Frustreret over sparsomme renter på opsparingskontoen? Du er ikke alene. Oplev ni bankalternativer, der tilbyder højere afkast, fra neobanks til kryptoopsparingskonti, og overvej at diversificere dine penge for at få dem til at arbejde hårdere for dig.
Vidste du, at den gennemsnitlige bank betaler 0,43 % i renter på deres opsparingskonti? Det virker skørt nok i sig selv, men det er endnu mere skørt, at min bank betaler endnu mindre end det.
Det er rigtigt; min egen bank betaler en brøkdel af den gennemsnitlige opsparingsrente... faktisk 0,01 %. Endnu værre, min bank (U.S. Bank) har betalt tæt på den samme sølle rente i årevis.
Jeg tror, min bank hader mig. Kan du relatere?
Du kan se præcis, hvad jeg mener på skærmbilledet nedenfor. Jeg har mere end $329.000 på en af vores opsparingskonti, og jeg tjente kun $2,88 i renter i løbet af den måned, jeg tog dette billede.
Det er ret trist, når man tænker over det, men jeg ved, at jeg ikke er alene. Halvdelen af de mennesker, der læser dette indlæg, tjener sandsynligvis så meget på deres opsparing, hvis overhovedet noget.
Vi ved alle, at renten har ligget på eller tæt på rekordlave niveauer i årevis, og banker kan derfor næsten ikke tilbyde noget.
Heldigvis behøver vi ikke nøjes med at tjene næsten ingenting på vores opsparingskonti. Faktisk er der flere bankalternativer til at tjene mere på din opsparing, end hvad en traditionel bank vil tilbyde.
En af mulighederne, jeg deler i dette indlæg, er at betale 850 gange mere end den gennemsnitlige traditionelle bank!
Før vi dykker ned i de bedste bankalternativer, vil jeg dog gerne sige, hvor vigtigt det er at have en nødfond .
Det er altid muligt, at du mister dit job eller står over for en uforudsigelig økonomisk nødsituation, og din langsigtede opsparing kan være det eneste, der hjælper dig med at undgå alle former for økonomisk kaos (du kan se nogle af de bedste opsparingskontopriser her).
Nogle eksperter siger, at du skal have tre til seks måneders udgifter gemt væk i nødopsparinger, og jeg plejer at være enig. Jeg synes dog, at du skal skræddersy størrelsen af din akutfond til din unikke situation og behov.
For eksempel vil du måske gerne have en større nødkasse, hvis du er selvstændig eller har børn, hvorimod du kan slippe af sted med en mindre e-kasse, hvis du er single, du har virkelig lave udgifter, eller dit job er ekstremt sikkert.
Uanset hvad, er de bankalternativer, som jeg vil dykke ned i nedenfor, ikke til din centrale nødopsparing. Du vil trods alt have din e-fond på en sikker konto med FDIC-forsikring. Du tjener måske ikke mange renter i en almindelig bank, men du vil heller ikke miste nogen penge på din opsparing.
Bemærk også, at du kan tjekke min bankalternativ-podcast på Spotify, hvis du foretrækker at lytte frem for at læse. Du kan tjekke podcast-afsnittene her og her .
Med det i tankerne er de bankalternativer, jeg anbefaler, for ethvert overskud midler, du har ud over din ægte nødopsparing. Det er penge, du ikke nødvendigvis får brug for i de næste par år, så du kan påtage dig flere risici.
Hvilke bankalternativer taler jeg om? Jeg opdeler dem alle ni nedenfor.
"Neobank" er noget af et hipsterudtryk, der bruges til at beskrive en bank, der kun er online, og som ikke har nogen fysiske placeringer. Dette betyder ikke, at Neobanks ikke er ægte; det betyder bare, at du ikke kører rundt og løber ind i en fysisk bankplacering.
Og uden en fysisk placering at forholde sig til, har disse banker lavere omkostninger. Det betyder, at de kan betale dig flere renter på din opsparing.
Jeg læste for nylig, at der var mere end 300 digitale banker rundt om i verden. Nogle af de største omfatter SoFi , der startede som et refinansieringsselskab for studielån.
