Hvis du er blandt de tusinder - ahem, millioner - af amerikanere, der ikke kunne holde ud at se på deres pensionskonti i 2020, er det okay. Men vi er inde i et nytår, med en ny administration, måske har du fået et nyt budget, og hvis det sidste år har lært os noget, så er det, at der er meget mere 'nyt' på vej. Så overvej dette som dit blide skub for at give dine 401(k) tildelinger et kig i de næste par uger.
Du ved allerede, hvor vigtig din 401(k)-konto er - den giver dig mulighed for at spare op og investere til dine pensionsmål, alt imens du også tilbyder skattefordele. Som den certificerede finansielle planlægger for Mint, Brittany Castro, forklarer, vokser alle midlerne i din 401(k)-plan skatteudskudt, indtil de trækkes tilbage. Derudover kan din arbejdsgiver også matche dine bidrag (en almindelig arbejdsgivermatchrate er 3%), som Castro kalder 'gratis penge' mod dit pensionsmål.
LÆS MERE:Sådan sparer du $1 million i din 401(k)
Når det kommer til at "maksimere" dit 401(k) potentiale, er der det maksimale bidrag at overveje først. I 2021 kan du udskyde op til $19.500 i kompensation til din 401(k). Derudover kan enkeltpersoner på 50 år eller ældre bidrage med yderligere $6.500 i "indhentningsbidrag".
Det er selvfølgelig ikke alle, der har råd til at lægge så meget væk, men selvom du kan og gør (tillykke!), skal vi stadig være betænksomme over vores tildelinger og se grundigt på, om vores konti skal rebalanceres i ny og næ. Her er et kig på, hvordan du kan maksimere dit pensionspotentiale, hver dag, med blot et par justeringer af din konto nu. Stol på os, du vil være så taknemmelig for, at du gjorde det.
Med stærke markedspræstationer i 2020 er det nu et glimrende tidspunkt at vurdere din pensionsordning, ifølge Kelly Crane, CFP, CLU, CFA, MBA og præsident og investeringschef for Napa Valley Wealth Management. Han siger, at hvis din portefølje var stærkt investeret i amerikanske vækstaktier, som big tech, er der en stor chance for, at din konto er ude af balance og dermed mere risikabel end din mål 401(k) allokering. Han foreslår at flytte dit fokus mod værdiaktier, som bank og forsikring, som traditionelt er mere modne og konservative virksomheder i stabile industrier, der tilbyder stabile balancer.
LÆS MERE:401(k) vs IRA:Hvad er forskellen?
"Hvis dine amerikanske aktiepositioner blev meget værdsat, så overvej at omallokere til internationale, som i øjeblikket er relativt billige," fortsætter han. "Vi er i en ti til en 12-årig serie af amerikanske aktier, der klarer sig bedre end internationale, og historisk set vender strømmen tilbage efter denne type løb."
Da de fleste 401(k)s ikke rebalancerer af sig selv, minder Crane dig om, at du skal sikre dig, at din nuværende 401(k)-allokering matcher dine afkastmål og risikotolerance samt din tidshorisont for pensionering.
Hej, du er der næsten! Fantastiske! Men lad os sørge dobbelt (tre gange) for, at du er forberedt til den store dag. Crane siger, at hvis du har til hensigt at gå på pension inden for de næste tre til fem år, er det afgørende at generere den indkomst, du skal bruge for at nyde dine gyldne år. "Skift ned i din portefølje fra aggressiv investering til en risikojusteret allokering," forklarer han. "Hvis du foretager denne ændring tidligt før pensionering, kan det forhindre dig i at skulle likvidere i lyset af en fremtidig nedtur."
LÆS MERE:Hvad skal du spørge, før du åbner A 401(k)
Hvis du er i begyndelsen af din karriere - eller kun et årti inde - føles pensionering sandsynligvis som en idé snarere end en realitet. Det er normalt, men alligevel er det vigtigt at starte så ung, som du kan, for at forberede dig til din pension. Castro siger, at en stor del af det er at finde ud af, hvilken alder du gerne vil gå på pension:er det 65? 70? Tidligere end nogen af dem? Ved at forstå, hvor lang tid du skal gå for at nå dine mål, kan du opstille årlige ambitioner i mikrostørrelse for at hjælpe dig med at nå dertil i et overskueligt tempo. Og ved at opfylde tilbagevendende 6-måneders eller årlige mål, ved du, at du er på rette spor uden at skulle bekymre dig.
Hvilket kort sagt betyder ikke at lægge alle dine hårdt tjente æg i samme kurv. Som Castro definerer, har en diversificeret 401(k) en bred vifte af aktiver såsom aktier, obligationer og kontanter for at matche din overordnede risikotolerance og mål. "Diversificering virker, fordi forskellige typer aktiver reagerer forskelligt på den samme økonomiske begivenhed, og derfor har et forskelligt afkast hvert år," fortsætter hun. "Ved at eje en række af hver, der reagerer forskelligt hvert år, er du i stand til at maksimere dit potentielle afkast med den mindste risiko."
Antag, at du udnyttede CARES-lovens midlertidige fjernelse af standardgebyrer for tidlig tilbagetrækning på 10 procent og trak nogle hårdt tiltrængte kontanter fra din pensionsordning sidste år. I så fald siger Crane, at det er afgørende at holde trit med tilbagebetalingsplanen. Når alt kommer til alt, vil du gerne undgå at betale de skatter, der kunne følge med dette valg. "Disse hævninger skal tilbagebetales inden for tre år. Hvis ikke, vil de blive anset for at være en fordeling fra din pensionsordning, der udløser skat og eventuelle sanktioner for tidlig tilbagetrækning,” forklarer han.
Hvis du ikke har nogen, der aktivt administrerer din konto som en fiduciary, forstår du muligvis ikke de bedste praksisser for Target Day Funds, ifølge Katelyn Magnuson, en ekspert i millennial penge og grundlæggeren af The Freelance CTO.
LÆS MERE: Hvad de forskellige typer finansielle planlæggere virkelig gør, og hvordan man vælger
Måltidsfonde gør pensionsplanlægning let at indstille og glemme. "Alt, du gør, er at vælge det år, der er tættest på, hvornår du planlægger at gå på pension, og fondene er så bygget til at være mere risikotolerante, når du er yngre, og mindre risikotolerante - mere stabile - efterhånden som du kommer tættere på din pensionering. date,” forklarer hun.
Vi er i dette med dig. Tilmeld dig den dømmende zone af ligesindede kvinder i dag: HerMoneys private Facebook-gruppe.
6 trin til at hjælpe med at sikre, at du ikke overlever dine penge
3 maksimeringsfaktorer, der hjælper dig med at få mest muligt ud af din formue i forbindelse med pensionering
De første par år med pensionering kan gøre eller ødelægge din portefølje
Konvolutbudgettet:Sådan får du det til at fungere for dig
Måder at få wellness til at fungere for dig, når du går på pension