Det er den ældgamle debat. Hvad er bedre:at betale dit realkreditlån tidligt eller at betale i 30 år og investere dine ekstra penge på aktiemarkedet?
Svaret vil ærligt talt være forskelligt for alle. Det afhænger af en række forskellige faktorer og også af dine personlige præferencer. Nogle privatøkonomiske fagfolk og hobbyfolk vil fortælle dig, at du skal betale af på realkreditlånet; andre vil fortælle dig utvetydigt at investere.
Så hvad er fordelene og ulemperne ved det ene valg vers det andet? Og hvordan kan du beslutte, hvilken mulighed der er bedst for din individuelle situation?
Svarene på disse spørgsmål er fyldt med "hvad nu hvis", men vi har nogle oplysninger, der kan hjælpe dig med at beslutte, hvilken rute der er bedst for dig, både med hensyn til din personlighed og med hensyn til din økonomiske situation.
Tjek overvejelserne nedenfor, og du bør finde nogle nyttige tips til at træffe en beslutning om, hvorvidt du skal betale af på dit realkreditlån eller øge dine investeringer i stedet.
I denne artikel
Der er et par fordele ved at vælge muligheden for tidlig afbetaling af realkreditlån frem for at investere dine ekstra penge. Mens du ser på dem, så prøv at forestille dig, at du er fri for realkreditlån og tænk på, hvordan det billede ville påvirke dit liv til det bedre.
Ja, du vil spare tusindvis af dollars, hvis du betaler dit realkreditlån tidligt. Mere som titusindvis eller hundredtusindvis af dollars, faktisk.
Lad os lave nogle case-scenarier, så jeg kan give dig en idé om de astronomiske pengebesparelser, der følger med forudbetaling af dit realkreditlån.
I dette scenarie optager du et realkreditlån på $200.000 i tredive år med en rente på 4,00. Hvis du ikke foretager yderligere afdrag, vil du have en hovedstol og rentebetaling på 954,83 USD og betale i alt 343.739 USD på dit lån på 200.000 USD i løbet af trediveårsperioden.
Det er i alt 143.739 $ i rentebetalinger, der går til banken.
Men hvis du optager et trediveårigt lån til samme rente og betaler 1479,38 USD hver måned, betaler du i alt 266.287 USD for dit realkreditlån.
Så du betaler banken $66.287 i renter i modsætning til $143.739 i renter.
Det er en besparelse på $77.452. Hvis du tog det et skridt videre og tog et 15-årigt lån fra begyndelsen, kunne du sætte din rente ned en halv procent eller endnu mere. Med 3,5 procent ville du betale 257.357 USD i løbet af lånets løbetid, hvilket reducerer dine rentebetalinger med yderligere 8930 USD.
Ville en ekstra $77k – $86k gøre en forskel i, hvordan du levede dit liv? Jeg satser på, at det kan. 🙂
Lad os se på et andet case-scenarie.
I dette tilfælde er din realkreditsaldo, når du køber dit hjem, $309.200 – det gennemsnitlige realkreditlånsbeløb for boligkøbere i januar 2017, ifølge denne Motley Fool-artikel.
Så lad os bruge det belåningsbeløb til scenario to. Hvis du optog et 30-årigt lån til en rente på fire procent med en lånesaldo på 309.200 USD, ville du have en hovedstol og en rentebetaling på 1476,17 USD.
I løbet af lånets løbetid, forudsat at du ikke foretog yderligere afdrag, ville du betale 531.420 USD for at have det pågældende realkreditlån.
Men hvis du betalte ekstra på det 30-årige lån på i alt 2287,12 USD om måneden for hovedstol og renter, ville dit samlede beløb efter femten år falde til 411.680 USD – en besparelse på 119.740 USD.
Hvis du tog et 15-årigt lån fra begyndelsen og havde en rente på 3,5 procent, ville du spare yderligere 13.805 USD i rente til en samlet besparelse på 133.545 USD.
Så der er ingen tvivl om, at du sparer mange penge ved at betale dit realkreditlån tidligt. Men fordelene ved at afbetale dit realkreditlån tidligt går ud over pengebesparelser.