En anden udbyder, der kun er online, der er værd at bemærke, er Chime, som i øjeblikket betaler 2,00 % årligt procentudbytte (APY) på sine opsparingskonti.
Udlånsklub er endnu en netbank, der har eksisteret i et stykke tid. Lending Club plejede at være en peer-to-peer långiver, men de tilbyder nu en online opsparingskonto, der i øjeblikket betaler en 0,60% årlig procentdel afkast.
Hvis du tror, at inflationen kun stiger herfra, kan Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) være et glimrende sted at gemme dine overskydende kontanter.
TIPS justerer automatisk baseret på CPI-indekset, som er forbrugerprisindekset, der måler priserne på forskellige varer og tjenester. Dette gør det til endnu et godt bankalternativ.
Mens nogle måske er uenige i, at TIPS faktisk holder trit med inflationen, kan du gå til TreasuryDirect.gov for at læse mere om denne investeringsmulighed og andre obligationer, der udstedes af staten.
TIPS udstedes i trin på $100, så du skal have mindst $100 for at komme i gang med at investere. En anden stor fordel ved TIPS er det faktum, at du ikke behøver at betale statslige eller lokale skat på dine afkast. Bemærk:Med TIPS gør du skal betale føderal skat af dine gevinster.
Online investeringsapps (også kaldet online mæglertjenester) er et andet godt bankalternativ, der inkluderer virksomheder som Robinhood og M1 Finance.
Når de fleste mennesker tænker på disse virksomheder, tænker de måske automatisk på meme-aktier eller kryptoinvestering. Disse apps har dog også en kontantstyringskonto, der betaler et anstændigt afkast.
Med Robinhood , for eksempel har kontantstyringskomponenten i appen en opsparingskomponent, der betaler 4,90 % APY for guldmedlemmer. Ikke kun det, men denne konto fra Robinhood kommer uden skjulte gebyrer.
Du kan endda bruge din konto til at få kontanter i mere end 75.000 gebyrfrie pengeautomater i hele landet. Endnu bedre, Robinhood inkluderer FDIC Insurance på sine kontantstyringskonti.
M1 Finans også prale af sin egen finans "super app", der faktisk vil sætte dig tilbage $125 om året. Denne konto betaler dog en rente på 1 %, og du får et betalingskort, der betaler 1 % tilbage, hver gang du bruger det.
Selvom det kan virke rigtig højt at betale $125 om året for en onlinekonto og et betalingskort, så husk, at du vil tjene 33X den nationale gennemsnitlige opsparingssats på dine indskud.
Da du får 1 % tilbage på betalingskortkøb, har du potentialet til at kompensere for dette gebyr i en fart og stadig ende foran.
De fleste mennesker tænker på obligationer som værende ekstremt sikre, og det er de. Men folk køber obligationer meget anderledes, end de gjorde for flere årtier siden.
Babyboomer-generationen gik ud og købte individuelle obligationer direkte fra udstederen, uanset om det var kommunale obligationer eller andet. Men mange af nutidens investorer køber deres obligationer gennem investeringsforeninger eller ETF'er.
Et eksempel på en investeringsforening med højforrentede obligationer er American Century High-Income Yield Fund (NPHIX). Det nuværende afkast på denne fond er 6,38 %, selvom denne fond har mere risiko. Det betyder, at det er sandsynligt, at din saldo vil gå op og ned over tid.
Et andet eksempel er Nuveen High Yield Municipal Bond Fund (NHMRX), som kommer med et afkast på 5,65 %. Endnu en gang er dette en højforrentet obligation med højere risiko, så du har potentialet til at se din saldo svinge på lang sigt.
Der er også en del ETF'er med højforrentede obligationer, herunder SPDR High Yield Bond ETF (JNK), med et afkast på 5,65%. Denne type obligation betragtes som en uønsket obligation, så JNK-symbolet på denne er faktisk lidt sjovt.
Hvis du spekulerer på, hvor du skal købe højforrentede obligationer, behøver du ikke lede langt.
