Gældslettelse er et paraplybegreb, der refererer til de mange måder, du kan tæmme din gæld på. Du kan muligvis reducere det beløb, du skylder, sænke din rente eller blot give dig selv mere tid.
Det er vigtigt at forstå, at gældssanering ikke er en tryllestav, der øjeblikkeligt vil få dine økonomiske problemer til at forsvinde. Nogle muligheder vil påvirke din mulighed for at låne i fremtiden, og nogle kan efterlade dig med endnu mere gæld, hvis du ikke administrerer dem rigtigt.
Men hvis der ikke er nogen måde, du vil være i stand til at tilbagebetale en usikret gæld inden for fem år, eller hvis din samlede usikrede gæld er mere end halvdelen af din bruttoindkomst, kan gældssanering være din bedste løsning.
Læs videre for at lære mere om de tre hovedtyper, og om en af dem passer til dig.
Med gældsafvikling , holder du op med at betale dine normale regninger og foretager i stedet mindre månedlige betalinger til et gældsafviklingsfirma.
Virksomheden bruger derefter disse penge til at opbygge engangsbetalinger, som det vil tilbyde dine kreditorer. Normalt er beløbene meget mindre, end du skylder.
Grundlæggende forsøger virksomheden at overbevise dine kreditorer om, at de aldrig vil få alt, hvad de skylder, så de skal bare tage, hvad de kan få.
Sådan fungerer gældssanering :Lad os sige, at du har 10.000 USD i kreditkortgæld. Dit gældssaneringsfirma vil forhandle med din kreditor og sige:"Hey, min klient betaler måske aldrig hele saldoen af, men vi har 7.500 USD i hånden lige nu. Vil du tage det i stedet og tilgive resten?"
Det er en risikabel måde at afvikle din gæld på. Nogle gange lykkes det; nogle gange gør det ikke.
Det afhænger af, om dine kreditorer er villige til at arbejde med gældsafviklingsselskaber - hvilket er noget, du skal finde ud af, før du tilmelder dig en.
Hvad skal du være opmærksom på :Ikke overraskende kan kreditorer ikke lide det, når du holder op med at betale dine regninger. Det er sandsynligt, at du vil blive ramt af forsinkelsesgebyrer og/eller akkumulerende renter. Din gæld kan gå til inkasso, du kan blive sagsøgt for tilbagebetaling, og din kreditscore kan falde.
Gældsafviklingsselskaber opkræver deres egne gebyrer, så du skal muligvis betale 15 % til 25 % af enten din oprindelige gæld eller enhver eftergivet gæld. Det betyder, at hvis du har 20.000 USD i gæld, og den er slået ned til 12.000 USD, kan du få gebyrer på mellem 1.200 og 5.000 USD.
Hvis du bruger et gældssaneringsfirma til at håndtere mere end én gæld, er det vigtigt at bemærke, at de kan begynde at opkræve gebyrer fra dig, så snart den første gæld er afviklet.
Det betyder, at hvis de afvikler din største gæld først, kan du være på krogen for en stor del af dit samlede gebyr, mens du stadig forsøger at få styr på din anden uafviklede gæld.
En anden ting at overveje er, at gældsafvikling er blevet det bedste område for svindelkunstnere. Gør dit hjemmearbejde, vær skeptisk over for virksomheder, der lover ting, der er for gode til at være sande, og betaler aldrig forhåndsgebyrer. De er ulovlige.
Gældskonsolidering er en måde at omstrukturere gæld på ved at rulle flere saldi til en pæn lille gældspakke.
Du optager et nyt lån, ideelt set med en lavere rente og bedre vilkår, og bruger det til at betale af på al din nuværende gæld. Du har ikke reduceret din samlede gæld, men den er mere organiseret, og du kan spare en masse i renter i fremtiden.
Sådan fungerer gældskonsolidering :Lad os sige, at du har $25.000 i medicinsk, studielån og kreditkortgæld. Du føler dig allerede oversvømmet, og renters rente bliver bare ved med at hobe sig op og gør det sværere at holde hovedet oven vande.