Hvis du vælger at bruge dine ekstra kontanter til at betale dit realkreditlån tidligt, kan dine leveomkostninger blive væsentligt reduceret.
Du skulle stadig betale skat og forsikring på dit hjem, men din hovedstol og rentebetaling af realkreditlån - og enhver privat realkreditforsikring, du skulle betale - ville forsvinde.
Tænk bare på, hvordan livet ville ændre sig for dig, hvis du pludselig havde en ekstra $1.000 til $2.500 om måneden, som du kan bruge, spare eller investere med, som du vil.
Den slags ekstra kontanter på en regelmæssig basis kan åbne en helt ny verden for dig. Du kunne tage et lavere betalt job, som du kunne lide mere. Du kunne bruge flere penge på rejser eller andre hobbyer.
Eller du kan gøre en væsentlig indvirkning på forbedringen af verden ved at give flere penge til formål, der er vigtige for dig.
En stigning i leveomkostningerne i den størrelsesorden kunne helt sikkert sætte ting på plads, der ville gøre livet bedre.
En anden god ting ved at bruge dine ekstra kontanter til at betale dit realkreditlån tidligt er, at du vil tjene et garanteret afkast.
Ingen bekymringer om børskrak eller virksomheder, der går under. Hvis du har fået et realkreditlån med en fast rente på 3,5 procent, og du betaler det tidligt, tjener du et garanteret afkast på 3,5 procent af din "investering".
Hvis du har en fast fire procents rente på dit realkreditlån, får du et fast afkast på fire procent af din investering ved at nedbetale dit realkreditlån tidligt.
Hvis du har en variabel rente på dit realkreditlån, kan du "tjene" endnu mere ved at betale dit realkreditlån af tidligt, mens du arbejder for at undgå de omkostningsstigninger, der følger med en højere rente.
Hvis du er en person, der har en lav risikotolerance for at investere, kan du ikke slå det garanterede afkast på dine penge, der følger med at betale dit realkreditlån tidligt.
Og så er der ro i sindet. Næsten alle personer, jeg nogensinde har talt med, som har valgt at blive gældfri ved at betale af på deres realkreditlån, fortæller mig, at pantefrihed bringer en fantastisk ro i sindet.
De fortæller mig om, hvordan græsset under deres fødder føles anderledes, når de går gennem deres have, eller om hvor meget bedre de sover om natten.
Hvad ville den følelse være værd at betale for i dine øjne? Ville det ændre dit liv fra et følelsesmæssigt synspunkt, velvidende at du ikke er tynget af store afdrag på realkreditlån eller af at skylde hundredtusindvis af dollars til den lokale bank?
Kun du kan svare på det spørgsmål. Nogle mennesker finder det ikke stressende at skylde penge, mens andre gør.
Dette er blot nogle af fordelene ved at vælge pantfrihed frem for investering, og for nogle er de ikke det mindste værdifulde fordele.
Nogle mennesker vil hellere drage fordel af de enorme fordele ved at investere deres ekstra penge på aktiemarkedet eller i en anden form for investering, såsom virksomhedsejerskab.
Tilhængere af førtidspension og millionærstatus vil ofte uden tvivl fortælle dig, at det er vejen at gå at investere dine ekstra penge.
Og de kunne have ret. Når alt kommer til alt, har det sit eget sæt af attraktive fordele at investere dine ekstra kontanter i modsætning til at bruge dem til at betale af på dit realkreditlån tidligt. Lad os tale om disse fordele nu.
Selvom aktiemarkedsafkast aldrig er garanteret, har historien vist os, at du sandsynligvis vil tjene et bedre afkast på lang sigt, hvis du vælger at investere dine penge i markedet i stedet for at bruge dem til at betale dit realkreditlån tidligt.
Mens markedet bestemt har sine op- og nedture, viser markedets langsigtede gennemsnitlige afkast mellem syv procent og elleve procent, afhængigt af hvem du spørger.
