Når du låner penge til boligkøb, er renter en væsentlig faktor i prisen på dit lån. Renter på realkreditlån er repræsenteret som en årlig rente, som vil hjælpe med at bestemme din månedlige betaling, og hvor meget finansieringsordningen i sidste ende vil koste dig.

Der er flere ting, der spiller ind, når du skal bestemme din rente på et realkreditlån. Hvis du vil maksimere din opsparing, er det vigtigt at forstå disse faktorer, og hvordan du kan påvirke dem til din fordel.

Hvordan bestemmes din realkreditrente?

Når du bliver godkendt til et realkreditlån, vil lånets rente være baseret på den risiko du udgør som låntager samt faktorer relateret til din bolig, lånet og økonomiske forhold. Fordi realkreditlån har lange tilbagebetalingstider – de mest almindelige muligheder er 15 og 30 år – kan selv en lille ændring i din rentesats gøre en forskel på tusindvis af dollars i renteudgifter.

Her er nogle af de vigtigste faktorer, som långivere gennemgår for at bestemme dit låns rente:

• Nuværende markedskurser :Renterne på realkreditlån ændrer sig konstant, og varierer baseret på mere end de individuelle forhold for hvert lån. Långiveren, hvor du bor og situationen på lånemarkedet gør en forskel. Uanset hvad de gældende markedspriser er på det tidspunkt, du ansøger, vil det i det væsentlige give en række priser, som du kan få baseret på alle andre faktorer.
• Hvor meget låner du :Jo flere penge du låner, jo større risiko udgør du for långiveren. Som sådan kan køb af et mindre dyrt hus eller foretage en større udbetaling potentielt hjælpe med at reducere din rente. Selvom det ikke gør det, vil det spare dig penge på renter, fordi du får et mindre lån.
• Din låneperiode :Generelt giver kortere lånevilkår på tværs af alle lånetyper en lavere rente. Igen er årsagen, at jo længere tid du skal betale af på et lån, jo større er risikoen for misligholdelse for långiveren. Hvis du har råd til et 15-årigt realkreditlån, får du en lavere rente, end hvis du valgte et tilsvarende 30-årigt lån.
• Kredit og indkomst :Jo højere din kreditscore er, jo større er dine chancer for at kvalificere dig til en lavere rente. Långivere vil også gennemgå din indkomst- og gældssituation for at beregne din gæld i forhold til indkomst (DTI). Hvis du har et lavt forhold – det vil sige, at den procentdel af din indkomst, der går til månedlige gældsbetalinger, er lav – kan det resultere i en lavere sats.
• Rentetype :Realkreditinstitutter tilbyder ofte to typer renter:faste og justerbare. Med et fastforrentet realkreditlån forbliver din rente den samme i hele lånets løbetid, og den starter generelt højere end en justerbar rente. Med sidstnævnte forbliver din rente fast i en bestemt periode. Når den periode er forbi, bliver den til en variabel rente, der kan svinge med markedsrenterne. Justerbare priser starter typisk lavere, men kan i sidste ende koste dig mere, hvis markedsrenterne stiger højere end det faste rentealternativ.
• Lukningsomkostninger :I nogle tilfælde kan du muligvis få långiveren til at betale dine afsluttende omkostninger til gengæld for en lidt højere rente. Desuden giver långivere dig typisk mulighed for at betale "pantpoint" som en del af dine afsluttende omkostninger. Realkreditpoint giver dig mulighed for effektivt at købe en lavere rente ved at betale flere penge på forhånd.

Med disse oplysninger in mente, kan du muligvis få lidt mere kontrol over, hvad din rente bliver på et realkreditlån. For eksempel kan det at have nok kontanter til at foretage en stor udbetaling og betale point ved lukning hjælpe dig med at score en lavere rente. Desuden kan opretholdelse af en høj kreditscore og nedbetaling af anden gæld have samme effekt.

Forskellen mellem et fastforrentet og et rentetilpasningslån?

Både fastforrentede og regulerbare realkreditlån har deres fordele og ulemper, men at forstå, hvordan de adskiller sig, kan hjælpe dig med at finde den rigtige løsning til dine behov.

Med et fastforrentet realkreditlån vil din rente aldrig ændre sig i lånets løbetid. Det er en god mulighed, hvis du foretrækker sikkerhed og planlægger at bo i dit hjem i lang tid.

Hvis du vælger et rentetilpasningslån, starter din rente lavere end et fastforrentet realkreditlån, og den vil forblive den samme i en bestemt periode – f.eks. tre, fem, syv eller endda 10 år. Efter den indledende faste periode er overstået, kan din rente dog gå op eller ned hvert år, afhængigt af de aktuelle markedsrenter på realkreditlån.

Der er nogle værn på plads for at forhindre din rente i at stige for meget. Men det lægger stadig størstedelen af ​​risikoen på låntageren i stedet for långiveren.

