hver måned for at nå dine mål? Og er det nogensinde for sent at starte din pensionsopsparing, eller er det muligt at få indskudsbidrag? Lad os sætte pensionsplanlægning i perspektiv.

Hvor meget pensionsindkomst har du brug for?

Ifølge AARP og andre pensionsplanlægningsrådgivere har du brug for omkring ​80 procent af din nuværende indkomst for at forsørge dig selv i en behagelig pension. De ​20 procent Forskellen er groft sagt mængden af statslige og føderale indkomstskatter og andre lønskatter, der ikke vil blive trukket fra din pensionsindkomst.

Af dette mål ​80 procent ​indkomstniveau, kan du forvente at modtage omkring ​40 procent ​ fra dine sociale sikringsydelser og yderligere ​40 procent fra dine pensionsopsparingskonti.

Lad os sige, at du går på pension med en indkomst på ​$6.000 om måneden. Din målpensionsindkomst ville være ​$4.800 pr. måned (80 procent af $6.000).

​Ifølge AARP og andre pensionsplanlægningsrådgivere har du brug for omkring 80 procent af din nuværende indkomst for at forsørge dig selv i en behagelig pensionering.

Hvor meget skal du spare?

Fidelity Investments anbefaler, at du sparer ​15 procent af din indkomst før skat hvert år på en pensionskonto. Disse 15 procent Målet inkluderer eventuelle arbejdsgiverbidrag, som din arbejdsgiver har ydet, så ikke alle besparelser skal komme fra din indkomst. Hvis du planlægger at gå på pension ved ​67 år ​, er målet at have ​10 gange din nuværende indkomst på dine opsparingskonti.

For at nå dette endelige pensionsmål bør din pensionsplan være at have tre gange din indkomst ved ​alder 40 ​, seks gange din indkomst ved ​alder 50 og otte gange din indkomst ved ​alder 60 .

Hvad hvis du er bagud med din pensionsordning?

Den bedste plan er at starte din pensionsopsparing hurtigst muligt, men det er ikke alle, der gør det. Hvad hvis du ikke begynder at lægge penge til side før senere i livet? Hvordan vil du indhente det?

Svaret er, at hver lille smule i yderligere besparelser hjælper. Fidelity Investments har en lommeregner, der viser det ekstra bidrag ved blot at tilføje ​1 eller 2 procent ​ til din opsparingssats, afhængigt af din alder.

Antag for eksempel, at du er ​40 år gammel, ​ har en aktuel indkomst på ​$50.000 om året ​ og planlægger at gå på pension ved ​alder 67. ​ Ifølge Fidelity-beregneren, hvis du øger din opsparingsrate med ​1 procent ​, din pensionsopsparing i en ​alder af 67 ville stige med ​$47.550. ​ Hvis du var i stand til at spare yderligere ​3 procent, ​ din pensionsopsparing ville være højere med ​$118.875.

Men hvad nu hvis du har ventet indtil ​50 år og du har afsat nogle midler til pension, men ikke nok? Antag, at du nu tjener ​$60.000 om året ​ og stadig ønsker at gå på pension som ​67 år.

Selv starter på dette sene stadie af livet og lægger yderligere ​3 procent til side ​ af din indkomst ville øge din pensionsopsparing med ​$65.276 . Og hvis du kunne lægge ​5 procent, til side ​ du ville have yderligere ​$112.546 i pensionsopsparing.

Sådan sparer du op til pension

Den bedste måde at akkumulere midler til pensionering på er at drage fordel af de forskellige skatteudskudte investeringsinstrumenter. Her er de mest populære:

​Individuel IRA ​ - Du kan åbne en individuel pensionskonto (IRA) hos banker, kreditforeninger og andre finansielle institutioner. Bidrag til en IRA er fradragsberettigede på din selvangivelse op til ​$6.000 om året . Indtjening på udbytte og kapitalgevinster beskattes ikke, før du begynder at hæve penge ved pensionering.

​Roth IRA - Selvom bidrag til en Roth IRA ikke er fradragsberettigede, kan du foretage udbetalinger uden at betale indkomstskat. Derudover beskattes investeringsgevinster i en Roth IRA ikke. Du kan bidrage med op til ​$6.000 om året til en Roth IRA.

​401(k) ​ - Mange arbejdsgivere tilbyder 401(k) pensionsordninger, hvor du kan bidrage før skat op til ​$19.500 . Hvis du er over 50 år, ​ bidragsgrænserne stiger til ​$26.000. I mange tilfælde vil arbejdsgiveren matche dit bidrag op til et bestemt beløb. Udbetalinger er skattepligtige.

​Roth 401(k) - Nogle arbejdsgivere tilbyder en Roth 401(k), hvor du bidrager efter skat. Denne type konto fungerer bedst for folk, der tror, at de vil blive underlagt højere indkomstskat i pension end deres nuværende skatteramme.

Det er aldrig for sent at begynde at spare op til pension. Med renters rente kan opsparing af selv små beløb blive til en betydelig investering over flere år.