Men selv ved et "dystre" gennemsnitligt afkast på syv procent, kan dit investeringsafkast fordobles sammenlignet med afkastet på tre eller fire procents afkast, du får ved at betale dit realkreditlån tidligt.
Hvis du ender med at få et afkast tættere på elleve procent, kan du tredoble eller firdoble det ROI, du ville få ved at betale dit realkreditlån tidligt.
Og et højere afkast betyder mere rigdom for dig. Rigdom, som du kan bruge til at gå på førtidspension, rejse verden rundt, og ja – betale af på dit realkreditlån, med reserver i banken for at starte.
Men der er andre fordele ved at investere dine ekstra penge i stedet for også at betale af på dit realkreditlån tidligt.
En af de ting, investorer godt kan lide ved at have penge på markedet i modsætning til at bruge dem til at betale et hjem tidligt (sammen med de meget højere afkast), er investeringslikviditeten.
Tænk på det på denne måde:Egenkapitalen i dit hjem er ikke rigtig likvid. For at få adgang til det skal du gøre en af to ting:du skal sælge dit hus, eller du skal ansøge om at få et egenkapitallån eller en kreditlinje.
At sælge dit hus kan tage dage eller måneder, afhængigt af boligmarkedets tilstand på det tidspunkt, du vælger at sælge.
Og hvis vi er midt i et fald i boligværdien, kan du gå derfra med meget mindre, end du havde planlagt, hvis du sælger under en nedtur på boligmarkedet.
Det tager også tid at få et boliglån eller en kreditlinje. Du skal ansøge, vente på godkendelse og vente på, at dokumenterne bliver oprettet.
Disse ventetider kan variere afhængigt af din banks eller kreditforenings behandlingssystem og den aktuelle lånebelastning. Hvis de har super travlt med at behandle lån, kan du blive nødt til at vente.
Når du har underskrevet dokumenterne på dit boliglån eller din kreditgrænse, skal du vente på, at fortrydelsesperioden på tre dage er udløbet.
Først efter disse trin er gennemført, vil du have penge mellem hænderne.
Hvis du vælger at investere dine penge i stedet for at bruge dem til at betale dit realkreditlån tidligt, er dine penge meget mere likvide.
Et hurtigt opkald til din investeringsmægler eller en onlineoverførsel, og du har kontanter på din check- eller opsparingskonto inden for en dag eller to.
Den form for likviditet kan være en stor fordel, hvis du får et pludseligt behov for kontanter som f.eks. en afskedigelse.
Hvis du bliver udsat for et jobafskedigelse, kan du også risikere ikke at blive godkendt til at optage et egenkapitallån eller en kreditlinje på grund af en lavere (eller ikke-eksisterende) indkomst.
Likviditet er bestemt noget at tænke over, når du træffer din beslutning om at investere i forhold til afbetaling på realkreditlån.
En anden fordel ved at investere i modsætning til at afbetale dit realkreditlån tidligt er, at du vil være i stand til at blive ved med at trække de renter, du betaler på dit realkreditlån, forudsat at du er berettiget til det skattefradrag, og IRS ikke ændrer de nuværende regler.
Det er rart at kunne tørre $10.000 eller mere ud af din skattepligtige indkomst bare for at eje et hjem med et realkreditlån, ikke?
Hvis du specificerer dine skattefradrag ved at bruge realkreditrentefradraget og andre fradrag, vil du måske beholde denne mulighed for realkreditfradrag.
Så vi har talt om nogle meget reelle og attraktive fordele ved at betale af på dit realkreditlån tidligt, og nogle meget reelle og attraktive fordele ved at investere i stedet for.
Hvordan beslutter du, hvilket valg der er bedst for dig? Her er nogle ting at tænke over.
Som jeg nævnte tidligt, vil svaret på spørgsmålet "Skal jeg betale mit realkreditlån tidligt eller investere mine penge" være forskelligt for alle.
Der er både følelsesmæssige og logiske spørgsmål, der skal besvares, før du kan træffe den beslutning, der er bedst for dig og din familie, hvis du har en ægtefælle og børn, der deler dit liv.
Hvilken slags spørgsmål skal du selv besvare? Nå, du kan starte med disse.