Du kan investere i højforrentede obligationer gennem alle de almindelige online mæglerfirmaer og apps, såsom M1 Finance, Robinhood og E*TRADE . Disse kunne alle være gode alternative bankalternativer til overskydende midler.
Når det kommer til højafkastaktier, er de struktureret, så de skal udbetale et anstændigt udbytte, hvilket gør dem til et godt alternativ til traditionel bankvirksomhed.
Nogle af udbyttet på disse aktier giver dig et afkast, der er meget højere, end du tjener i din bank, selvom der også er mere risiko involveret.
For det meste taler jeg om aktier, der er noteret i Dividend Aristocrats. Dette er en liste over 65 udbytteaktier, der er noteret i S&P 500 med en historie med at øge deres udbytte over de sidste 25 år.
Dette omfatter for det meste mere etablerede, blue-chip-type virksomheder, der har en lang historie med at skabe afkast.
For eksempel er AT&T en del af denne gruppe med et udbytte på 7,79 %. En anden er McDonald's, som i øjeblikket har et udbytte på 2,11 pct. Verizon er også inkluderet, med et udbytte på 4,79 %.
Det sjette bankalternativ, jeg vil tale om, er at have en blandet portefølje, der indeholder nogle af mulighederne ovenfor.
For eksempel kan du tage noget af din overskydende opsparing og investere i højtforrentede aktier og derefter smide en anden del af dine midler i højforrentede obligationer.
Denne strategi er nem, hvis du allerede har en konto med en platform som Robinhood eller M1 Finance. Når din kontantstyringskonto er åben, og du vænner dig til at bruge disse apps, kan du nemt begynde at forgrene dig til andre typer investeringer.
Bare husk på, hvordan nogle apps kan fungere bedre til at skabe en blandet portefølje. Med Robinhood, for eksempel, ville du skulle vælge dine egne midler og rebalancere dem over tid.
Men M1 Finance tilbyder investerings-"tærter", der er ekspertudviklet til at passe til forskellige typer investorer baseret på, hvor meget risiko de ønsker at tage.
Forbedring er en anden online platform, der gør det nemt at skræddersy din investeringsportefølje til din tidslinje og mål.
Dette firma er dog en robo-rådgiver, der bruger teknologi til at hjælpe dig med at vælge investeringer til din portefølje. Af den grund er Betterment bedre for folk, der ønsker adgang til investeringsforvaltningstjenester, de ikke kan få med en almindelig investeringsapp.
Uanset hvilken platform du beslutter dig for at bruge, kan en blandet tilgang hjælpe dig med at opnå et højere afkast på din opsparing uden at "satse farmen" på én specifik strategi.
Mens nogle individuelle aktier er klassificeret som REIT'er, er det egentlig ikke det, jeg taler om her. I stedet taler jeg om muligheder, der giver dig mulighed for at blive eksponering for fast ejendom med løftet om et pænt afkast.
Den første mulighed, jeg vil tale om, er faktisk en ETF. iShares US Real Estate ETF (IYR) har afkastet 6,17 % over de sidste ti år med et udbytte på 2,94 %.
Det er slet ikke halvt dårligt, især når du tænker på, at du aldrig behøver at sætte foden ind i de bygninger, du investerer i.
Og det er virkelig den største fordel ved at investere i ejendoms-ETF'er. Du får eksponering for ejendomsmarkedet uden at skulle gå på jagt efter ejendomme eller beskæftige dig med gryntarbejdet ved at være udlejer.
Du sætter dine penge på spil, men du har potentialet til at opnå et meget højere afkast.
En anden mulighed, jeg selv elsker og bruger, hedder Fundrise. Med denne online ejendomsplatform kan du investere direkte i en REIT uden at beskæftige dig med de mellemhandlerafgifter, der er involveret i ETF'er.
Jeg begyndte at investere i Fundrise tilbage i 2018, så jeg har haft min konto i flere år nu. Vanvittigt nok er mit nuværende afkast hele tiden 13,2 %, hvilket du kan se på skærmbilledet nedenfor.
