Hvor meget af min løn skal jeg spare?
Lyder det bekendt? Du er ikke alene, hvis du nogensinde har siddet og undret dig over det. Mange mennesker er ikke sikre på, hvor meget af deres lønseddel de skal spare hver måned. Men det er ikke et skåret og tørret svar. Det hele afhænger af dine pengemål og hvad der betyder noget for dig.
Mange mennesker prioriterer ikke opsparing i disse dage – 78 % af amerikanerne lever løn til lønseddel. 1 Men hvis du kan sætte nogle penge i opsparing, kan du forhindre dig i at falde i den lønseddel-til-lønseddel-fælde.
En masse pengeeksperter sværger op og ned, at du skal spare mindst 20 % af din lønseddel hver måned. Og det er et fantastisk nummer at skyde efter hvis det passer ind i dine sparemål. Nogle gange skal du muligvis spare mere eller mindre afhængigt af, hvor du er på din pengerejse, og hvad der passer ind i dit budget.
Men vi kommer til det om et øjeblik. Lad os først tale om en anden populær opsparingsregel, som du sikkert har hørt om – og hvorfor den ikke er det den bedste mulighed. . .
50/30/20-reglen er en måde at budgettere på, der deler dine penge op i tre kategorier:behov (50 %), ønsker (30 %) og besparelser (20 %). Nogle mennesker roser denne måde at administrere deres penge på, men de er ikke opmærksomme på de fejl, den har. Ligesom hvordan tallene forbliver de samme - uanset hvilken fase af livet du er i, eller hvordan din pengesituation er. Se, hvis du er i gæld, behøver du ikke at bruge 30 % af din indkomst på ønsker . Det er bare skørt.
Og på en eller anden måde vil du dele alle op sparer du kun op på 20 % af din indkomst? Det betyder ting som nødfondsopsparing, betaling over minimumsbetalingerne på din gæld, opsparing til store billetter, og din fremtidige pension falder alle ind under denne kategori. Og det er meningen at du skal spare op til alle de ting på samme tid. Beklager, men den plan hjælper dig ikke med at blive millionær.
Før du begynder at finde ud af, hvor meget af din lønseddel du skal spare, skal du vide, hvad dine opsparingsmål er. At sige "Nå, jeg vil bare spare nogle penge" er ikke godt nok. Du skal kende dine mål for at få dem til at ske. Så brug lidt tid på virkelig at tænke over dine mål, så du ved, hvordan du får dine penge til at arbejde for dig nu at nå disse mål. Dine opsparingsmål bør skrives ned et sted, være specifikke, være målbare, have en deadline, og de bør være dine egne mål – ikke din mors.
Oven i det afhænger hvor meget af din lønseddel du skal spare af, hvilket Baby Step du er på. Så lad os dække det:
Dette første skridt lige ud af porten handler om at spare $1.000 op så hurtigt som du overhovedet kan. Ikke $5.000. Ikke $200. Vi taler om 1.000 kroner - ikke en krone mere eller mindre. Så med det in mente, undrer du dig måske, Hvor meget af min løn skal jeg spare? Svaret er, lav et budget, skær ned på dit forbrug, og sluk $1.000 så hurtigt du kan. Vores forskning hos Ramsey Solutions viste, at 45 % af amerikanerne har mindre end 1.000 USD opsparet til en nødsituation – vær ikke en af dem.
Måske kan du skrue ned nok til at spare $500 fra hver lønseddel og slå dette ud på en måned (det er fantastisk!). Eller måske spænder det virkelig for dig, hvis du sparer endda 75 USD fra hver lønseddel. Det er okay! Sælg nogle ting for at hjælpe dig med at nå 1K-mærket endnu hurtigere. Og uanset hvad, få et budget, lav en plan og hold dig til den. Før du ved af det, har du 1.000 USD opsparet til Baby Step 1 og kan gå videre til næste trin.
Okay, tag dine store drenge- eller store pigebukser på – for vi er ved at sige noget om, at du sandsynligvis er ikke vil kunne lide. Når du betaler gæld (Baby Step 2), skal du tage din opsparing ned til de 1.000 $, vi lige har talt om, og smide de ekstra penge, du havde sparet op på din gæld. Av. Ja, den svir lidt. Men lad os grave ned i hvorfor der ligger bag. Før du ruller med øjnene, skal du bare høre os.
Lad os sige, at du har $7.000 på din opsparingskonto, men du skylder $15.000 i studielånsgæld. De $7.000, som du føler så god om er virkelig ikke din. Se, så længe du har gæld til dit navn, tilhører de penge en anden. Så bare fortsæt, bid i spidsen og betal $6.000 af din gæld. Det ville sænke din gældssaldo ned til enkeltcifre (yay!), og du ville stadig have den nødfond på 1.000 $ som en buffer mellem dig og alt, der kunne gå galt i livet. Plus, jo hurtigere du er ude af gæld, jo hurtigere kan du begynde at spare op igen!
I Baby Step 2 bør du ikke spare penge fra din lønseddel - hver ekstra dollar skal gå til at få dig ud af gælden. Men lad os rense luften her:Bare fordi du er i Baby Trin 2, betyder det ikke, at du ikke kan spare op til udgifter med synkende midler (faktisk - du burde ). En synkende fond er en måde at spare op til de store udgifter, du ved kommer, såsom julegaver, årlige forsikringspræmier og endda bilreparationer. De penge, du lægger til side i dine synkende midler, bør ikke tømmes for et vanvittigt højt beløb, men det er sandt – du kan stadig likvidere planlagte udgifter, selv mens du er i Baby Step 2.
