Billedkredit:http://www.fotogestoeber.de/iStock/GettyImages
Hvis du har begrænsede midler til regelmæssigt at lægge til din opsparing, vil det kræve en vis prioritering at beslutte, om du vil spare op til et hus først eller bidrage til pensionskonti. Begge muligheder har fordele og ulemper, der kan afhænge af din situation.
Investeringsforvaltningsselskabet Vanguard anbefaler at prioritere pensionsopsparing frem for andre mål på grund af det indtjeningspotentiale, der er højest, når du begynder at investere i 20'erne. For eksempel givet en 4 procent årlig inflationsrate, 1 USD investeret i en alder 20 kunne være værd $5,84 når du er 65. Dette er sammenlignet med $1 til en værdi af kun $3,25 hvis du bidrager med det i en alder 35 .
Hvis du i stedet udsætter dine pensionsbidrag for længe til at spare op til et hus, vil du ende med at skulle bidrage meget mere for at forsøge at indhente det. Dette kan være sværere for dit budget og også være vanskeligere på grund af de årlige grænser for pensionsbidrag ifølge IRS.
Det er også vigtigt at bemærke, at dine pensionskonti betragtes som aktiver, når du ansøger om et realkreditlån. Mens andre oplysninger, som din kreditscore, vurderer kreditværdigheden, vil dine aktiver minus dine forpligtelser give din långiver et billede af din nettoformue. Og selvom pengene er designet til at sidde på din konto indtil pensionering, er der normalt en vis fleksibilitet til at få adgang til disse midler til et første boligkøb.
Selvom prioritering af pensionsopsparing hjælper dig med at arbejde hen imod et langsigtet mål, kan du være i en situation, hvor du vil begynde at opbygge egenkapital og nyde fordelene ved at eje et hjem i stedet for at leje. I så fald kan det stadig give et investeringsafkast, når din ejendoms værdi stiger, hvis du udskyder pensionsopsparing for at spare op til en udbetaling. Men investeringsafkastet fra en udbetaling er generelt lavere, end hvis du havde lagt det samme beløb til pension.
Når du har købt boligen, vil du så gerne prioritere at sætte penge ind på din pensionskonto og helst maksimere de tilladte bidrag, så du kan prøve at indhente de tabte fordele ved at sætte pensionsopsparingen i bero. Du vil måske tjekke en pensionsopsparingsberegner for at se, hvordan udsættelse af bidrag til boligkøb vil påvirke dine pensionsmål.
Selvom du kan stå over for indkomstskat og muligvis en bøde for tidlig tilbagetrækning, kan du ofte tage penge ud af pensionskonti som IRA'er og 401(k)s tidligt for at købe et hjem. Reglerne varierer efter kontotype. Traditionelle IRA'er tilbyder fleksibilitet med op til $10.000 tilgængelig uden bøde for førstegangskøbere, men du skal stadig betale indkomstskat af hævningen. Hvis du har brug for mere end dette, eller du har en 401(k), kan du forvente typisk at betale 10 procent Skattebod oven i indkomstskat, hvis du fjerner før skat-bidrag. En Roth IRA kommer med fordelen ved tidlige hævninger uden bøder eller skat når som helst, når du har haft kontoen fem år eller mere.
Hvis du midlertidigt har brug for nogle penge til din udbetaling og vil være i stand til at sætte pengene tilbage på din konto, så giver arbejdsgivere, der tilbyder kvalificerede planer som 401(k)s, dig ofte mulighed for at optage et lån med renter. Beløbet er begrænset, baseret på hvor meget af din pensionskonto, der er optjent. Du bliver nødt til at betale lånet tilbage baseret på din plans vilkår for at undgå, at lånet i stedet bliver klassificeret som en tidlig tilbagetrækning.
Selvom der er mange fordele ved at begynde at spare op til pension tidligt, behøver at gå den vej ikke betyde, at du ikke kan arbejde hen imod at købe dit hjem. Du kan dele dine udpegede midler mellem pensionskontobidrag og din fremtidige boligopsparing.
Husk også de forskellige muligheder, der gør det nemmere at købe bolig, uanset hvilken rute du tager. Du kan først begynde at sammenligne realkreditprogrammer, da udbetalinger ikke kan være noget for statslige programmer som Veterans Affairs, US Department of Agriculture og Federal Housing Administration realkreditlån og så lidt som 3 til 5 procent til konventionelle programmer. Førstegangskøbere med økonomisk behov kan ofte kvalificere sig til statslige bistandsprogrammer, der tilbyder penge til udbetalingen og muligvis lukkeomkostninger.