Når du undersøger lånemuligheder, vil du løbe ind i to forskellige typer:et variabelt forrentet lån og et fastforrentet lån. Der er flere overvejelser, du skal tage i betragtning, når du ser på lån med fast rente og variabel rente.
Selvom du måske tror, at fastforrentede lån er den automatiske vinder, er det ikke altid tilfældet. I visse situationer kan du optage et variabelt forrentet lån.
Det kan give dig mere overkommelige betalinger og hjælpe dig med at maksimere din besparelse.
Men i hvilke tilfælde giver det mening at gå med en fast sats? Og hvornår skal du overveje en variabel rente? Her er, hvad du skal huske på, når du sammenligner dine lånemuligheder.
I denne artikel
Dataene viser, at låntagere sandsynligvis vil betale mindre renter samlet set med et lån med variabel rente i forhold til et lån med fast rente. Husk, at historiske tendenser ikke altid er et tegn på fremtidig præstation.
En anden kritisk faktor er afdragsperioden på lånet, som kan have en væsentlig indflydelse på dine betalinger. Jo længere afdragsperioden er, jo mere vil du betale i rente i løbet af lånets løbetid.
Det nuværende rentemiljø bør også spille en rolle i dine overvejelser. I løbet af de seneste 48 år er renterne på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån steget så højt som 18,63 procent i 1981 til et lavpunkt på 3,31 procent i 2012.
Der er flere kræfter i spil, når det kommer til renten. Federal Reserve fastsætter fed funds-renten, som påvirker kortsigtede og variable renter. En anden faktor er investorernes efterspørgsel efter amerikanske statsobligationer og obligationer, som påvirker fastforrentede lån.
Banker spiller også en rolle, da de bestemmer, hvilken rente der skal opkræves på lån afhængigt af forretningsbehov.
Ressourcerne nedenfor hjælper dig med at forstå hver type lån, og hvordan den gælder i forskellige situationer. At have de rigtige oplysninger bør hjælpe dig med at vælge mellem et variabelt og et fastforrentet lån, når du overvejer dine muligheder.
Et fastforrentet lån har en rente, der ikke ændrer sig i løbet af lånets løbetid. Det betyder, at så længe du har lånet, vil du have samme rente, selvom markedsrenterne stiger.
Som et resultat vil du have lige regelmæssige betalinger i hele lånets levetid.
Mange af de lån, du har haft gennem årene, var sandsynligvis fastforrentede lån. Begrebet "fastforrentet" kan gælde for mange slags lån. Det kan for eksempel være et privatlån, et realkreditlån, et billån, et studielån og så videre.
Da det er en fast lånerente, giver det kun mening at låse den ned, hvis du ville komme ud foran. For eksempel, hvis renten stiger, vil et lån med fast rente give dig en lavere rente i hele lånets løbetid.
Men hvis kurserne falder, eller hvis der er lovgivning i horisonten, der kan forårsage et rentefald, vil du gøre din pengepung en bjørnetjeneste ved at fastlåse en kurs.
Dette vil betyde, at du kommer til at betale mere for dit lån, når alle andre får en bedre aftale.
Selvom du måske refinansierer dit lån og får en bedre rente hen ad vejen, er der gebyrer forbundet. Du skal lave en cost/benefit-analyse for at afgøre, om refinansiering giver mening.
Husk på, at lånetypen og varigheden også vil diktere, hvilken type rente der giver mening.
For eksempel varer autolån normalt i 60 til 72 måneder, mens realkreditlån ofte strækker sig over 15 til 30 år. Hvad der kan være det rigtige lån til et realkreditlån er måske ikke det rigtige lån til et bilkøb.
Et variabelt forrentet lån har en rente, der ændrer sig ud fra markedsudsving. Renterne er på den udestående lånesaldo. Det betyder, at dine betalinger vil variere afhængigt af den aktuelle lånerente.
Variabelt forrentede lån har normalt en lavere startrente end fastforrentede lån. De er også kendt som variabelt forrentede lån. Der er forskellige variabelt forrentede lån, så sørg for at undersøge, hvilken type du overvejer.
Disse typer lån har en tendens til at følge et specifikt bankindeks. Det følger ændringen i satsen, som bankerne opkræver af hinanden for at låne penge.
Denne sats kan ændre sig månedligt, hvilket påvirker både din betaling for den måned og den samlede forventede rente, der skal betales i løbet af lånet.
Neutrale tredjeparter offentliggør renteindekser. Der findes flere forskellige typer, så tjek dine lånepapirer for at finde ud af, hvilken der efterfølges af netop dit variable lån.
Nogle variabelt forrentede lån kommer dog med et loft. Det betyder, at du aldrig bliver opkrævet over en fastsat rente, uanset hvordan markedsrenten ændrer sig.
Det kan være afgørende at have et renteloft, da det forhindrer dine lånebetalinger i at komme ud af hånden, hvis der er en voldsom stigning i markedsrenterne.
Når du overvejer, hvilken type rente du skal vælge til dit realkreditlån, skal du se på det aktuelle rentemiljø. Hvis renterne er lave sammenlignet med de sidste ti år, giver det mening at låse et fastforrentet realkreditlån for at sikre overkommelige betalinger.
Hvis renterne har været stigende og er tæt på et rekordhøjt niveau, kan det være gunstigt at tage et lån med variabel rente. Du kan refinansiere dit realkreditlån efter et par år for at få en bedre rente.
