Internettet er et skattekammer, når det kommer til at finde information, der kan hjælpe dig med at købe din første bolig. Desværre søger efter "Hvor meget hus har jeg råd til?" vil for det meste føre dig til online-beregnere, der bruger en algoritme til at komme med et generisk estimat.

For at komme med et tal beder disse lommeregnere dig om detaljer som dit postnummer, din årlige bruttoindkomst, dit udbetalingsbeløb, dine månedlige forpligtelser og din kreditscore. Derfra kommer de med et estimat over din gæld i forhold til indkomst (DTI), eller mængden af ​​regninger og forpligtelser, du har i forhold til din månedlige indkomst.

Sandheden er, at de fleste långivere foretrækker, at din gæld i forhold til indkomst er på 43 procent eller lavere, selvom nogle långivere kan tilbyde dig et lån med et DTI lidt over det.

Uanset hvad, er tallene, som disse lommeregnere kaster efter dig, en simpel afspejling af, hvad en bank er villig til at låne dig - ikke et skøn over, hvad du reeltkan eller burde bruge.

Lad os grave lidt mere ind i, hvilke faktorer vi skal overveje.

Faktorer, der bør påvirke din boligkøbspris

En af de vigtigste faktorer at overveje, når du beslutter dig for, hvor meget du skal bruge på et hjem, er hvor meget du vil betale for dit realkreditlån hver måned. Hvilken form for betaling kan du forpligte dig til uden at ofre andre mål?

En boliglånsberegner er et godt værktøj at bruge i dette tilfælde. Med en realkreditberegner kan du se, hvor meget din månedlige ydelse kan være afhængigt af det beløb, du låner, den rente, du er berettiget til, og lånets løbetid.

Mens du beslutter dig for en månedlig betaling, du kan leve med, er der yderligere detaljer, du bør overveje. De vigtigste omfatter:

• Udbetaling: Hvis du er i stand til at sætte 20% ned af din boligkøbspris, kan du undgå privat realkreditforsikring eller PMI. PMI tilføjer en ekstra omkostning til dit realkreditlån hver måned (normalt omkring 1 % af dit lånebeløb), selvom du kan få denne afgift fjernet fra dit lån, når du har mindst 20 % egenkapital.
• Ejendomsskatter: Find ud af de årlige ejendomsskatter for ethvert hjem, du overvejer, og divider derefter beløbet med 12 for at finde ud af, hvor meget du omtrent skal betale i skat af dit realkreditlån hver måned. Husk også, at dine ejendomsskatter sandsynligvis vil stige langsomt over tid, hvilket vil øge din månedlige boligbetaling undervejs.
• Husejerforsikring: Dine husejerforsikringspræmier vil også variere afhængigt af ejendommen og andre faktorer. Sørg for at få et tilbud på en boligforsikring, så du ved cirka, hvor meget du vil betale for dækning hvert år.
• Hjemgaranti: Vil du have en boliggaranti, der reparerer eller udskifter større dele af din ejendom, der går i stykker? Hvis det er tilfældet, vil du gerne prissætte boliggarantier, der kan give dækning for dit HVAC-system, VVS, apparater og mere.
• Andre månedlige regninger :Tag hensyn til andre forpligtelser, du har, og især de store. Dagplejeudgifter, universitetsundervisning, forbrugsregninger, bilbetalinger og alle andre regninger, du har, bør overvejes og planlægges for.
• Finansielle mål :Forsøger du at spare mere end normalt, så du kan gå på førtidspension? Eller sparer du i en 529-plan for fremtidige collegeudgifter? Hvis dine økonomiske mål er en prioritet (som de burde være), så vil du gerne sikre dig, at din nye boligbetaling ikke vil gøre det til en udfordring at spare op til andre mål.
• Opgraderinger og reparationer: Glem endelig ikke at komme med et skøn over, hvor meget du måske vil bruge på reparationer eller ændringer af dit nye hjem. En ejendom, der er ny eller indflytningsklar, kræver måske ikke meget af noget, men penge, du planlægger at bruge på en større renovering, bør tages i betragtning sammen med købsprisen på din bolig.

Skjulte udgifter at planlægge for

De faktorer, du bør overveje, når du regner ud, hvor meget bolig du skal købe, er ret indlysende, men hvad med alle de udgifter til boligejerskab, du ikke altid kan planlægge? Virkeligheden er, at du vil skal lave noget arbejde på dit hjem på et tidspunkt, og mange af de mest populære reparationer kan koste titusindvis af dollars alene.

Disse reparations- og renoveringsomkostningsestimater fra Remodeling Magazines 2020 Cost vs Value-undersøgelse er blot nogle få eksempler:

• Udskiftning af garageport:3.695 USD
• Udskiftning af vinylbeklædning:$14.459
• Udskiftning af trævindue:21.495 USD
• Udskiftning af asfalttag:24.700 USD

Ud over større reparationer som disse, har du også reparationsregninger til dit HVAC-system, barkflis til at købe til dine blomsterbede og løbende udgifter til vedligeholdelse og vedligeholdelse, du skal betale for. Du kan også beslutte at ombygge dit ældre køkken en dag, eller at tilføje et ekstra soveværelse, efterhånden som din familie vokser.