Du gjorde det! Du betalte al din gæld af og nåede officielt til Baby Trin 3 (opsparing af en fuldt finansieret nødfond). Det er her, du virkelig kan sætte pedalen til metal og spænde de sparemuskler. Uden gældsbetalinger kan du bruge meget mere af din løn på opsparing – og i dette tilfælde spare en fuldt stablet nødfond.
Husk, at selvom du er ude af gæld nu, er du stadig i game-on-tilstand og sparer alle de penge, du kan, for at opbygge din fuldt finansierede nødfond. Lad os sige, at du satte $600 fra hver lønseddel til dine gældsbetalinger. Nå, nu hvor du har nul gæld, kan du sætte $600 fra hver lønseddel til din store nødfond. Hvis dit mål for nødfonden er $5.000, så vil du være i stand til at nå det efter otte lønsedler (det er kun fire måneder, hvis du bliver betalt to gange om måneden).
Hvordan er denne anderledes end det første Baby Step? Nå, i Baby Trin 3 er du fokuseret på at spare op til tre til seks måneders udgifter. I bund og grund slår du lugerne ned og forbereder dig på livets store storme her - som et uventet jobtab. Dette er pengene, der burde kunne se dig gennem stormen i tre til seks måneder, hvis du ikke havde en lønseddel på vej ind.
Det er her, din opsparing møder investering og skaber en smuk lille ting, der hedder renters rente. Når du når dette punkt og er klar til at investere (Baby Step 4), begynder du at lægge 15 % af din indkomst til pension. Lad os sige det igen, hvis du ikke fangede det første gang – spørger du dig selv:"Hvor meget af min løn skal jeg spare på dette tidspunkt i spillet?" Svaret er at spare mindst 15 %.
Her er den store ting med at afsætte penge til at investere - de penge vil stige! Så selvom du måske synes, at det at tage 15 % fra din lønseddel er en smerte i nakken, så kommer pengene til at vokse og vokse. Og en dag (når du er pensioneret), vil du takke dig selv for at have lagt pengene til side.
Læg din opsparing et sted, hvor du ikke er fristet til at bruge den. Det betyder ikke, at du skal begrave det i baghaven, men lad det ikke bare ligge på din checkkonto, hvor du kan bruge det på et sekund.
At sætte pengene på en sikker, separat opsparingskonto er A-okay. Hvis du kan finde en speciel opsparingskonto, der giver dig et par dollars om året i renter, cool. Men husk på, at du ikke forsøger at blive rig af interessen her. Du skal bare beholde de 1.000 $, hvor du nemt kan komme til det – men ikke også nemt at du konstant drømmer om at bruge det.
Når du har den store far af nødfondsopsparinger på hånden, er dit bedste bud at parkere det på en pengemarkedskonto. Den forbliver gemt væk, men du vil også være i stand til at udskrive checks fra kontoen og komme til den, når du har brug for det. Vi håber ikke, det er også ofte (hold dig væk, Murphy).
Helt ærligt, vi forstår det. Hvis du lever lønseddel til lønseddel og næsten ikke når hver måned, bliver det virkelig svært at finde ekstra penge at spare. Men det betyder ikke, at du ikke kan Gemme. Her er et par måder, hvorpå du kan finde ekstra penge at spare fra din lønseddel hver måned.
Tag en kig hurtigt rundt i dit hjem. Vi satser på, at du vil finde et væld af ting, du ikke bruger eller ikke engang kan lide længere. Sælg det! Som de siger:"En mands skrald er en anden mands skat" - og det er sandt. Du tror måske, at gammel småbørnsseng, der samler støv på dit loft, ikke er meget værd, men du kan sikkert få $40 på Facebook Marketplace eller ved et garagesalg. Man ved aldrig, før man prøver. Så brug en lørdag eftermiddag på at lede efter ting, du kan sælge for at give din opsparing et stort løft.
Når du har brug for nogle ekstra penge, er en af de bedste ting at gøre, at komme på arbejde. Side trængsel, her kommer vi! Okay, så denne kommer til at kræve lidt mere engagement end en lørdag eftermiddag. Men måske kan du arbejde deltid tre eller fire gange om måneden for at give din opsparing det ekstra skub. Et væld af steder, der lejes til deltidsarbejde – der er altid brug for kasserere i detailbutikker, og du kan endda lave din egen tidsplan for Uber, Lyft eller DoorDash.
Hvor meget af din løn skal du spare fra dit andet job? For pokker, måske kan du gemme det meste. Ville det ikke Vær sej. Og hvis du er i stand til at budgettere din almindelige indkomst nok til at dække alle dine månedlige udgifter, så er der ingen grund til, hvorfor du ikke kan dump bare en stor del af denne lønseddel ind i din opsparing.
Her er sagen - du kan gøre alt det her, vi har talt om, men hvis du faktisk ikke har en plan for dine penge, så kommer du ikke ret langt. Og heldigt for dig kender vi lige planen. Ramsey+ vil give dig alle de værktøjer, du har brug for, for at spare mere fra din lønseddel hver måned, afbetale gæld og begynde at leve det liv, du ønsker. Du får adgang til premium-versionen af vores budgetapp, EveryDollar, og vores gennemprøvede kursus Financial Peace University . Med disse ting lige ved hånden, vil du være i stand til at bruge mere af din løn på dine sparemål!