At få et variabelt forrentet realkreditlån kan også gøre det mere overkommeligt at købe et hus på kort sigt. Det kan resultere i lavere månedlige betalinger, hvilket hjælper med at sænke dine udgifter i de første par år med boligejerskab.
Dette kan også være en god mulighed, hvis du kun ønsker at blive i dit hus i et par år og sælge det. Det er vigtigt at finde ud af, hvor længe du planlægger at have et realkreditlån, og hvornår du tror, du vil sælge huset.
Den mest almindelige form for variabelt forrentet realkreditlån er kendt som en ARM - en forkortelse for justerbar rente. Det mest populære af disse former for lån er en 5/1 ARM, hvor du får en introduktionsrente i fem år.
Herefter kan renten ændre sig hvert år. Andre typer ARM'er, du kan støde på, omfatter 3/1 ARM'er, 7/1 ARM'er og 10/1 ARM'er.
Indledende ARM-renter har en tendens til at være lavere end hvad du kan få med et fastforrentet lån. Men når satsen justeres, kan alt dette ændre sig.
Forskellen på 0,25 procent i en rente kan gøre en stor forskel for titusindvis af dollars på et 30-årigt realkreditlån.
Hvilken slags rente du har på dine studielån afhænger til dels af lånetypen. Alle føderale studielån har faste renter. Derimod kan private studielån have enten en fast eller variabel rente.
Hvis du overvejer at optage studielån, så sørg for at få maksimalt ud af dine føderale muligheder først. Det er fordi du kan kvalificere dig til indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner og lånetilgivelsesprogrammer med føderale lån. Private lån giver dig ikke den mulighed.
Når du optager private studielån eller refinansierer føderale lån, kan du vælge enten en variabel eller en fastforrentet mulighed. Ligesom med realkreditlån kan et variabelt forrentet lån spare dig penge på forhånd. Men i sidste ende må du stå over for en renteforhøjelse.
Før du skriver dit navn på den stiplede linje, skal du gennemgå alt papirarbejde i forbindelse med dit lån. Når du accepterer lånevilkårene, vil du være ansvarlig for at betale hver cent tilbage, uanset din økonomiske situation.
Studielån er et voksende problem blandt universitetsstuderende. Ifølge de seneste statistikker tog 69 procent af de studerende lån og dimitterede med en gennemsnitlig gæld på $29.800, inklusive både private og føderale lån.
Studielån er en af de sværeste gæld at ryste af. Selv hvis du skulle erklære dig konkurs, er det ikke automatisk at få udbetalt dine studielån. Du bliver nødt til at gå gennem flere bøjler for at rydde gælden.
At gå med et føderalt lån giver dig muligheder for at håndtere et højt gældsbeløb. Du kan bede om en indkomsttilbagebetalingsordning, der vil knytte din månedlige betaling til din nuværende indkomst i en bestemt periode.
Du har også mulighed for at gå efter låneunderstøttelse, hvis du finder arbejde i det offentlige.
Valget af et fast eller variabelt forrentet lån afhænger af din personlige situation og det aktuelle økonomiske klima. Der er ikke noget absolut rigtigt eller forkert svar. Din situation vil diktere, hvilken type lån der fungerer bedst.
For dem, der nyder at vide, hvor meget deres månedlige betalinger vil være, er det fornuftigt at få et fastforrentet lån.
Dette valg giver også mening, hvis du planlægger at betale lånet af over en længere tidsramme som f.eks. 10, 20 eller endda 30 år.
Fastlåsning af en fast rente vil eliminere chancen for, at betalingerne stiger på grund af en rentestigning. Denne type kan fungere godt til større lån såsom realkreditlån, især hvis du planlægger at blive i ejendommen i en overskuelig fremtid.
På den anden side vil det at få et variabelt forrentet lån maksimere din indledende opsparing. Det kan komme med en lavere betaling, som kan hjælpe dig med at få råd til lånet med mere slingreplads.
Husk dog, at renten vil stige på et tidspunkt, og du bliver nødt til at forberede dig på de højere betalinger.
Hvis du planlægger at betale et lån tilbage tidligt ved at foretage ekstra betalinger, vil et variabelt forrentet lån spare dig penge. Hvis du køber et hjem og planlægger at sælge det i løbet af de næste par år, kan det være fornuftigt at få et realkreditlån med variabel rente, såsom en ARM.
Den eneste måde at ændre kursen på et fastforrentet lån er at refinansiere. Variabelt forrentede lån har mere frirum, så du kan drage fordel af rentefald.
På bagsiden kan dine betalinger stige, hvis de gældende markedsrenter trender opad.
Om du går med et variabelt forrentet eller fastforrentet lån afhænger af din situation. Nogle faktorer at overveje er låneperioden, lånebeløbet og tilbagebetalingsplaner.
Jo længere låneperioden er, jo større indflydelse vil en renteændring have på dine betalinger.
For eksempel med et realkreditlån kan en ARM give mening, hvis du planlægger at flytte om et par år. For studielån giver maksering af føderale lån, som er fastforrentede, dig flere muligheder i tilfælde af økonomiske vanskeligheder.
Vurder fordele og ulemper ved hver lånetype omhyggeligt, og læs det med småt, før du accepterer at påtage dig gælden.