Når jeg taler om risikotolerance, taler jeg om din følelsesmæssige evne til at håndtere risiko. Det er et vigtigt spørgsmål, mine venner.
Nogle mennesker (og jeg er en af dem) har ikke den følelsesmæssige styrke til at håndtere store mængder risiko.
Aktiemarkedet stiger faktisk. Faktisk er markedet i de sidste ti år steget med langt over 200 %, og mange mennesker har tjent MANGE penge.
Det, der går op, skal dog ned. Et større børskrak kan nå vores kyster i morgen. Eller næste uge. Eller næste måned. Eller ikke i endnu ti år eller flere.
Sandheden om aktiemarkedet er, at selvom der er tegn før større korrektioner kommer, vil du sandsynligvis ikke være i stand til med stor nøjagtighed at forudsige, hvornår din investeringskonto vil få et stort hit.
Hvis denne sandhed sender din mave i bølger og får dig til at føle dig ør i hovedet til et punkt af panik, er det måske bedre at tage dine ekstra kontanter og bruge dem til at betale det realkreditlån tidligt.
Men hvis du er tryg ved det faktum, at markedet går op og ned, og med tanken om, at dine penge kan tage et stort stykke tid, hvis der var en større markedskorrektion, vil du måske investere.
Hvis du er en af de mennesker, der kunne håndtere en større markedskorrektion og et medfølgende tab på titusindvis af dollars med en "que sera sera"-attitude, så er investering måske den bedste vej at gå for dig.
Der er ikke noget rigtigt eller forkert svar her, men det er meget vigtigt, at du har en dybdegående forståelse af din risikotolerance, og hvordan du virkelig har det med muligheden for at miste dine hårdt tjente penge i et markedskrak.
Når det er sagt, har historien vist, at det, der går ned, kommer op igen.
Hvis du er investeret i et marked med en dokumenteret langsigtet rekord som S&P 500, har selv store tab en stor chance for at komme tilbage, selvom det kan tage flere år.
Mit bedste råd med hensyn til risikotolerance er at have et ægte hjerte til hjerte med dig selv – og din ægtefælle – og arbejde for at bestemme, hvor meget risiko du er villig til at tage i håb om at opnå højere afkast.
Hvis en af jer er for utilpas med de risici, der følger med at investere i aktiemarkedet, kan det være en god ide at se nærmere på at vælge at betale dit realkreditlån tidligt i stedet for.
Et andet meget vigtigt spørgsmål, når du skal beslutte, om du skal betale af på dit realkreditlån eller investere, er, hvor meget du ved om at investere.
Et dårligt investeringsvalg kan betyde et permanent tab af dine penge, som for evigt og altid.
For eksempel, hvis du investerer i onkel Joeys nye tennisskofirma, og onkel Joey stikker af med pengene eller hans knap så geniale idé om at skabe en tennissko, der vil konkurrere med Nike, vil dine penge sandsynligvis forsvinde for altid.
Omvendt, hvis du har et forhold til en erfaren investeringsprofessionel, som har en langvarig dokumenteret historie med at give succesfuld investeringsrådgivning, kan du virkelig hive nogle seriøse penge ind over tid.
Jeg taler ikke om at komme ind på nederste etage af den næste "store ting" her. Selvom børsnoteringer og penny-aktier kan give store afkast, er det super sjældent, at det sker.
De fleste succesrige investorer som Warren Buffett og John C. Bogle vil fortælle dig, at langsom og stabil vinder løbet.
De vil dele råd såsom "invester i blue chip aktievalg og forbliv der på lang sigt." De vil fortælle dig, at du skal holde dig til afprøvede virksomheder og passe dig for kommende nybegyndere.
Så selvom du ikke har brug for en professionel rådgiver til at vejlede dig, hvis du vælger at investere i stedet for at betale af på dit realkreditlån, bør du i det mindste bruge flere timer på at uddanne dig selv i at investere, hvis du ikke allerede har gjort det.
Det kan du gøre ved at læse populære investeringsblogs samt bøger af eftertragtede investorer.
