Ved du faktisk, hvor meget du bruger hver dag nu? Hvad med hver uge? Igennem dit liv har du sikkert i det mindste set dig baglæns for at vurdere, hvor meget du har brugt, selvom det blot er en løbende opgørelse i dit hoved. Men det kan være meget mere kompliceret at finde ud af, hvad du vil forbruge i fremtiden.
Har du nogen idé om, hvad dine gennemsnitlige pensionsudgifter vil være i løbet af de 20 til 30 år, du vil leve et liv i fritid i pensionisttilværelsen?
Chancerne er, at du sandsynligvis ikke helt har fundet ud af det endnu. Det er dog nyttigt at vide. Hvor meget du vil bruge, er den afgørende faktor for et stort antal vigtige spørgsmål om pensionsplanlægning:hvor meget opsparing du har brug for, hvordan disse opsparinger skal investeres og mere.
Men du er sikkert nysgerrig efter, hvordan dine udgiftsprognoser er sammenlignet med alle andres.
Ifølge data fra U.S. Bureau of Labor and Statistics (BLS) var gennemsnitlige pensionsudgifter i 2019-2020 af husholdninger ledet af en person på 65 år eller derover:
Det varierer dog meget på tværs af indkomstniveauer og aldre.
BLS-dataene rapporterer gennemsnitlige pensionsudgifter efter kategori:
I gennemsnit bruger husstande over 65:
De fleste økonomiske standardmodeller antager, at i løbet af din levetid er det beløb, du bruger, kontinuerligt og relativt stabilt og falder ikke engang under pensionering. Når det er sagt, er tommelfingerreglen, som mange finansielle rådgivere bruger, at planlægge at bruge 20 % mindre på pension end hvad du brugte, mens du arbejdede.
Forskning tyder dog på, at 20 %-reglen ikke nødvendigvis er det bedste benchmark. Og det er vigtigt at bemærke, at udgifterne typisk ikke falder med 20 % i det første år af pensionering og forbliver stabile. Virkeligheden for de fleste mennesker er, at udgifterne varierer over tid.
Ifølge Employee Benefit Research Institute (EBRI) varierer pensionsudgifter over en persons levetid.
ERBI-forskning tyder på, at husholdningernes udgifter falder i begyndelsen af pensioneringen. I de første to år efter pensionering falder husholdningernes medianforbrug med 5,5 procent fra niveauet før pensionering og med 12,5 procent ved det tredje eller fjerde år efter pensionering. Men udgiftsreduktionen aftager efter det fjerde år.
Men selvom det gennemsnitlige forbrug på pensionen faldt, oplevede en stor procentdel af husholdningerne højere forbrug i de første par år efter pensioneringen.
Pensionering kan opdeles i etaper. Og hver fase har meget forskellige forbrugsmønstre.
Stage 1: For mange mennesker er den første fase af pensionering overgangen til pension. I overgangen kan du arbejde på deltid eller skifte til et pensionsjob. For mange mennesker forbliver udgifterne i denne fase nogenlunde de samme, som de altid har været.
Tape 2: Dette er stadiet, hvor du officielt er stoppet med at arbejde, og fokus er på fritiden. I løbet af denne fase kan dit forbrug stige, da du pludselig har meget ekstra tid, og din tid bliver brugt på at bruge penge i stedet for at tjene dem.
Tape 3: Når du bliver ældre, kan dit helbred falde, og du kan opleve, at du vil sætte farten ned. Udgifterne kan virkelig falde i denne fase.
Stage 4: For mange mennesker er de sidste to leveår de dyreste. Langtidspleje og medicinske omkostninger stiger for de fleste mennesker i sidste ende. Faktum er, at det er meget dyrt at dø. Nogle forskere antyder, at hvis du har brug for langtidspleje i slutningen af dit liv, kan dine sundhedsudgifter være i hundredtusindvis af dollars.
For at få dine penge til at fungere for dig under pensioneringen, skal du spore dit forbrug nu og gætte på, hvordan dine forbrugsvaner vil ændre sig.
"En persons økonomiske succes i pensionering afhænger af to nøglekomponenter - opsparing akkumuleret i løbet af arbejdsår og udgifter i pensionsår," skriver EBRI. "At kvantificere disse to komponenter og de underliggende adfærdsmønstre er essentielt for at forstå, hvordan folk sandsynligvis vil lykkes med pensionering."
Vær særlig opmærksom på de største budgetposter:
Fremtidige sundhedsudgifter kan være vanskelige at forudsige, især når man forsøger at tage højde for muligheden for et langsigtet plejebehov.
Men i gennemsnit er sundhedspleje en af de tre største kategorier af pensionsudgifter og det ene område, hvor omkostningerne stiger konstant, når du bliver ældre.
Fidelity anslår, at det gennemsnitlige 65-årige par vil have brug for 300.000 dollars at bruge på udgifter til sundhedspleje, ikke inklusive langtidspleje.
Årligt vil dine sundhedsudgifter stige, når du bliver ældre. Fidelity rapporterer følgende årlige sundhedsudgifter efter alder pr. person:
BEMÆRK:NewRetirement Planner kan hjælpe dig med at estimere dine Medicare-omkostninger baseret på din alder, placering og den type dækning, du vil have. Det kraftfulde værktøj kan også hjælpe dig med at planlægge langtidsplejeudgifter.
Dine boligudgifter kan styrtdykke, når du går på pension, hvis du får betalt dit realkreditlån ned, reducerer eller får et omvendt realkreditlån.
Og dataene om gennemsnitlige boligudgifter efter alder tyder på, at dette er sandt for de fleste husstande. De årlige boligudgifter falder, når du bliver ældre. De gennemsnitlige boligudgifter er:
Et par ting at tænke over i forbindelse med pensionsudgifter:
Forskningen er klar - forskellige mennesker har vidt forskellige forbrugsvaner, når de går på pension. Du kan ikke oprette en solid pensionsordning ved at stole på andres antagelser. Du har brug for en pensionsordning, der passer til dit eget forbrug.
NewRetirement Planner giver dig mulighed for at bruge forskellige pensionsudgifter i forskellige faser af dit liv. Dette kan give dig en meget mere præcis pensionsordning. Systemet hjælper dig også med at få et personligt overslag over dine fremtidige medicinske omkostninger.
Det bedste af det hele er, at systemet er designet til, at du kan skabe og vedligeholde din pensionsøkonomi. Så efterhånden som dine planer ændrer sig, kan du opdatere dine oplysninger og få fuldstændig analyse af, hvor mange penge du har, og hvor meget du skal bruge for at forblive økonomisk solvent.
Vil du bruge mindre på pension, end du tror?
Hvordan vil du bruge din tid på pension? En 'ønskelistejournal' kan hjælpe
14 grunde til, at du vil fortryde en autocamper på pension
10 ting, du vil bruge mere på, når du går på pension
For mange af os føles pensionering som en fjern drøm. Vil du nogensinde faktisk have penge nok til at gå på pension?