Den samlede rente, du betaler på dit realkreditlån, afhænger af den rente, du modtager, om det er en variabel eller fast rente, og hvor lang tid det vil tage dig at tilbagebetale lånet. Selvom du muligvis refinansierer eller flytter inden udløbet af lånets løbetid, kan du finde dit låns månedlige rentebetalingsoversigt ved at gennemgå dit låns amortiseringstabel.

Hvordan fungerer amortisering af realkreditlån?

Realkreditlån er generelt fuldt amortiserede afdragslån, hvilket betyder, at du tilbagebetaler lånet over en fast løbetid, og din månedlige betaling bliver delt mellem hovedstolen - det beløb, du har lånt - og renter. (Derudover kan en del af dit månedlige realkreditlån også gå til andre udgifter, såsom realkreditforsikring, husejerforsikring og skatter.)

Et realkreditlåns amortiseringstabel viser, hvordan denne opdeling ændrer sig over tid. For eksempel, her er en amortiseringstabel med de første fire og sidste fire betalinger på et realkreditlån på $280.000 med en 30-årig løbetid og en fast rente på 3,25%.

Hvis du har et fastforrentet realkreditlån, vil din månedlige afdrag på realkreditlån være den samme i løbet af dit låns løbetid. I første omgang vil det meste af dit realkreditlån gå til renter. Men efterhånden som du nedbetaler lånets hovedstol, påløber der mindre renter, og en større del af din betaling går til hovedstolen. Ved udgangen går næsten hele betalingen til nedbetaling af hovedstolen.

Med et rentetilpasningslån (ARM) kan din månedlige betaling ændre sig, efterhånden som renten justeres. Lånet kan stadig have en fastsat tilbagebetalingstid, såsom 15 eller 30 år, og der er estimerede afdragstabeller. Men når din rente justeres, kan din månedlige betaling blive genberegnet eller "omarbejdet" baseret på en ny amortiserbar tabel og den resterende låneperiode.

Der er også realkreditlån, der tilbyder forskellige betalingsordninger og ikke amortiseres fuldt ud. For eksempel kan du foretage afdragsfrie betalinger eller relativt lavere månedlige betalinger i fem til syv år, og derefter skal du betale hele restbeløbet med én ballonbetaling. Arrangementet kan være fordelagtigt, hvis du planlægger at flytte eller refinansiere snart, men du påtager dig også en stor risiko, hvis dine planer falder igennem.

I nogle tilfælde kan dit realkreditlån også have negativ amortisering - når din månedlige betaling ikke er nok til at betale de påløbne renter, og din saldo vokser. Som et resultat kan du ende med at skylde mere, end dit hus er værd.

Sådan beregner du, hvor meget renter du vil betale på et realkreditlån

Du kan finde ud af, hvor mange renter du vil betale hver måned ved at se på en amortiseringstabel for dit lån. Du kan bede din långiver om en eller bruge en online realkreditberegner, der har mulighed for at opdele dine amortiserede betalinger efter måned eller år.

Når du lukker dit realkreditlån, kan du også se på den femte side af din Closing Disclosure-formular for at se det samlede beløb for dine finansieringsomkostninger og den samlede renteprocent – ​​det beløb, du betaler i rente i forhold til lånebeløbet over lånets løbetid .

Hvor meget du rent faktisk betaler i rente, vil dog afhænge af, om du indfrier realkreditlånet over den fulde løbetid, omlægger dit realkreditlån eller indfrier realkreditlånet før tid, når du sælger boligen.

Hvilke faktorer påvirker, hvor meget renter du betaler på et realkreditlån?

Selvom du kan se overskrifter om, hvordan renterne er steget eller faldet, er den kurs, du læser om i en nyhed, ikke nødvendigvis den, du får på dit realkreditlån. Ligesom med andre typer lån kan den rente, du modtager, afhænge af din kreditværdighed og lånets detaljer.

Med realkreditlån kan følgende påvirke din rente:

• Långiveren :Långivere kan tilbyde forskellige satser på deres lån, hvorfor det er vigtigt at få flere tilbud, før du vælger din långiver.
• Din kredit :Du kan muligvis kvalificere dig til et realkreditlån med en score på 580 til 620 eller lavere, hvis du kan sætte mindst 10 % ned. En højere kreditscore kan dog hjælpe dig med at kvalificere dig til de bedste priser på dit realkreditlån.
• Din udbetaling og lånebeløb :At lægge flere penge ned og optage et mindre lån kan føre til lavere renter, da långivere påtager sig mindre risiko. Derudover, hvis du sætter mindst 20 % ned, behøver du ikke betale for privat realkreditforsikring (PMI).
• Lånetiden :At vælge en kortere tilbagebetalingstid på dit lån kan også føre til lavere renter, men din månedlige ydelse bliver højere.
• Lånetypen :Der er forskellige typer lån, såsom konventionelle lån, jumbolån og realkreditlån fra statsstøttede låneprogrammer. Lånene kan have forskellige gebyrer, forsikringskrav, renter og mindste udbetalingsbeløb.
• Om lånet har en fast eller justerbar rente :Rentetilpasningslån har en tendens til at starte med en lavere rente, men renten kan stige i fremtiden. Fastforrentede lån kan være mindre risikable, da renten aldrig vil ændre sig, men kursen kan starte lidt højere.
• Belåningspoint :Du kan muligvis foretage en forudbetaling for rabatpoint, som sænker dit låns rente. Alternativt kan långivere tilbyde dig kreditter til gengæld for at acceptere en højere rente.

Sådan sænker du renten på dit realkreditlån

Med ovenstående faktorer i tankerne er her et par ting, du kan gøre for at hjælpe med at sænke dine rentebetalinger, når du får et realkreditlån:

• Forbedre din kredit. Selvom det kan tage tid, så prøv at forbedre din kredit, før du optager et realkreditlån. En potentielt hurtig måde at gøre dette på er ved at nedbetale kreditkortgæld eller konsolidere kreditkortgæld med et personligt lån. Du bør dog undgå at optage et nyt lån, hvis du planlægger at købe bolig i den nærmeste fremtid, da ny gæld kan kompromittere godkendelsen af ​​realkreditlån.
• Spar en stor udbetaling eller køb en billigere bolig. Selvom du måske ønsker at flytte med det samme, kan det, hvis du tager mere tid til at spare en stor udbetaling, hjælpe dig med at sikre en lavere rente og undgå ekstra forsikringsomkostninger på realkreditlån. Hvis du ikke kan vente, så overvej et billigere hjem for at øge din udbetaling i forhold til boligens omkostninger.
• Vælg en kortere eller variabel rente. Uanset lånebeløbet kan en kortere løbetid og variabel rente også hjælpe dig med at låse en lavere rente. De kommer dog begge med yderligere risiko, da det kan være svært at få råd til de store betalinger i fremtiden.

Glem ikke om andre udgifter

Mens renter på et realkreditlån kan være en betydelig udgift, og det at finde måder at sænke din rente på kan spare mange penge, så glem ikke de andre udgifter, der kan følge med at købe en bolig. Disse kan omfatte lukkeomkostninger, forsikringspræmier, skatter og gebyrer. At forstå alle disse, sammen med renten, kan hjælpe dig med at afgøre, om du har råd til at købe et hjem.