Bøger som John C. Bogles The Little Book of Common Sense Investing eller The Intelligent Investor af Benjamin Graham ville være blandt mine bedste anbefalinger, hvad angår bøger om investering.
Ved, hvad du laver, før du investerer i aktiemarkedet, eller ansæt en, der gør, og sørg for at få kvalitetsreferencer, før du afleverer dine penge.
Dine økonomiske mål er en anden overvejelse, du skal overveje, før du beslutter dig for, om du vil investere dine kontanter eller betale dit realkreditlån tidligt.
Hvad er det, du virkelig ønsker af dine penge? Hvad er dine kort- og langsigtede økonomiske mål?
Disse er alle spørgsmål, du kan stille dig selv, og som kan hjælpe dig med at beslutte, hvad du skal gøre med ekstra månedlige pengestrømme.
Lad os gå nærmere ind på disse spørgsmål, og hvordan du bedre kan afgøre, om disse økonomiske mål – eller andre, du måtte have – skal løses, før du sætter ekstra penge på dit realkreditlån eller investerer.
Pensionsopsparing er en stor en. Det er vigtigt at drage fordel af ethvert arbejdsgivermatch (dvs. gratis penge) og spare op til en overdådig pensionering, der kan dække eventuelle omkostninger, du måtte have i fremtiden.
Tjek denne artikel for at lære mere om, hvor meget du burde have sparet i dine 401k baseret på din nuværende alder.
Hvis du ikke har nok opsparet til pensionering, kan det være en god ide at sætte nogle ekstra penge til det økonomiske mål, før du overvejer at betale dit realkreditlån tidligt eller investere i ikke-pensionskonti.
Det er også vigtigt at se på dit samlede gældsbillede. Sidder du i øjeblikket med masser af forbrugsgæld, såsom kreditkortsaldi, billån og forbrugslån?
Hvis det er tilfældet, kan du overveje at få disse saldi betalt først, især hvis du betaler højere renter på din forbrugsgæld.
For mere om, hvordan man afdrager forbrugsgæld hurtigt, tjek denne historie om, hvordan Deacon og hans kone betalte $52.000 i forbrugsgæld på kun 18 måneder.
Forbrugsgæld kan være en alvorlig vejblokering for at opbygge velstand og for at gå på førtidspension og pensionering generelt, og det er en god idé at få det betalt tilbage så hurtigt som muligt.
Det er ikke et krav, at forældre hjælper med at betale for deres børns skoleudgifter. Hvis du planlægger at hjælpe dine børn ved at betale nogle af eller alle deres universitetsudgifter, er det fantastisk.
Det er dog vigtigt, at du først sætter dig selv i en solid økonomisk position. Hvis du gør det, kan det omfatte betaling af enhver forbrugsgæld og sikre dig, at du bidrager nok til pensionering.
Det kan også betyde, at du skal sikre dig, at du har mindst seks måneders udgifter i din nødfond og en gæld i forhold til indkomst på 25 procent eller mindre.
Ved at arbejde på at sikre, at din egen økonomiske situation er stensikker, før du begynder at bidrage til dine børns universitetsuddannelser, kan du være sikker på, at de ikke ender med at støtte dig i fremtiden, mens du kæmper med betydelig gæld og utilstrækkelige opsparinger.
Hvis du beslutter dig for, at det er af stor betydning for dig at hjælpe dine børn med universitetsudgifter, skal du sørge for at have en plan på plads for at gøre det, før du sætter ekstra penge på dit realkreditlån eller på at investere i ikke-pensionsinvesteringskonti.
Forsikring er en vigtig del af en solid økonomisk plan. Før du sætter ekstra penge på afbetaling af realkreditlån eller ikke-pensionsinvestering, skal du sørge for, at du er passende forsikret til din individuelle familiesituation.
Det betyder, at du skal sikre dig, at du har tilstrækkelig husejerforsikring, tilstrækkelig bildækning, passende sygeforsikringsdækning og tilstrækkelig livsforsikringsdækning.
Planlægning af "hvad nu hvis" i livet ved at opnå tilstrækkelig forsikringsdækning bør have højere prioritet end at betale dit realkreditlån tidligt.