Når du finder ud af, hvor meget du skal bruge på et hjem, skal du huske, at du ikke ved præcis, hvor meget du skal bruge til reparationer eller opgraderinger i hjemmet. De fleste sætter nogle penge af til boligvedligeholdelse i deres nødkasse, men du kan også afsætte penge til boligreparationer på en separat højafkast-opsparing.

Sådan beregner man, hvor meget hus du bør Råd til

Alle de omkostninger, vi har skitseret ovenfor, virker sandsynligvis overvældende, men husk på, at de fleste større boligreparationer vil blive spredt ud over de år og endda årtier, du ejer dit hjem. Ikke nok med det, men du vil forhåbentlig begynde at tjene mere i løbet af din karriere. Efterhånden som din lønseddel vokser, vil du være i stand til at afsætte flere penge til nødsituationer og muligvis endda betale dit realkreditlån hurtigere.

Så hvordan beregner du, hvor meget hus du har råd til? Det er virkelig op til dig, men jeg vil starte med at opgøre hver regning, du skal betale hver måned, inklusive bilbetalinger, forsikringer, forsyningsselskaber, studielån og enhver anden gæld, du har. Derfra skal du tilføje nogle opsparinger, så du har penge at afsætte til dine investerings- og opsparingsmål. Indreg også penge, du afsætter til pension på en arbejdspladskonto.

På dette tidspunkt kan du overveje andre faktorer, der kan påvirke, hvor meget du vil betale for et hjem. For eksempel:

• Har du brug for at bygge en nødfond?
• Er børn på dagsordenen, og skal man lege for dagplejeudgifter?
• Kan du lide at kunne spare flere penge til en regnvejrsdag?
• Vil du have en ægtefælle til at blive hjemme i fremtiden?
• Hvor lang tid vil du betale af på dit boliglån?

Når du har overvejet alle andre faktorer, kan du beslutte, at du skal afsætte penge til nogle andre mål, såsom fremtidige dagplejeregninger eller college-opsparinger. Måske beslutter du dig for, at du vil betale det dobbelte af dine studielån, så du kan betale dem af før tid, eller at du ønsker et 15-årigt boliglån med en større månedlig ydelse i stedet for et traditionelt 30-årigt lån.

Uanset hvad, er eksperter tilbøjelige til at være enige om, at din realkreditbetaling ikke bør være mere end 25% af din indkomst. For en månedlig indkomst på $7.000 betyder det, at din betaling ikke bør overstige $1.750. Hvis din indkomst er $5.000 pr. måned, bør din månedlige betaling ikke være mere end $1.250 pr. måned. Disse er skønnede skøn, og dine ejendomsskatter og husejerforsikringspræmier (eller skøn) bør også medregnes i dette beløb.

Hvad skal man gøre, hvis du allerede har brugt for meget?

Hvis du allerede har brugt for meget på dit hjem, spekulerer du sikkert på, hvilke skridt du skal tage næste gang. Måske gør din månedlige afdrag på realkredit det umuligt at følge med andre regninger, eller måske krævede den bolig, du købte, meget mere arbejde, end du var klar over.

Uanset hvad, er der nogle skridt til at komme tilbage på sporet økonomisk, hvis du bider mere fra dig, end du kan tygge. Overvej disse muligheder:

• Refinansier dit realkreditlån. Dagens utroligt lave renter har gjort det, så næsten alle kan refinansiere et eksisterende realkreditlån og spare penge i disse dage. Hvis du er i stand til at kvalificere dig til et nyt realkreditlån med en lavere rente, kan du sænke din månedlige betaling og spare penge på renten hver måned. Sammenlign renter for refinansiering af realkreditlån her.
• Skær dine udgifter. Se efter måder at skære ned på dit forbrug på daglig basis - i det mindste indtil du finder ud af, hvad du skal gøre i det lange løb. Find ud af områder af dit budget, hvor du måske bruger mere, end du var klar over, såsom at spise ude, få takeaway eller gå ud i weekenden. Hvis du kan skære lidt ned i dit månedlige forbrug, kan du finde flere penge, du kan bruge til betaling af dit realkreditlån hver måned.
• Få en værelseskammerat. Overvej at leje dit gæsteværelse ud for at få hjælp til dit realkreditlån. Hvis du bor i et turistområde, kan du også leje en plads ud ved at bruge platforme som Airbnb.com eller VRBO.com.
• Sælg dit hjem og flyt. Overvej endelig at sælge dit hjem og flytte, hvis du har egenkapital nok til at gøre det uden at tage et økonomisk tab. Nogle gange er det bedste, du kan gøre i en finanskrise, at reducere dine tab og komme videre.

Bundlinjen

Hvor meget hus du har råd til er ikke altid det samme som hvor meget du bør har råd til. Det er kun dig, der ved, hvordan dine månedlige regninger og forpligtelser ser ud hver måned, og kun du kender de mål og drømme, du virkelig burde spare op til.

Når det kommer til boligkøb, er du næsten altid bedre stillet, hvis du tager fejl af forsigtighed og låner mindre, som en bank vil låne ud. At købe et beskedent hjem kan give dig mange flere valgmuligheder i livet, men at købe et hjem, du ikke rigtig har råd til, kan få dig til at kæmpe i mange år fremover.