En anden cool ting ved Fundrise er, at du ikke behøver at have en enorm mængde kontanter for at komme i gang. Minimumsinvesteringen med Fundrise starter ved kun $10, og deres grundlæggende starterniveau er kun $1.000.
Det betyder, at du kan begynde at investere i fast ejendom med en brøkdel af de penge, du skal bruge for at investere i fysisk ejendom.
Endnu bedre, Fundrise gør det nemt at få styr på de faktiske ejendomme, du investerer i, uanset om det omfatter et indkøbscenter, en lejlighedsbygning eller en form for kommerciel udlejningsejendom.
Hvis du overvejer denne mulighed, så sørg for at læse min Fundrise-anmeldelse .
For at drage fordel af bankalternativ #8 skal du være en akkrediteret investor.
Det betyder, at du skal tjene 200.000 USD om året på egen hånd eller 300.000 USD med din ægtefælle, og du har brug for en nettoværdi på mere end 1 million USD, ikke medregnet værdien af din primære bolig.
Hvis du opfylder disse kriterier, skal du fortsætte med at læse om kortsigtede noter, og hvordan de fungerer. Hvis ikke, er du velkommen til at gå videre til bankalternativ #9!
Uanset hvad, tilbydes kortfristede noter gennem virksomheder som YieldStreet. Med en kortsigtet note fra denne online platform kan du tjene 40 gange det nationale gennemsnitlige pengemarkedsudbytte eller et årligt afkast på 4 %.
Disse sedler kommer uden gebyrer og udgifter, og de er et kortsigtet produkt med likviditet, der tilbydes på så lidt som seks måneder. Kortfristede noter fra dette firma betaler også månedlige rentebetalinger direkte til din YieldStreet-pung.
Mens disse investeringer er rettet mod akkrediterede investorer med store porteføljer, er minimumsinvesteringsbeløbet i YieldStreet Short Term Note Series XLIV kun $500. Det betyder, at du kan komme i gang med et relativt lille beløb og så se, hvordan det går derfra.
Lad os endelig tale om, hvordan du tjener penge på krypto, du har uden faktisk at sælge det. Krypto-opsparingskonti betale dig et afkast på dine kryptoindskud, ligesom du tjener renter på en almindelig opsparingskonto.
Jeg hørte om dette fra en anden investor for flere år siden, og det virkede næsten for godt til at være sandt.
Ud over andre kryptoplatforme har jeg en konto hos et firma kaldet Celsius, som jeg åbnede efter anbefaling fra en ven.
Jeg har i øjeblikket lige under $200.000 på min konto fra Celsius, som giver et udbytte på 8,5%. Interessant nok udbetaler Celsius deres renter ugentligt i stedet for månedligt ligesom andre børser.
Bare husk på, at investering i krypto og tjene penge på krypto kræver et ton af risiko. Der er ingen FDIC-forsikring, og der er ingen garantier for, at du ikke mister hele din investering.
Bemærk:Den 13. juli 2022 ansøgte Celsius Network og visse af dets tilknyttede selskaber frivillig kapitel 11-konkurs .
Jeg håber, at denne liste over bankalternativer får dig til at tænke over dine penge, og hvordan du får dem til at vokse. Når alt kommer til alt, er det kun naturligt at ville tjene et højere afkast af din opsparing, uanset om vi taler om din nødfond eller andre kontanter, du har gemt væk på lang sigt.
Når det er sagt, er det afgørende at huske, at højere afkast altid er lig med et højere risikoniveau. Alternativer til traditionelle banker kan give dig flere renter på dine indskud, men du giver afkald på en vis sikkerhed undervejs.
Hvordan fungerer en medarbejderudkøb?
Krypto-investortillid stiger:88 % planlægger at holde midt i Bitcoins milepæl
Sådan starter du et loyalitetsprogram for små virksomheder
CRM vs ERP:Hvilken ville være den rigtige for din virksomhedsvækst?
Indsigt fra Coller Capital Global Private Equity Barometer