Med mangel på boliger til salg, og priserne stiger højere og højere, er det svært nok at blive førstegangskøber.
Men hvis du har en begrænset kredithistorik, vil mange långivere bruge denne kendsgerning til at opkræve en højere rente på dit realkreditlån - så dit indtog på boligmarkedet vil føles som om det er slut, før du overhovedet har haft en chance for at blive overbudt på dine første 20 hjem.
Nu vil en af landets største realkreditaktører ændre på det ved at belønne ansvarlige lejere med udvidet adgang til overkommelige realkreditlån.
At betale din husleje hver måned føles måske ikke som om det kommer dig tættere på at være boligejer. Men om lidt over en måned kan det faktisk være tilfældet.
Den regeringssponserede realkreditgigant Fannie Mae har meddelt, at forsikringssystemet, der anvendes af dets lånepartnere, vil begynde at medregne rettidig lejebetalinger i sin vurdering af låntageres kreditværdighed fra den 18. september.
Enfamilielånere, der modtager tilladelse fra realkreditansøgere, vil være i stand til at identificere tilbagevendende huslejebetalinger i deres kontoudtogsdata. Huslejebetalinger kan markeres, hvis de enten foretages elektronisk eller med check og vises i en låntagers betalingshistorik.
"For kvalificerede lejere, som måske har begrænset kredithistorik, men en stærk huslejebetalingshistorik, skaber Fannie Maes [garanti]-forbedring nye muligheder for boligejerskab, samtidig med at den fremmer sikkert og forsvarligt lån," siger Fannie i en erklæring.
Fannie Mae opretter ikke selv realkreditlån, men fordi den køber og garanterer lån til store dele af det amerikanske realkreditmarked, har den betydelig indflydelse på industristandarder og -praksis.
Tom Wind, executive vice president for consumer lending for U.S. Bank, siger, at inkorporering af huslejebetalingsdata vil give hans virksomhed mulighed for at "udvide bæredygtige boligejermuligheder for undertjente markeder og forbrugere."
Hvis du tilfældigvis er bagud med din husleje lige nu på grund af pandemien, skal du være opmærksom på, at milliardbeløb i nødudlejningsbistand stadig er tilgængelig på stats- og lokalt niveau, takket være COVID-stimuleringsloven, som præsident Joe Biden underskrev i marts.
På trods af, at konsekvente lejebetalinger betragtes som en relativt pålidelig indikator for troværdighed og finansiel stabilitet, ser færre end 5 % af lejere deres huslejehistorik rapporteret på deres kreditrapporter, siger Fannie Mae.
Det fører ofte til, at låntagere har meget kortere kredithistorik, noget der modarbejder dem, når de ansøger om realkreditlån. Når du ikke har en etableret track record som låntager, har långivere kun få beviser for din evne til at tilbagebetale kreditorer - og ringe incitament til at tilbyde dig en favorabel realkreditrente.
Tilføjelse af 12 gode eksempler på ansvarlig adfærd til din kredithistorie hvert år - det vil sige månedlige lejebetalinger - kan ændre det.
Ifølge Fannie Maes egen forskning ville långivere, der tog hensyn til førstegangsboligkøberes historie om konsekvente huslejebetalinger i fortiden, have resulteret i, at flere låntagere kvalificerede sig til realkreditlån.
"I et nyligt udsnit af realkreditansøgere, der ikke havde ejet et hus i de sidste tre år og ikke modtog en positiv anbefaling gennem [garanti], kunne 17 % have modtaget en 'Godkend/Kvalificeret'-anbefaling, hvis deres lejebetalingshistorik havde været overvejet," siger virksomheden.
Kun konsekvent rettidig lejebetaling vil blive indregnet i din vurdering som låntager. Mislykkede betalinger vil ikke have en tilsvarende negativ effekt, siger Fannie Mae.
Hvis du er en ansvarlig lejer med en kort kredithistorie, kan Fannie Maes beslutning om at hjælpe långivere med at tage dine lejebetalinger i betragtning være enorm. Men der er mere, du kan gøre for at gøre et godt indtryk.
Din huslejebetalingshistorik vil stadig ikke spille en rolle i, hvordan din kreditscore beregnes efter den 18. september. Selvom din husleje altid betales til tiden, vil din score ikke nødvendigvis være så høj, som långivere ønsker det.
Hvis du ikke har set din score i et stykke tid, er det nemt i dag at tjekke din kreditscore gratis. De laveste realkreditrenter har en tendens til at gå til låntagere med de højeste kreditscore; du kan finde ud af, at dit behov for en lille forbedring, før du ansøger om et realkreditlån.
Måske betaler du din husleje til tiden, men på bekostning af din øvrige gæld. Hvis du har flere højforrentede gæld, som du har problemer med at betale, kan du overveje at rulle dem ind i et gældskonsolideringslån med lavere rente. Du betaler mindre i renter, udsletter din gæld hurtigere og forbedrer dit cash flow.
Ansøg ikke om realkreditlån hos den allerførste långiver, der giver dig et tilbud. Sammenlign i stedet tilbud fra mindst fem långivere for at finde den bedste pris for dit område og for en person med din kreditprofil.
Og hvis opsparing af din udbetaling er din største boligkøbshindring, så prøv at generere noget ekstra indkomst. En populær app kan hjælpe dig med at tjene afkast på det stadig varme aktiemarked ved at bruge lidt mere end "reservepengene" fra dine daglige indkøb.