Når du har sparet og investeret nok penge til at dække enhver form for nødsituation og forsørge din familie i mange år fremover, så kan du overveje at droppe livsforsikringerne.
Andre økonomiske mål er også vigtige at overveje. Er det dit mål at opnå millionærstatus? At gå på førtidspension? At skifte til en karriere, der betaler meget mindre end dit nuværende job?
Det store billede af dine økonomiske mål skal overvejes, før du gør en seriøs indsats for at reducere gælden ved at betale af på dit realkreditlån eller øge din formue via investering.
Ved at have et klart billede af, hvad alle dine kort- og langsigtede økonomiske mål er, kan du bedre udvikle en strategi til forvaltning af dine penge, som vil hjælpe dig med at nå ALLE dine mål.
Og den strategi vil hjælpe dig med at nå disse mål i den rækkefølge, der er vigtigst for dig og din familie.
Du arbejder jo hårdt. Sørg for, at du arbejder på en måde, der hjælper dig med at nå de drømme, der er vigtigst for dig og dem, du elsker.
For at opsummere det hele er svaret på, om du skal betale af på dit realkreditlån eller investere dine penge, at der ikke er noget endegyldigt svar. Dit valg afhænger af en række forskellige ting. Det afhænger først og fremmest af din nuværende pengesituation og dine nuværende kort- og langsigtede økonomiske mål.
Når du har fastlagt, hvad disse mål er, og hvor du i øjeblikket står økonomisk, kan du spørge dig selv, hvad du skal gøre for at komme på solidt økonomisk grundlag.
Når du har nået det sted – eller hvis du allerede er på solidt økonomisk grundlag – kan du begynde at arbejde på at finde svarene, der er direkte relateret til at betale af på dit realkreditlån eller investere.
Spørgsmål såsom hvad er din risikotolerance, og hvilken form for økonomisk vækst vil gavne dig og dine kære mest?
For eksempel, hvis du er interesseret i at gå på førtidspension, vil det tjene dig godt at have et realkreditfrit hjem. Det vil også tjene dig godt at have en syvcifret ikke-pensionsinvesteringskonto.
Anbefalet læsning:Du kan gå på pension tidligt af diakon Hayes
Du kan ende med at beslutte, at det bedste valg for dig er en hybrid plan; en, hvor du bruger nogle af dine ekstra penge på at betale ned på dit realkreditlån tidligt og nogle af dine penge på at investere.
Det er faktisk, hvad mange mennesker ender med at gøre. Ingen siger, at du skal vælge det ene eller det andet.
Du har mulighed for at oprette en hybrid plan baseret på dine svar på spørgsmålene ovenfor. For eksempel, hvis du har $1.000 ekstra om måneden at spille for, kan du sætte $500 til yderligere afdrag på dit realkreditlån og $500 på en investeringskonto.
Eller du kan sætte $300 i dit realkreditlån og $700 i investeringer. Det fantastiske ved, at det er dine penge, er, at du kan vælge, hvordan du bedst administrerer dem, givet dine mål og din økonomiske situation.
Hvis du starter med plan A og opdager, at den ikke virker, har du mulighed for at skifte til en plan B, der bedre vil hjælpe dig med at nå dine mål.
Pointen er at sikre, at du arbejder hen imod at nå disse mål. Undgå at spilde dine ekstra penge på ting, der ikke virkelig betyder noget for dig (såsom den daglige kaffetur gennem løbet eller det kabel-tv-abonnement), og begynd at bruge dem på at nå dine økonomiske mål.
Når du først har sat dig selv i en økonomisk situation, hvor du ikke har et realkreditlån, der binder dig, og du har fået en syvcifret investeringskonto, har du friheden til at gøre, hvad du virkelig vil med dit liv.
Nu har jeg et spørgsmål til dig (faktisk er det to spørgsmål i ét). Hvis du skulle vælge mellem de to, hvad ville du gøre:sætte dine ekstra penge på at betale dit realkreditlån tidligt eller investere det for at vokse din formue, og hvad er din grund til dit valg?