Hvis du har ventet på det rigtige tidspunkt til at dumpe gæld, er der ingen tid som lige nu for endelig at give den støvlen. Hvorfor? Nå, at få gæld ud af dit liv er altid en smart plan. Men nu er der en endnu større grund til at skære den løs:Federal Reserve-renterne er lige steget igen (og kunne blive ved med at gå op i år).
I maj 2022 steg Fed-renterne et halvt procentpoint, hvilket bragte målrenteintervallet til mellem 0,75 % til 1 %. 1 Så i juni 2022 hæver Fed renten igen til mellem 1,5 % og 1,75 %. 2 Den tre fjerdedele af en punktstigning er det højeste føderale rentespring siden 1994. 3 Og mere renteforhøjelser vil sandsynligvis blive ved med at komme, mens Fed forsøger at rette op på disse vanvittige inflationsrater (vi kommer ind på, hvad det handler om næste gang). Det betyder, at vi ved udgangen af 2022 kunne se Federal Reserve-renterne stige et par gange mere.
Og selvom disse Fed-renteforhøjelser for det meste rammer folk, der låner penge, vil de også påvirke din opsparingskonto (men på en god måde). Lad os grave i, hvad de stigende Fed-renter betyder for dig og dine penge.
Vi kunne sige mange ting her, men grundlæggende hæver Federal Reserve renten for at forsøge at justere økonomien. Og ved at gøre det, holder Fed styr på to store ting, der holder de vanvittige nyhedsmedier i gang i disse dage – inflation og recession.
Fed kan godt lide at holde inflationen på omkring 2 %. Men i betragtning af hvordan inflationen ligger på 8,6 % i maj 2022, kan du sikkert gætte på, at Federal Reserve ikke er så begejstret for det. 4 At hæve den føderale rente er en mulighed, som Fed har i ærmet for at forsøge at bremse, hvor hurtigt inflationen stiger (fordi folk har en tendens til at købe færre ting, når renterne er høje). Og ordet er, at denne seneste stigning heller ikke vil være den sidste, vi ser af disse renteforhøjelser. Federal Reserve vil højst sandsynligt hæve renten tre gange før 2022 er forbi. 5 Så spænd op, folkens!
Du tror måske, at renten ville stige under en recession, men det modsatte er faktisk sandt. Føderale renter stiger, når økonomien boomer, folk bruger, og inflationen er høj. Men under en recession justerer Federal Reserve de føderale renter for at forsøge at stimulere økonomien (også prøve at få folk til at bruge deres penge).
Normalt når tiderne er trange, er folk ikke så interesserede i at låne eller bruge penge. Så Federal Reserve sænker renten i håb om, at det vil skubbe folk til at bruge mere. Men når økonomien er i opsving, har folk en tendens til at bruge mere og - du gættede det - optage mere gæld (som at tage et realkreditlån eller ansøge om det ekstra kreditkort og personlige lån).
Kort sagt – ja. Så hvis du har spekuleret på, hvornår renterne vil stige, ja, det har de allerede gjort. Faktisk er 2022 første gang, renten er steget siden pandemien ramte. 6 Alene i år har Federal Reserve allerede hævet renten tre gange i marts, maj og juni. 7,8 ,9 Åh, men de er ikke færdige endnu - Fed forventes at hæve sine renter igen i løbet af de næste par måneder.
Stigende Fed-renter påvirker én stor ting - dine penge. Uanset om du sparer dine kontanter, bruger dem eller betaler gæld med dem, vil stigende renter ramme dit budget på en eller anden måde. Her er, hvad Feds renteforhøjelse betyder for realkreditlån, kreditkort og alt derimellem.
Hvis du stadig bruger et kreditkort, er det her, det virkelig kommer til at ramme dig. Stigende Federal Reserve-renter betyder, at renterne på disse "overkommelige" forbrugergældsbetalinger også vil springe op. Enhver, der har en saldo på deres kreditkort fra måned til måned, vil se en rentestigning. Og hvis du tror, at de fleste betaler deres kreditkort hver måned – så tro om igen. Lige nu går amerikanerne rundt med 840 milliarder dollars i kreditkortgæld. 10
Selvom mange mennesker brugte stimuluschecks til at betale ned på deres kreditkortgæld efter pandemien, er mange af dem begyndt at trække plastikken ud igen. Fra fjerde kvartal af 2021 til første kvartal af 2022 steg kreditkortsaldi i Amerika med 52 milliarder USD – det er den største kvartalsstigning i 22 år. 11
Og det skøre er, at folk allerede udskyder et væld af penge for at dække renterne på deres kreditkort – og det er før denne Fed-renteforhøjelse. Consumer Financial Protection Bureau anslår, at amerikanerne bruger 120 milliarder dollars hvert år i kreditkortrenter og gebyrer. 12 Det fordeler sig på omkring $1.000 om året for hver husstand i Amerika. Sheesh!
