Pride-måneden er en tid til at fejre et af de mest forskelligartede fællesskaber. Men det er ikke alle regnbuer og trekanter.

Faktisk kan LGBTQ+-personer stå over for flere forhindringer, når det kommer til penge – herunder lavere indkomster, større gældsniveauer og begrænsninger omkring planlægning af pensionering og andre langsigtede økonomiske mål – end andre grupper. Så inden måneden er omme, vil vi undersøge nogle af disse spørgsmål og give nogle forslag til at få styr på dit økonomiske hus.

Her er et nærmere kig.

Begynder med mindre

LGBTQ+-personer kan have en tendens til at starte med flere økonomiske ulemper, siger David Auten og John Schneider, grundlæggerne af LBGTQ+-webstedet Debt Free Guys. Disse forpligtelser kan omfatte en større andel af hjemløshed blandt unge og lavere betalte job, hvilket kan føre til et øget behov for at låne til uddannelse eller bare for at klare sig. Og økonomiske vanskeligheder kan fortsætte ind i voksenlivet, efterhånden som LGBTQ+-personer kommer ind på arbejdsstyrken og støder på ansættelsesforstyrrelser, som kan begrænse indkomst og professionel avancement. (Og alle disse problemer kan være endnu større for transpersoner og farvede, siger Auten.)

Hvad mere er, LGBTQ+-personer har i gennemsnit husstandsindkomster på $50.000 eller mindre, et godt stykke under medianindkomsten for alle husstande. Så det er ikke underligt, at pengeproblemer er det, der efter sigende holder mere end halvdelen af ​​LGBTQ+ oppe om natten.

"Besparelser og generel budgettering er nogle af de største økonomiske problemer, som [LGBTQ+]-befolkningen står over for," siger Steven Garibell, vicepræsident med ansvar for LGBTQ2+ forretningsudvikling hos TD Bank, som gennemførte en undersøgelse af LGBTQ+ Millennials i maj 2019.

Færre finansielle produkter

I mellemtiden, når det kommer til planlægning af en bedre økonomisk fremtid, har mindre end halvdelen af ​​alle LGBTQ+-personer det mest basale bankprodukt – en opsparings- eller checkkonto, mens mindre end en tredjedel havde adgang til pensionsprodukter som en 401(k) og mindre end en fjerdedel havde en IRA, ifølge en undersøgelse fra 2018 fra forsikringsudbyderen Prudential.

Med disse bekymringer i tankerne er her nogle ting, som LGBTQ+-personer kan gøre for at skabe en bedre økonomisk fremtid:

1-Brug mindre, end du tjener

LGBTQ+-personer kan have mere fristelse til at "følge med Joneses" og potentielt bruge mere, end de burde, for at bevise værdighed, siger Auten og Schneider. Et af målene for ethvert smart økonomisk liv er at bruge mindre, end du tjener. Det lyder simpelt, men det kan kræve et dybt dyk ned i din økonomi. Du bliver nødt til at sætte dig ned med en kuglepen og papir eller et regneark (hvad end du kan lide), og beregne din månedlige nettoindkomst og dine månedlige udgifter. Hvis du bruger mere, end du tjener, er chancerne for, at du også løber op i gæld, og det er sandsynligvis tid til at opsætte et budget.

Faktisk har 60 % af LGBTQ Millennial-arbejdere mindre end tre måneders nødopsparing, ifølge TD Bank-undersøgelsen. Kun 39 % sagde, at de har mere end tre måneders opsparing, og kun 20 % sagde, at de har over seks måneders opsparing. "Dette er væsentligt værre stillet end generation X- og Baby Boomer-arbejdere," siger Garibell.

2-Opret et budget

Tænk på et budget som en køreplan for dit økonomiske liv. Det vil fortælle dig, hvor og hvor du ikke kan gå, og det kan hjælpe dig med at begynde at spare og investere penge. Selvom de fleste kender til budgettet på 50-30-20, er det vigtigt at huske, at der ikke kun er én type budget. Der er også noget, der hedder kuvertmetoden, og et andet kaldes nulsumsbudgettet. Du kan endda udvikle din egen. Uanset hvad et budget kan hjælpe dig med at få styr på:

·Faste udgifter :Tilbagevendende elementer, der sandsynligvis ikke ændres, herunder husleje, bilbetalinger, forsikringspræmier og telefonregninger.

·Variable udgifter :Udgifter, der går igen, men som ikke er faste dollarbeløb. Dagligvarer, variable forbrugsregninger og lejlighedsvis aften i biografen er kvalificeret. Du kan også vælge at foretage kreditkortbetalinger her.

·Uregelmæssige udgifter: Disse udgifter kan forventes eller ej, og har tendens til kun at opstå lejlighedsvis. Fødselsdagsgaver til venner og familie, ferier og det uventede hjem eller autoreparation falder ind under denne kategori.

