Apple er på vej ind i Køb nu, betal senere (BNPL)-tendensen.
Teknologivirksomheden introducerer et produkt kaldet Apple Pay Later, som giver brugerne mulighed for at opdele betalinger i fire lige store rater uden renter eller gebyrer. Betalingsplanen kan bruges overalt, hvor Apple Pay accepteres.
Hos onlineforhandlere og i registre i disse dage kan du støde på muligheden for at betale med en tjeneste kendt som "Køb nu, betal senere" (BNPL). Det er en anden måde at betale på, som ikke er afhængig af kredit- eller betalingskort eller endda kontanter.
Køb nu, betal senere-tjenester giver lån til forbrugere, og lader dem betale for noget i rater i stedet for at betale hele beløbet ved kassen. BNPL-virksomheder opererer ved at vise pengene til kunder og opkræve dem i løbet af en flermåneders betalingsplan, som de vælger. I stedet for at opkræve renters rente, som et kreditkortselskab kan, opkræver Køb nu, betal senere virksomheder ofte ingen renter eller mindre end kreditkort gør.
Og det er en af grundene til, at de har taget fart med yngre forbrugere, såsom Gen Z og Millennials, der leder efter alternativer til kreditkort. (Få flere oplysninger her .)
Idéen bag disse virksomheder er, at de lader kunderne foretage store, ofte nødvendige, indkøb uden at sætte dem på et kreditkort og potentielt opbygge gæld. Og faktisk fungerer de meget som gamle planer, som trivedes før opfindelsen af kreditkort. Men der er stadig risici. For eksempel vil nogle BNPL-tjenester ramme dig med forsinkelsesgebyrer, hvis du går glip af betalinger. Manglende betalinger kan også påvirke din kreditscore negativt, hvis den BNPL-tjeneste, du bruger, rapporterer til et kreditbureau.
På den positive side kan virksomheder med Køb nu, betal senere, også give personer uden kredithistorik adgang til kredit. Forhandlere kan også drage fordel. De betaler ofte Køb nu, betal senere udbydere for at vise dem som en betalingsmulighed på deres websteder. (I modsætning hertil skal handlende betale for at acceptere kreditkort.) Butikker vil angiveligt betale endnu højere gebyrer, end de gør til kreditkortselskaber, fordi de forventer, at forbrugerne bruger flere penge med BNPL. Tjenester som Klarna, Sezzle, Afterpay og Affirm tilbyder kortfristede lån på salgsstedet til forbrugere, idet de betaler forhandleren på forhånd og opkræver køberen i rater.
Digitale forhandlere vil fortælle dig, hvilke BNPL-tjenester de tilbyder, når du går til kassen. For at bruge en BNPL-tjeneste skal du downloade tjenestens app på din telefon. Du skal derefter angive grundlæggende oplysninger, såsom dit navn, faktureringsadresse og nogle gange dit personnummer. Du skal også bekræfte dine oplysninger med en e-mail eller mobilkode og acceptere vilkår og betingelser. Derefter kan du angive din betalingsmetode, såsom et kreditkort, betalingskort eller check. Ved kassen foretager du en udbetaling og accepterer en betalingsplan. Betalinger vil derefter blive anvendt på dit betalings- eller kreditkort eller trukket fra din checkkonto.
Du kan også bruge disse apps på salgsstedet hos forhandlere, der accepterer dem. At få godkendelse fra en BNPL-tjeneste kan angiveligt tage mindre end 10 minutter.
Betalingsbetingelserne for BNPL-virksomheder varierer, men er ofte struktureret som fire lige store betalinger på omkring 25 % af det skyldige beløb, inklusive skatter og eventuelle gebyrer, med den første betaling forfalden ved kassen. Nogle, som Afterpay og Klarna, tilbyder dig muligheden for at betale af på dit lån i fire betalinger uden renter, men vil opkræve gebyrer, hvis dine betalinger er forsinket. Klarna giver også kunder mulighed for at betale et lån rentefrit tilbage på 30 dage, en mulighed kendt som "Betal senere", og tilbyder langfristede lån - fra 6 måneder til 36 måneder - med renter. Andre, såsom Affirm, kan opkræve renter, så snart du optager lånet, men opkræver ikke forsinkelsesgebyrer. Når du tilmelder dig for at bruge Affirm, vil de typisk fortælle dig, hvor meget dine betalinger med renter vil være, men du betaler ikke ekstra gebyrer, hvis en betaling er forsinket.
De rentesatser, der tilbydes af visse BNPL-udbydere, kan sammenlignes med dem, der tilbydes af kreditkortselskaber. Affirm opkræver for eksempel en årlig procentsats (ÅOP), som afspejler den årlige rente, du betaler samt gebyrer, fra 0 % til 30 % afhængigt af hvor stort lånet er, din kreditscore, og hvilken betalingsstruktur du vælge. Afterpay og Klarna opkræver i mellemtiden ikke renter, men kan opkræve forsinket gebyrer op til 25 % af købets værdi.