Så du optager et lån på 25.000 $ - måske et fastforrentet personligt lån eller en boligkredit (HELOC) - og på én gang betaler du flere gæld.
Nu skal du kun betale én lån med én rente. Ikke mere jonglering med gæld med forskellige forfaldsdatoer.
En anden form for gældskonsolidering er gennem et saldooverførselskreditkort, som giver dig mulighed for at overføre gæld til et enkelt kreditkort med en lav eller 0 % ÅOP.
Før du ansøger, skal du sørge for, at din gæld kan overføres. Du får ikke tilladelse til at flytte saldi fra et kreditkort til et andet, hvis de begge kom fra den samme bank.
Hvad skal du være opmærksom på :Saldooverførselskort opkræver ofte gebyrer for at overføre en saldo, og deres lave "teaser-satser" er midlertidige og varer mindre end to år. Hvis det er muligt, bør du forsøge at betale hele din gæld af inden for denne tidsramme. Vær opmærksom på, hvad renten vil være efter kampagneperiodens udløb.
Og husk på, at hvis du konsoliderer dig til et længerevarende privatlån, vil du normalt lide en højere rente, så hold løbetiden så kort som du kan, og brug ikke gældskonsolidering som en måde at skubbe dine problemer af. .
Konkurs er den store kahuna af muligheder for gældssanering på grund af dens evne til totalt at eliminere gæld.
Konkurs - enten kapitel 7 eller 13 for enkeltpersoner - er en juridisk proces, hvor du ansøger om at få din gæld enten helt eller delvist eftergivet.
Sådan fungerer konkurs :Kapitel 7-konkurs er den mest almindelige form for personlig konkurs og kan tørre de fleste usikrede gæld væk - det vil sige gæld uden sikkerhed. Du kan blive tvunget til at sælge nogle af dine aktiver, f.eks. smykker, selvom dette er relativt sjældent.
I kapitel 13-konkurs bliver din gæld omstruktureret, og du bliver sat på en tre-til-fem-årig tilbagebetalingsplan. Når den tid er gået, kan eventuelle resterende saldi blive annulleret.
Kapitel 7 er beregnet til personer, der ikke har indkomst til at betale deres gæld tilbage. Kapitel 13 kaldes ofte "lønmodtagerens konkurs" og er beregnet til forbrugere med almindelig indkomst. Begge typer kan koste hundreder eller endda tusindvis af dollars i sagsomkostninger og advokatsalærer.
Hvad skal du være opmærksom på :Vær forberedt på, at din kreditscore stiger med mindst 200 point, når du erklærer dig konkurs. Konkurs bliver også på din kreditrapport i rigtig lang tid:10 år for kapitel 7 og syv år for kapitel 13.
Du kan langsomt begynde at genopbygge din kredit med sikrede kreditkort kort efter at have erklæret sig konkurs, men det kan være svært at få et billån eller et realkreditlån i flere år.
Gældslettelser er ikke for alle. Din kredit kan blive ramt, og afhængigt af den rute, du vælger, kan du ende med endnu mere gæld.
Hvis du har midlerne til at betale af på en usikret gæld inden for fem år, er det værd at forfølge en gør-det-selv-mulighed, som at oprette et strengere budget eller optage et konsolideringslån.
På den måde kan du springe store gebyrer over, undgå at blive snydt og forhindre din kreditscore i at få et kæmpe hit.
Husk, at renters rente er en stor anstødssten, når du forsøger at tackle gæld på egen hånd, så det er en god idé at betale dine højrentekonti først ved hjælp af et fastforrentet lån eller et saldooverførselskreditkort .
Hvis du stadig kæmper for at udrede din gæld og tænker, at du måske skal søge gældssanering eller konkurs, er det ikke verdens undergang. Bare lav dit hjemmearbejde, og sørg for, at du forstår alle de potentielle risici.