·Besparelser: Behandl dette som en tilbagevendende udgift, og du vil være mere tilbøjelig til at lægge et lille beløb væk hver anden uge. Prøv ikke at stresse over dollarbeløbet – pointen er at vænne dig til at lægge lidt til side for fremtiden, oprette en nødfond og potentielt investere, som kan hjælpe dig med at begynde at opbygge rigdom.

Hvis du har en Stash-bankkonto, har du adgang til et planlægningsværktøj kaldet partitioner, som kan hjælpe dig med at afsætte penge i forskellige kategorier til månedlige udgifter og til langsigtede sparemål.

3-Slip din gæld

Den gennemsnitlige LGBTQ+ familie har efter sigende mere gæld end dens lige modstykke. Når det kommer til kreditkort, havde LGBTQ+-folk 16% mere af $13.000, mens de havde 85% mere studielånsgæld på næsten $74.000. For meget gæld kan påvirke din kreditscore negativt, og det kan forhindre dig i at spare op til din fremtid.

Her kan du hjælpe med at reducere gæld til kreditkort og studielån:

• En finansiel taktik kaldet sneboldmetoden prioriterer at betale din mindste gæld først, ikke dem med de højeste renter. Teorien er, at du hurtigere kan betale mindre lån af, hvilket måske kan hjælpe dig til at få det bedre med gæld, efterhånden som du slipper af med disse lån. Husk dog, at lån med høj rente kan koste dig mere i det lange løb.

• Der er også noget, der kaldes lavinemetoden, hvor du angiver al din gæld, såsom kreditkort- eller billån, fra den højeste rente til den laveste rente. Så begynder du først at betale af på den gæld, der opkræver den højeste rente. Derefter tager du fat på det næsthøjeste rentelån, og arbejder dig så gradvist op ad stigen. Logikken bag lavinemetoden til at betale af på gæld er, at højere renter koster dig flere penge, jo længere du holder dem. Så ved at betale den højere rentegæld af, sparer du dig selv penge i det lange løb.
• Når det kommer til studielån, så overvej måder at refinansiere dine lån til en lavere rente. Se også, om du kan øge dine månedlige betalinger eller foretage ekstra betalinger hver måned. Find ud af mere her. Husk også, at under Covid-19 er betalinger og renter på føderale studielån sat på pause indtil den 30. september 2020.

4-Gem til pension

Selv når LGBTQ+-arbejdere har adgang til opsparingsordninger på arbejdspladsen, sætter næsten to tredjedele ikke penge i dem, ifølge den samme Prudential-undersøgelse fra 2018. Og halvdelen af ​​de tusindårige LGBTQ+-arbejdere har udskudt opsparing til pension på grund af høje niveauer af studiegæld, ifølge TD Bank-undersøgelsen.

Og for de fleste af os vil pension være dyrt. Faktisk skal du muligvis lægge mere end 1 million dollars væk for at finansiere de gennemsnitlige 20 års manglende arbejde, ifølge Bureau of Labor Statistics.

Her er noget andet at vide om pensionsopsparing - jo før du starter, jo mere sammensætning kan fungere for dig. Compounding er i bund og grund en sneboldeffekt, der involverer den rente eller indtjening, dine penge kan tjene, da de fortsætter med at tjene mere renter eller et andet afkast over tid. Folk, der begynder at spare op til pension i 20'erne, kan ende med dobbelt så mange penge som dem, der venter til 30'erne. Få mere at vide om det her.

Stash lader dig opsætte både traditionelle og Roth IRA'er. ¹ Vidste du, at du kan få begge dele? (Det kan du!) Selvom du kommer sent i gang, kan du stadig nå et langt stykke hen imod at nå dine pensionsmål.

5-Plan for din familie

Det er ikke altid let for LGBTQ+ at tale åbent med finansielle rådgivere om deres behov for finansiel planlægning, siger Auten og Schneider. Men de kan faktisk være nødt til at planlægge mere, fordi de måske er bagud med at spare eller håndtere højere omkostninger i forbindelse med sundhed og familieopdragelse, eller bare højere gældsniveauer.

Livsforsikringer og depotkonti kan hjælpe LGBTQ+-personer og familier med at planlægge fremtiden.

• Livsforsikring kan hjælpe med at beskytte dine kære mod tab af indkomst og anden økonomisk usikkerhed i tilfælde af din død. Faktisk kan køb af livsforsikring ifølge nogle eksperter være en væsentlig del af en smart finansiel plan, som også bør omfatte regelmæssig opsparing og investering.

• Depotkonti har eksisteret i årtier. De er også kendt som Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) eller Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) konti. Generelt tillader forskellige stater typisk en kontra en anden. UTMA'er giver mulighed for investeringer i flere typer aktiver, herunder fast ejendom. UGMA'er begrænser sig til mere traditionelle værdipapirer. De er i det væsentlige mæglerkonti for børn, med nogle investerings- og skattefordele. Når du opretter en konto til et barn, vil du være i stand til at investere midler i aktier, obligationer, kontanter og andre markedsværdipapirer på deres vegne.

Stash tilbyder tilbyder depotkonti, så du kan investere i en hvilken som helst af de individuelle aktier eller fonde på platformen. ²