I modsætning hertil er den gennemsnitlige kreditkortrente angiveligt 16,77 % fra juni 2022., fra september 2021. Kreditkortrenter øges typisk på daglig basis, hvilket betyder, at hvis du ikke betaler din saldo inden for din faktureringscyklus , skylder du måske et meget højere beløb, end du oprindeligt gjorde som renteforbindelserne.
For folk, der ikke er begyndt at opbygge kredit endnu, eller er ved at genopbygge deres kredit, kan BNPL være et alternativ til kreditkort. Efterbetaling godkender for eksempel efter sigende øjeblikkeligt ansøgere uden at tjekke deres kreditscore. Andre muligheder som Klarna og Affirm udfører bløde kredittjek. Et blødt kredittjek vises på din kreditopgørelse, når det kontrolleres af årsager, der ikke nødvendigvis er relateret til at låne penge, mens et hårdt kredittjek vises på din rapport, når du vil låne penge, for eksempel ved at ansøge om kreditkort, realkreditlån, eller billån. En hård kreditkontrol sænker normalt midlertidigt din kreditscore, men en blød kreditkontrol gør det ikke. "Dette kan være en fordel, hvis du ikke har en god kreditscore eller nogen kreditscore overhovedet, og det er hurtigt," siger Ted Rossman, New York-baseret senior industrianalytiker hos Creditcards.com og Bankrate.com.
Alles kreditsituation og økonomiske baggrund er forskellig. Du skal være opmærksom på, hvordan BNPL kan påvirke din kredit, før du tilmelder dig den. Hvis en BNPL rapporterer til et kreditbureau, kan din betalingshistorik påvirke din kreditscore. "Når du først begynder at bruge [BNPL], hvis du betaler din regning til tiden, vil din kreditscore ... langsomt forbedres," siger Carter Seuthe, administrerende direktør for gældsforvaltningsselskabet Credit Summit, der er baseret i Austin, Texas. På den anden side siger Seuthe, at hvis du undlader at betale, vil din konto blive markeret som forfalden, og det kan påvirke din kreditscore. "Hvis din konto overdrages til samlinger, vil du se et markant fald i score," tilføjer Seuth.
Ikke desto mindre er det afgørende at holde styr på dine betalinger, hvis du beslutter dig for at bruge BNPL. I en nylig undersøgelse sagde 44 % af de adspurgte, at de har brugt BNPL til at erhverve en vare, de har brug for. Af dem, der har brugt BNPL, er 34 % angiveligt kommet bagud med en eller flere betalinger, og 72 % sagde, at de mente, at det skadede deres kreditscore, at de var bagud.
Husk også, at du kan optjene point, mens du bruger et kreditkort, som du kan bruge til at betale ned på din regning, bestille rejser, shoppe online og meget mere. Du optjener ikke disse point ved at bruge BNPL. (Husk, at både kreditkort og BNPL er former for gældsfinansiering – afdrag på et lån over tid – så du bør være forsigtig med begge dele.) Et kreditkort kan være en mere effektiv måde at opbygge kredit på, men hvis du ikke har en stærk kreditprofil eller ønsker at undgå et væld af kreditkortgæld, kan BNPL være en mulighed, der er værd at overveje.
Og mens BNPL-virksomheder ofte opkræver ringe eller ingen renter, kan der være skjulte gebyrer som f.eks. forsinkelsesgebyrer. Manglende betalinger kan medføre ekstra omkostninger, og din gæld kan blive sendt til en inkasso. Hvis dine BNPL-betalinger automatisk tages fra din bankkonto, skal du også være opmærksom på eventuelle overtræksgebyrer, som din bank opkræver, hvis du ikke har nok på din konto til at dække betalingerne. Som med alt andet er det vigtigt at læse med småt og ansvarsfraskrivelser, når du ansøger om at bruge BNPL.
En anden potentiel faldgrube med BNPL er, at det ligesom et kreditkort kan øge chancerne for at påtage sig gæld. Selvom det måske føles som om, du kun betaler en lille del af de omkostninger, du skylder på forhånd, vil du i sidste ende betale hele summen over tid plus eventuelle gebyrer.
Uanset om du bruger BNPL eller en anden finansiel tjeneste til at låne, er det vigtigt at praktisere gode økonomiske vaner ved at budgettere for dine væsentlige og ikke-essentielle udgifter. Budgettering er en del af Stashs økonomiske rammer Stash Way, som også omfatter opsparing på kort og lang sigt, og at give plads i dit budget til at investere små beløb regelmæssigt.