Kort fortalt? Kreditkort er ikke din ven. Det er tid til at bide i spidsen, droppe kreditkort for altid og betale de tøser af.
Den gode nyhed er, at hvis du allerede betaler ned på din forbrugsgæld som en del af din gældssnebold, vil det beløb, du stadig skylder, blive mindre og mindre, efterhånden som du bliver ved med at betale det af. Det betyder, at du også bliver opkrævet mindre i renter. Hvis det ikke er endnu en god grund til at tage kontrol over din gæld og forbrugsvaner, ved vi ikke, hvad det er!
Hvis du ikke allerede har bemærket en rentestigning på dine studielån, kommer du sandsynligvis ikke til det. De fleste studielån har en fast rente, hvilket betyder, at renten var låst, da du indvilligede i at optage lånet. Åh, og da studielån er blevet sat på pause siden marts 2020, bliver de bestemt ikke påvirket lige nu.
Alligevel vil alle nye studielån, der optages fra dette tidspunkt, falde ind under disse nye Fed-renter. Tip:Det betyder, at rentesatserne for studielån vil være endnu mere sindssyge end de var før! Det er bare endnu en god grund til at stoppe med at optage ny gæld og spare op for at betale for din college-undervisning med kontanter.
Ligesom studielån har de fleste billån også en fast rente. Så uanset hvad renten var, da du skrev under på den stiplede linje for lånet, er det stadig den samme rente, du betaler. Federal Reserves rentesatser påvirker ikke lånerenterne fra den bil, du finansierede for fire år siden (før du vidste bedre).
Men lad os bare sige, at nogen blev fanget i varmen af en adrenalin-sus, hypede bilreklame og gik for at optage et helt nyt lån på en bil i dag. De ville acceptere disse højere renter. Yikes. Vær ikke den person. Bare spar penge for at betale fuldt ud for en brugt bil. Vi ved, brugte biler er ikke billige i disse dage. Men hvis du kigger godt nok efter, kan du stadig finde et godt tilbud uden at skulle sætte din fod i nærheden af et billån.
Når det kommer til, hvad føderale renter betyder for realkreditlån, afhænger det hele af, hvilken type realkreditlån du har. Ligesom andre lån derude, hvis du tog et fastforrentet realkreditlån (den eneste form, vi ønsker, at du skal have), så ville du være sikker. Se, et fastforrentet realkreditlån er ligesom det lyder - renten er sat i sten, så længe du har det realkreditlån (medmindre du refinansierer). Lige meget hvilken slags vanvid der foregår med Fed-renterne, så rager din realkreditrente ikke.
På den anden side, hvis du har et realkreditlån med justerbar rente (ARM) eller en boligkreditlinje (HELOC), skal du forberede dig på effekt her. Da disse realkreditrenter ikke er låst, er der altid chancen for at de stiger – og det gælder især, når Federal Reserve-renterne stiger.
Du ser måske ikke et stort spring i begyndelsen. Men ved årets udgang kunne den trekvart pointstigning virkelig gøre ondt. Hvis du har en ARM på et hus på $300.000 til 4% rente lige nu, vil det koste dig at tilføje yderligere tre fjerdedele af et point i rente til dit lån. Din månedlige afdrag på realkreditlån kan stige med omkring $106. Ja, det lyder måske ikke sådan meget. Men hvis du allerede er spændt på kontanter takket være inflationen, vil du ikke lide at skulle komme med 1.272 USD ekstra om året!
Føderale rentestigninger eller ej, det er aldrig en god idé at optage et boliglån med rentetilpasning. Hvorfor? Fordi den justerer over tid – og heller aldrig i den retning, du ønsker det skal gå. Hvis du ønsker at spare dig selv for en masse hjertesorg, skal du vælge et konventionelt 15-årigt fastforrentet realkreditlån.
