At være "husfattig" betyder, at du bruger en stor del af din månedlige indkomst på boligudgifter såsom dit realkreditlån, ejendomsskatter, forsyningsselskaber, husejerforsikring og vedligeholdelse. Dette kan efterlade lidt plads i dit budget til mål som at spare op til pension, købe en bil, få et barn eller tage på ferie. Heldigvis kan du gøre ting for at undgå overforbrug på dit hjem og tage skridt til at vende situationen, hvis du allerede er fattig.

Hvad vil det sige at være husfattig?

At bruge for mange penge på boligejerudgifter kan gøre det sværere at dække andre udgifter. Det kan også begrænse dine muligheder for at planlægge pensionering, holde ferie, sætte børn på college og på anden måde leve et økonomisk sundt liv.

Her er fire almindelige måder, du kan blive husfattig på:

1. Du bruger mange penge på din udbetaling og lukkeomkostninger. Dette kunne have drænet eventuelle besparelser, du havde til at dække almindelige udgifter eller nødudgifter.
2. Du tager ikke højde for alle de udgifter, der er forbundet med boligejerskab. For eksempel har du måske beregnet, hvor meget du skulle bruge hver måned til betaling af dit realkreditlån, ejendomsskatter og husejerforsikringer, men du inkluderede ikke vedligeholdelsesomkostninger for dit hjem (såsom reparation af et utæt tag). En formel anbefaler at afsætte 1 % af dit hjems købspris til vedligeholdelse og reparationer. Så for et hjem på $300.000 ville det svare til $3.000 om året.
3. Dine ejendomsskatter stiger. Hvis din skatteregning stiger, kan det klemme dit boligejerbudget. Ifølge dataudbyderen ATTOM Data Solutions steg den gennemsnitlige ejendomsskatteregning for et enfamiliehus i USA 4,4 % i 2020 sammenlignet med året før.
4. Din betaling på realkreditlån stiger. Lad os sige, at dit boliglån er et realkreditlån med justerbar rente (ARM), hvilket betyder, at renten med jævne mellemrum kan gå op eller ned. Hvis renten stiger, kan din betaling på realkreditlån også stige - potentielt tage en større del af dit budget.

Mange eksperter siger, at du har råd til et hus, der koster omkring 2,5 gange din årlige indkomst. Ved at bruge denne formel, hvis din årlige indkomst er $70.000, skulle du have råd til et $175.000 hjem. En anden tommelfingerregel foreslår, at du bruger 28 % af din månedlige bruttoindkomst (din indkomst før skat og fradrag) på boligudgifter. Derfor vil 28% regne ud til $1.680 om måneden, hvis din månedlige bruttoindkomst er $6.000.

Hvordan kan du undgå at blive husfattig?

Heldigvis kan du vedtage en række strategier for at forhindre, at du bliver husfattig. Her er fire af dem.

1. Lav dit hjemmearbejde. Før du dykker ind i boligejerskab, skal du uddanne dig selv om de forskellige udgifter, der er forbundet med at købe og eje et hus. Hvor meget af en udbetaling skal du bruge? Hvad bliver den månedlige afdrag på realkreditlånet? Hvad med ekstra omkostninger som husejerforsikring og ejendomsskatter? Er du i stand til at lave reparationer i hjemmet selv for at spare penge, eller skal du budgettere med en professionel?
2. Hold dig til dit boligkøbsbudget. Vær realistisk omkring, hvor meget du har råd til at betale for en bolig. Selvom du måske har øje for et hus på $400.000, hvis din forbrugsgrænse er $300.000, så prøv ikke at gå forbi $300.000-mærket. Blandt andre faktorer bør dit boligkøbsbudget være baseret på din indkomst, din kredit, de aktuelle realkreditrenter og din evne til at dække boligejeromkostninger.
3. Opret et husstandsbudget. Dit husstandsbudget bør omfatte udgifter til fornødenheder såsom mad, sundhedspleje og transport, sammen med skønsmæssige udgifter såsom restaurantmåltider, fitnessmedlemskaber eller streaming-abonnementer. Derudover bør det tage højde for betalinger, du foretager til gæld, såsom kreditkort, studielån og forfaldne midler.
4. Opret en nødfond. En nødfond kan beskytte dig mod at blive husfattig. Generelt anbefales det, at en nødfond indeholder penge nok til at betale tre til seks måneders leveomkostninger. Denne fond kan være en livredder, hvis du for eksempel mister dit job, eller du skal betale for uventede reparationer i hjemmet.

Hvad kan du gøre, hvis du allerede er fattig i huset?

Hvis du allerede kæmper for at få enderne til at mødes på grund af høje boligudgifter, er her nogle tips til, hvordan du kan vende tingene:

• Forøg din indkomst. Hvis omkostningerne ved boligejerskab konsekvent er udfordrende, kan du gå på jagt efter måder at øge din indkomst på. Dette kan omfatte at få et deltidsjob oven i dit fuldtidsjob, at sikre sig en travlhed (som at køre efter en tur-prajstjeneste eller designe hjemmesider) eller bede om lønforhøjelse på dit nuværende job.
• Refinansier dit realkreditlån. Refinansiering af dit realkreditlån kan føre til en lavere rente, hvilket kan sænke din månedlige lånebetaling. Refinansiering kan også give dig mulighed for at forlænge længden af ​​dit lån, hvilket også kan sænke din månedlige lånebetaling.
• Skær ned på andre udgifter. Fokuser på ting du skal have i stedet for ting du vil have. For eksempel er du nødt til at købe dagligvarer, men du kan sandsynligvis udskyde den ferie til Mexico.
• Udnyt dine nødopsparinger. Dette kunne være en mulighed, hvis du ved, at det at være husfattig ikke vil vare evigt. Manglende regningsbetalinger kan have store konsekvenser, herunder tvangsauktion, tilbagetagelse af køretøjer og skade på kreditscore. Dine nødopsparinger kan måske hjælpe dig med at undgå store problemer, indtil du kan få din økonomi tilbage på sporet.
• Sælg dit hus. Dette er ikke en ideel løsning, men det kan være bedst for din situation. Hvis du er husfattig, kan du overveje at købe et billigere hjem eller endda leje et sted at bo, efter at du har solgt det dyrere hus.

Hvordan påvirker det at være fattig i hjemmet din kredit?

Det er vigtigt at undgå at blive husfattig, så du kan beskytte din kredit og undgå tvangsauktion. For eksempel, hvis du går glip af en betaling på realkreditlån, kan den blive på din kreditrapport i op til syv år og få din kreditscore til at falde. Det samme gælder for forsinket betaling. Og hvis du går glip af fire afdrag på realkreditlån i træk, kan din långiver tvangsauktionere dit hjem.

Udover den forstyrrelse, de kan forårsage for dit liv, kan mistede betalinger, forsinkede betalinger og tvangsauktion gøre det sværere at kvalificere sig til et andet realkreditlån, et kreditkort, et personligt lån og andre kreditprodukter - eller i det mindste gøre det sværere at kvalificere sig til lån med attraktive vilkår, såsom en lav rente.

Bundlinjen

At følge et boligkøbsbudget og et husholdningsbudget er to af måderne, hvorpå du kan undgå at blive boligfattig. Og hvis du opdager, at du allerede er husfattig, kan du tage skridt til at bygge et mere solidt økonomisk fundament. Uanset om du forsøger at undgå at blive fattig i huset, eller hvis du allerede er der, er det klogt regelmæssigt at tjekke din gratis Experian-kreditrapport og gratis Experian-kreditscore for at holde styr på din økonomi.