Rentetilpasningslån giver ikke så meget sikkerhed, men de kan være værd at overveje, hvis du ikke har planer om at blive i dit hjem ret længe. Hvis du f.eks. overvejer at bo i en bestemt bolig i tre til fem år, kan et rentetilpasningslån med en fast periode på fem år være et godt valg.

Hvad er afdrag på realkreditlån?

Amortisering er en proces, långivere bruger til at beregne, hvor meget renter du betaler på et lån og hvornår. Med et realkreditlån, som med ethvert lån, betaler du flere renter i begyndelsen af ​​låneperioden og mere hovedstol mod slutningen.

Dette skyldes, at din rente bliver anvendt på en højere lånesaldo i begyndelsen, og efterhånden som du betaler mere og mere af hovedlånet, falder saldoen, som satsen gælder for, hvilket bringer dine renteomkostninger ned.

Beregning af amortisering på et realkreditlån kræver nogle komplekse formler, og det er bedst at bruge en amortiseringsberegner. Du skal bruge lånebeløbet, rentesatsen og låneperioden. Med en amortiseringsberegner vil du være i stand til at se flere ting, herunder:

• Hvor mange samlede renter skal du betale i løbet af dit nye låns løbetid.
• Hvor mange renter skal du betale hver måned.
• Hvor mange renter betaler du med et 15-årigt realkreditlån versus et 30-årigt realkreditlån eller et fastforrentet lån kontra et rentetilpasningslån.
• Hvad vil din lånesaldo være ved udgangen af ​​hver måned – dette kan hjælpe, hvis du betaler en privat realkreditforsikring og vil vide, hvornår du når en belåningsgrad på 80 % og kan slippe af med det.

Som et eksempel brugte vi en amortiseringsberegner til at køre tallene for et $300.000 lån med en 4% rente og en 30-årig løbetid.

Den månedlige betaling på lånet ville være omkring $ 1.432, men i den første måned går $ 1.000 af det til renter, og kun $ 432 går til at betale ned på din lånesaldo. Hver måned stiger dette beløb lidt, efterhånden som du nedbetaler din saldo. Ved år 21 er tallene byttet om, $1.000 af din betaling vil gå til nedbetaling af saldoen og $432 går til renter. Når du foretager dit sidste realkreditlån, går der kun 5 USD til renter.

Før du ansøger om et realkreditlån, skal du bruge lidt tid på at bruge en amortiseringsberegner for at forstå, hvad du tilmelder dig, og også for at hjælpe dig med at sammenligne forskellige lånevilkår og rentetyper for at afgøre, hvilken løsning der er den bedste for dig.

Hvordan påvirker din kreditscore renten på realkreditlån?

Din kreditscore er en vigtig indikator for, hvordan du tidligere har forvaltet din gæld, så det er en afgørende faktor for at afgøre, om du er berettiget til et realkreditlån, og hvad din rente vil være.

De fleste realkreditinstitutter vil have et minimumskrav til kreditvurdering, som kan variere alt efter långiver og den type lån, du ansøger om. Bare fordi du har en høj kreditscore, betyder det dog ikke, at du er berettiget til en lav sats. Långivere vil også gennemgå din kreditrapport, gæld i forhold til indkomst og flere andre oplysninger for at beregne din rente.

Fordi din kreditscore er så vigtig en faktor i realkreditprocessen, er det afgørende at tage skridt til at gøre din kredit klar til et realkreditlån. Måder at gøre det på omfatter:

• Tjek din kreditscore for at se, hvor du står, og din kreditrapport for at afgøre, om du skal behandle specifikke områder af din kredithistorik.
• Betal ned på kreditkortsaldi og anden gæld.
• Undgå at ansøge om kredit i månederne op til ansøgningen om et realkreditlån.
• Gør det til en prioritet at betale dine regninger til tiden hver måned.
• Bestrid ukorrekte oplysninger på dine kreditrapporter, hvis det er relevant.

At gøre din kredit klar til et realkreditlån kan tage tid, men igen, selv en lille reduktion i din rente kan spare dig for tusindvis af dollars.

Fortsæt med at overvåge din kredit, efter du har købt et hjem

Det er afgørende at gøre et godt indtryk, når du ansøger om et realkreditlån, men det er vigtigt at forblive på vagt med din kreditvurdering, når du kommer ind i dit hjem. Experians gratis kreditovervågningsværktøj kan give dig en masse af de oplysninger, du har brug for for at holde dig på toppen af ​​din kredit og fortsætte med at forbedre den.

Tjenesten giver gratis adgang til din Experian-kreditrapport og FICO ^® Score ^☉ drevet af Experian-data. Du vil også få opdateringer i realtid, når nye forespørgsler, konti og personlige oplysninger føjes til din kreditrapport.

Med disse funktioner vil du være i en god position til at spore dine fremskridt, spotte problemer, efterhånden som de opstår og løse dem, før de gør væsentlig skade på din kreditscore.