Men husk, gå ikke i panik og køb et hus, før du er klar, bare fordi renten stiger. Det er en hurtig opskrift på totalt rod. Vent, indtil du er 100 % gældfri, har en fuldt finansieret nødfond og har en udbetaling på mindst 10 % at lægge ned (men 20 % er bedre, fordi du slipper for at betale privat realkreditforsikring).
Når Fed hæver renten, har det en tendens til at få folk (og virksomheder) til at købe færre ting. Plus, investorer tager det ofte som et tegn på, at økonomien ikke er i god form. Så de investerer ikke så meget og udbetaler nogle gange endda nogle af deres investeringer. Denne kombination kan få aktieindtjening og kurser til at falde, og nogle gange tager aktiemarkedet et dyk på grund af det. Men her er den positive side af den historie - et fald på aktiemarkedet er et godt tidspunkt for langsigtede investorer som dig at investere, mens priserne er lave. Når markedet springer tilbage, får du et afkast af din investering!
Gæt hvad? Federal Reserves rentestigninger er faktisk et plus for din opsparing. Disse stigende renter vil give din opsparing noget ekstra pust. Du vil også se, at renterne øger din afkast på ting som opsparingskonti, pengemarkedsfonde og cd'er. Og hvis du har kæmpet for at spare op midt i denne rekordhøje inflation, så må det være musik i dine ører. Bare husk på, at disse renter ikke vil være livsændrende for din opsparing, men hey, hver krone tæller.
Oversættelse:Det kan altid betale sig at spare, men nu kommer det til at betale en lille smule mere .
Okay, du kan bestemt ikke ændre Feds mening om at skrue renterne op i år, men du kan sikre dig, at du er et godt sted at håndtere disse renter. De bedste ting du kan gøre? Først og fremmest, glem ikke det løfte, vi gav tidligere om ikke at gå i panik med at købe et hus. Når du er sikker på, at du ikke vil gøre det, er her nogle andre måder, hvorpå du kan forberede dig på stigende Fed-renter i år.
Hvis højere Fed-renter sætter dig på kanten, er den nemmeste ting, du kan gøre for at få ro i sindet, at skabe et budget. Budgettering hver måned vil give hver dollar et job at udføre og sætte dig i førersædet for dit forbrug. Har du virkelig brug for alle de abonnementstjenester til streaming af tv? Hvad med det weekendophold, du havde på vej? Se på dit budget og se, hvor du kan skære ned på dit forbrug.
Hvis du svømmer i forbrugsgæld – betal det af! Ifølge de seneste tal fra Federal Reserve har husholdningernes gæld i Amerika nået 15,84 billioner USD. 13 Og 840 milliarder dollars af det samlede beløb alene er kreditkortgæld. 14
Fyret op for at slippe af med gæld for altid? Godt! Den bedste måde at betale din gæld på er at bruge gældssneboldmetoden. Det er her, du betaler din gæld fra det mindste beløb til det største beløb (du skal ikke bekymre dig om renten). Betal alt hvad du kan på den mindste saldo, mens du laver minimumsbetalinger på resten af din gæld. Når du har betalt den mindste gæld, skal du tage det, du betalte på den, og lægge det til den næstmindste gæld på din liste. Snebolden bliver ved med at vokse, efterhånden som du betaler af på hver gæld. Stop ikke før du har betalt alt og er gældfri!
Når du er ude af gæld (alt undtagen dit hjem), fortsæt med at spare op til din fuldt finansierede nødfond på tre til seks måneders udgifter. Takket være de stigende renter vil din opsparing vokse en lille smule mere, end den var før. Udnyt den højere interesse, der virker til din fordel! På den måde kan du få lidt mere interesse for dit navn på den opsparingskonto.
Kort fortalt? Fed har hævet renten, og den vil beholde på at hæve den for at forsøge at få inflationen til at køle af. Og stigende Fed-renter betyder bare, at prisen for at optage gæld (og beholde den) er ved at koste dig meget mere. Så brug det indvendige scoop og slip for altid med din forbrugsgæld. Og hvis du allerede er gældfri – endnu bedre! Så er det tid til at gøre lagring til din højeste prioritet.
Uanset hvor du lander i din pengerejse, Financial Peace University er den gennemprøvede plan, du skal bruge for at tage kontrol over dine penge! Og den bedste del? Når du laver en plan for dine penge og sparker gæld ud af dit liv, vil stigende renter ikke holde dig vågen om natten længere. Nu er det fred!