Ligesom mange amerikanske boligmarkeder har Rochester, New York, stået over for et gradvist fald i boligsalget på grund af en generel mangel på antallet af tilgængelige ejendomme. Forskning fra Greater Rochester Association of Realtors viser, at lukket salgsvolumen faldt med 2,9 procent i 2018 efter et fald på 1,4 procent i 2017.
Mens salget falder på grund af efterspørgselsudfordringer, stiger priserne. Mediansalgsprisen steg 4 procent i 2017 og 7,7 procent i 2018 og steg til $140.000.
Selvom dette repræsenterer en sælgers marked, er det stadig et rimeligt overkommeligt. U.S. Census Bureau fandt, at den nationale mediansalgspris i november 2018 var $302.400. Rochester-regionen er overkommelig i sammenligning.
Rochester selv er måske endnu mere tilgængelig. Trulia-data indikerer, at medianpriserne for boligsalg i Rochester ligger på $125.000 i slutningen af januar 2019.
Disse relativt lave boligomkostninger kan gøre ejerskab mere tilgængeligt, men boligkøbere bør være opmærksomme på, at sælgers marked giver långivere ringe incitament til at tilbyde særligt lave realkreditrenter.
Indholdsfortegnelse:
Rochester, New York, tilbyder relativt omkostningseffektive boliger, men det kommer med hård indkøbskonkurrence. Ligesom store dele af landet overstiger efterspørgslen efter boliger udbuddet, hvilket skaber en situation, hvor långivere har ringe incitament til at sænke renten på realkreditlån.
På et mindre konkurrencepræget købermarked kan realkreditrenterne falde, da de forbrugere, der køber bolig, har tid til at udforske deres muligheder og få den bedst mulige handel. På en sælgers marked har låntagere brug for midler hurtigt for at sikre, at de er godt placeret til at foretage det rigtige køb på det rigtige tidspunkt.
Denne form for lokal eller regional markedsvariation kan have en vis indflydelse på, hvilken form for realkreditlånsrente, du kan forvente at få fra en långiver. Din rente er dog for det meste påvirket af nationale og personlige faktorer, der indikerer, hvor stor risiko en långiver vil påtage sig, når han giver dig et lån.
Jo mindre risiko du præsenterer, jo mere sandsynligt er det, at en bank får et afkast af sin investering fra realkreditlånet. Så hvis du kan forbedre din kreditscore, fjerne enhver overskydende gæld, du bærer, eller spare op til en større udbetaling, kan du styrke din sag for realkreditlånet og få en lavere rente.
Du ønsker måske ikke at gå igennem måneder og måneder med at opbygge bedre kredit bare for at få en lidt bedre sats. Sandsynligvis har du allerede forberedt dig på at købe et hjem i årevis.
Men at tage lidt tid på at lave selv små forbedringer af din kreditscore eller andre faktorer, der påvirker din rente, kan gøre en enorm forskel i løbet af et låns levetid. Nogle få decimaler virker måske ikke af meget nu, men når du sparer endda 50 USD om måneden over en længere låneperiode, tæller fordelene op.
Nogle af de mest indflydelsesrige faktorer, når det kommer til renter på boliglån omfatter:
Konventionel visdom er, at et større lån vil komme med en høj rente, fordi den mængde finansiering skaber større risiko for långiveren. Omvendt vil du tro, at et mindre lån betyder en lavere rente. Det er ikke helt så skåret og tørt. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) forklarer, at der er et godt sted for realkreditlån.
Hvis lånet er særligt lille, vil långivere ofte kræve en højere belåningsrente for at retfærdiggøre omkostningerne ved at behandle og administrere lånet. Hvis det er stort, giver konventionel visdom mening der. I praksis vil du gerne shoppe rundt og få tilbud på forskellige lånebeløb og vilkår for at få en fornemmelse af, hvor du kan finde mest værdi.
Dette er endnu en, der virker simpel. Du betaler en større udbetaling, du har et mindre lån. Med et mindre lån vil du normalt have en lavere rente, medmindre lånet er usædvanligt lille. Men CFPB advarer om, at du bliver nødt til at overveje, at satsen ikke er den eneste faktor her.
En långiver kan tilbyde dig en lavere sats, når din udbetaling er lige under 20 procent af boligprisen, end de ville, hvis den er lidt over 20 procent. Men det er fordi, hvis du er under 20 procent, skal du sandsynligvis betale en personlig realkreditforsikring. Du får måske en bedre pris, men dine faktiske omkostninger kan ende med at blive højere.
Nogle långivere giver dig mulighed for at betale kontant på forhånd for en direkte nedsættelse af renten på dit lån. Dette kan være en spændende mulighed, hvis du har ekstra kapital på hånden efter udbetalingen og ønsker at reducere dine langsigtede udgifter.
Federal Trade Commission anbefaler, at du udforsker lokale kilder for at finde tilbud på point og for at sikre dig, at du forstår dollarbeløbet forbundet med point, før du forpligter dig til taktikken.
Speciallån støttet af offentlige myndigheder eller non-profit organisationer kan give långivere mulighed for at tilbyde lave renter eller andre fordele, der kan påvirke, hvor meget bolig du har råd til. Du bør også overveje, om du er bedre stillet med et tidsbegrænset lån eller et rentetilpasningslån.
Med fastforrentede realkreditlån får du omkostningsforudsigelighed over lånets løbetid, men står som regel også over for højere renter. Et rentetilpasningslån giver lavere renter i en bestemt periode og derefter variable renter, der skifter baseret på markedsforhold.
At få den bedste pris begynder med at shoppe rundt. Rådene kan virke forsimplede, men mange låntagere gider ikke engagere flere långivere, når de søger efter et realkreditlån. Som et resultat ender de med at gå glip af potentielle nicheprogrammer eller andre sparemuligheder, der giver den bedst mulige pris.
CFPB fandt, at opnåelse af en rente på 4,0 procent i stedet for en rente på 4,5 procent på et 30-årigt fast realkreditlån ville spare låntagere omkring 3.500 USD i betalinger over de første fem år. Det betyder, at du ender med at betale $1.400 af hovedstolen i løbet af det tidsrum.
Shopping rundt kan også hjælpe dig med at få det bedste tilbud med hensyn til gebyrer. Du skal altid betale byomkostninger for titler, vurderinger og lignende. Du skal altid bidrage til at lukke omkostningerne. Men der er nogle långivers gebyrer, der er fleksible og kan forhandles ud fra dine behov. Det er afgørende at finde den bedste långiver til dine behov.
Her er et kig på fire långivere, der skiller sig ud på markedet i Rochester, NY.