At leve lønseddel til lønseddel kan være en kamp op ad bakke, og det er svært at fokusere på andet end overlevelse, når du bare skraber forbi.
For mange amerikanere er det blevet stadig sværere at strække deres penge fra den ene lønningsdag til den anden. Folk i denne situation har ofte brug for hjælp til at bygge bro over kløften, og kredit kan være et effektivt værktøj til jobbet, hvis det bruges rigtigt.
Men kan du opretholde en sund kreditscore, mens du er afhængig af kredit mellem lønsedler? Hvilke typer kredit er bedst for en låntager i denne situation? Og hvad er mulighederne for en person, der har problemer med at kvalificere sig til traditionelle kreditlinjer?
Kreditkort har generelt højere renter end andre typer af gæld, men de kan være et effektivt værktøj, når du er i mellem lønsedler. De er næsten altid billigere end almindelige finansieringsformer i sidste udvej, såsom kviklån, og er en måde at undgå dyre overtræksgebyrer på, når pengene allerede er knap.
Hvis du bruger et betalingskort, kan du blive opkrævet et overtræksgebyr, hvis en betaling trækkes fra din bankkonto, når du ikke har tilstrækkelige midler til rådighed. Overtræksgebyrer er ofte $30 eller mere, og nogle banker opkræver et gebyr hver dag, din konto har en overtrukket saldo. Hvis din banks overtræksgebyr er 30 USD, og du er overtrukket i tre dage, ender du med at skylde næsten 100 USD i gebyrer.
Med ansvarlig brug kan et kreditkort være en billigere måde at foretage nødvendige køb på. Et kreditkort vil ikke opkræve renter eller gebyrer, hvis du tilbagebetaler saldoen på eller før forfaldsdatoen.
Sådan fungerer det. Hvis du køber dagligvarer til en værdi af $50 med et kreditkort, vil du typisk være i stand til at bære denne saldo i en vis periode, før der påløber renter. Denne såkaldte henstandsperiode er mindst 21 dage mellem, hvornår dit kreditkorts faktureringscyklus slutter, og betalingen forfalder.
Når din næste lønseddel ankommer, tilbagebetaler du det fulde kreditkort inden din betalingsforfaldsdato. Denne strategi lader dig bygge bro mellem lønsedler uden at skulle betale mere i gebyrer eller renter.
Du kan løbe ind i problemer, hvis du ikke tilbagebetaler regningen fuldt ud, fordi kreditkortselskabet vil opkræve renter på kontoudtoget. Hvis du kan, er det vigtigt altid at betale kreditkortregningen fuldt ud.
At opbygge en høj kreditscore tager tid, og det er ikke noget, du kan gøre fra den ene dag til den anden. Hvis du kommer i klemme og har brug for kredit til at holde dig tilbage mellem lønsedlerne, kan en god kreditscore betyde forskellen mellem at sikre en høj eller en lav rente.
De vaner, der bidrager til en høj kreditscore, kan også forbedre dit samlede økonomiske liv. Den første og vigtigste vane, du kan lære, er at betale alle dine regninger til tiden. Betalingshistorik er den vigtigste faktor i beregningen af din kreditscore og er ansvarlig for så meget som 35% af din score. At demonstrere betalingshistorik til tiden overbeviser långivere om, at du kan stole på, at du foretager betalinger.
Den næstvigtigste faktor i en kreditscore er din udnyttelsesgrad, som måler din kreditkortgæld i forhold til din samlede kreditgrænse. Långivere kan lide at se et forhold på 30 % eller mindre, og alt andet vil begynde at sænke din kreditscore.
Andre faktorer omfatter antallet af seneste hårde kreditforespørgsler på din kreditrapport, hvor længe dine kreditkonti har været åbne, og om du har en blanding af forskellige kredittyper.
Tjek din kreditscore regelmæssigt for at måle dine fremskridt. Det kan tage flere måneder at opbygge en god score, men det tager meget længere tid at genopbygge en dårlig.