Renten på realkreditlån faldt dramatisk hen over sommeren, til det punkt, hvor boliglån aldrig har været billigere i det meste af vores voksne liv. Med priser på historisk lavpunkt, har du måske overvejet at drage fordel af dem, enten ved at købe et nyt hjem eller refinansiere dit nuværende realkreditlån.
Nylige tal fra Freddie Mac viser, at refinansiering af realkreditlån steg i første kvartal af 2020, med næsten 400 milliarder dollars første boliglån refinansieret. Men som det viser sig, kan refinansiering af dit realkreditlån faktisk være dyrere end at købe et nyt hjem.
Dette overraskede os også - hvorfor skulle der overhovedet være en forskel?
Vi har undersøgt, hvordan rentesatserne for refinansiering og nykøb af boliglån er fastsat, og vi fandt flere årsager til denne renteforskel. Ud over renteforskellen er refinansiering af realkreditlån endnu sværere at kvalificere sig til, givet den nuværende økonomi.
Renter på realkreditkøb prissættes efter en lignende metode som refinansieringsrenter. Når du ansøger om et boliglån, ser långiveren på faktorer som din kreditscore, din indkomst, din udbetaling og din anden gæld for at bestemme din berettigelse.
Den samlede økonomi spiller også en gigantisk rolle for realkreditrenter for boliglån, herunder købslån og refinansieringslån. Renter på realkredit har en tendens til at stige i perioder med hurtig økonomisk vækst, og de har en tendens til at falde i perioder med langsommere økonomisk vækst. I mellemtiden kan inflation også spille en rolle. Lavt inflationsniveau bidrager til lavere renter på realkreditlån og andre finansielle produkter.
Realkreditinstitutter kan også prissætte deres lån baseret på mængden af forretning, de har på vej ind, og om de har kapacitet til at behandle flere lån. De kan sænke satserne for at sætte gang i forretningen eller hæve satserne, når de er på eller nærmer sig kapacitet. Dette er en del af grunden til, at satserne kan variere blandt långivere, og hvorfor det altid giver mening at shoppe rundt efter et boliglån.
Mange mennesker tror, at Federal Reserve fastsætter renter på realkreditlån, men det er ikke ligefrem sandt. Federal Reserve fastsætter federal funds-renten, som långivere bruger til at sikre, at de opfylder de obligatoriske krav til kontantreserve. Når Fed hæver denne rente, skal bankerne betale mere for at låne af hinanden, og disse omkostninger væltes ofte over på forbrugerne. Ligeledes kan omkostningerne falde, når Fed sænker federal funds-renten, hvilket kan betyde lavere omkostninger og renter for låntagere.
Refinansiering af dit eksisterende realkreditlån kan absolut give mening i forhold til rentebesparelser, men udelukk ikke at købe en ny bolig i stedet for. At købe et nyt hjem kan hjælpe dig med at spare penge på renter og få den plads og de funktioner, du virkelig ønsker.
Husk, at der er tiltag, du kan tage for at blive en mere attraktiv låntager, uanset om du vælger at refinansiere eller investere i et nyt sted. Du kan ikke kontrollere økonomien eller Federal Reserve, men du har kontrol over din personlige økonomi.
Forbedring af din kreditscore med det samme og nedbetaling af gæld for at sænke din gæld i forhold til indkomst er blot et par strategier at starte. Og hvis du planlægger at købe et nyt hjem, så sørg for at spare et stort udbetalingsbeløb. Disse trin hjælper dig med at forbedre dine chancer for at få de bedste priser og vilkår, uanset om du vælger at flytte eller holde fast i det hjem, du har.