Forestil dig, hvis det du ved nu, du vidste helt tilbage i gymnasiet. Hvor meget bedre ville du have det? Da jeg gik i gymnasiet, lærte jeg ikke noget om penge, budgettering eller investering.
Mens jeg er en finansiel planlægger nu, lærte jeg ikke de fleste økonomiske grundlæggende ting før mit juniorår på college.
Hvad der er skørt er, at jeg gjorde tage et økonomisk grundkursus på et tidspunkt. Desværre var det ikke engang meget nyttigt.
Kurset fandt sted under mit sidste år på gymnasiet, og de kaldte det "hjemkundskab". Selvom jeg ikke kan fortælle dig noget, jeg lærte i løbet af den klasse, kan jeg fortælle dig, hvad jeg ikke gjorde lære.
Jeg lærte ikke om investering, kreditscore, beregning af renter på gæld eller magien ved at sammensætte renter.
Det er rigtigt; Jeg sad igennem et års undervisning, men jeg lærte ikke en eneste pengefærdighed, der kunne gælde for mit liv.Selvom jeg gerne vil tro, at der bliver undervist i flere pengefærdigheder i skolerne, end hvad jeg oplevede dengang (øh, for ikke så længe siden), hvad jeg hører fra forældre er, at ikke meget har ændret sig.
Mens nogle skoler tilbyder en undervisning i hjemmekundskab eller noget lignende, formår de stadig ikke at give en grundlæggende økonomisk uddannelse, som jeg mener er nødvendig for et vellykket, økonomisk stabilt liv uden for skolen.
Her er et kig på nogle af de væsentligste ting, jeg ville ønske, jeg ville have lært i gymnasiet, og som jeg synes burde undervises i i dag:
Da du normalt kan få dit eget kreditkort, når du er omkring 18 år gammel, virker det som sund fornuft at lære gymnasieelever om forviklingerne ved kredit. Som finansiel rådgiver har jeg set alt for mange unge mennesker løbe op med store kreditkortsaldi tidligt, når de ikke har en god forståelse af, hvordan kredit fungerer.
For pokker, jeg var engang en af dem! Da jeg var i begyndelsen af tyverne, havde jeg 20.000 dollars i kreditkortgæld. Heldigvis lærte jeg mere om kredit, da jeg blev ældre og arbejdede flittigt for at blive finansiel rådgiver.
Hvis vi underviste gymnasieelever et par grundlæggende lektioner om kreditkort og renter, kunne vi potentielt redde mange elever fra et helt liv med økonomisk stress.
Kredit kan være et nyttigt værktøj, når du betaler det tilbage hver måned. Men renter på kredit kan virke imod dig, når du har en tung saldo.
De kreditlektioner, vi underviser, behøver heller ikke at være alt for komplekse. Det skal unge i det mindste forstå
Selvom det er smartere at undgå gæld i første omgang, bør unge mennesker uddannes i de mange værktøjer, de kan bruge til at komme tilbage, hvis de kommer bagud med deres regninger.
Mens dagene med at skrive checks til de fleste regninger klart er forbi, bør unge stadig lære at balancere et checkhæfte. Selvom de holder sig til debet og kredit, kan de virkelig drage fordel af at lære, hvordan de administrerer deres pengestrømme og udbetalinger for at undgå overtræksgebyrer.
Jeg lærte det på den hårde måde, da jeg sprang tre checks, da jeg var 19 år gammel. Av! Det var første gang, jeg blev introduceret til "overtræksgebyrer", og det var ikke behageligt.
En lektion om online regningsbetalingstjenester kan også hjælpe studerende, der læner sig op af teknologi, til at administrere deres penge. Og ja, eleverne mangler stadig at lære det grundlæggende i at skrive checks, såsom hvordan man udfylder checks – i hvert fald indtil videre. Nogle gange har folk stadig brug for at skrive en check, tro det eller ej.
Budgettering er en af de vigtigste færdigheder, nogen kan lære, men alligevel vil du næsten ikke høre et pip om det, mens du er i skole. Desværre kan ikke lære om budgettering give dig en ulempe, når du først er færdig med gymnasiet og flytter ud på egen hånd.
I det mindste synes jeg gymnasieelever bør lære at planlægge en livsstil, der rent faktisk hænger sammen med den indkomst, de tjener. Det kan omfatte at vide, hvordan man planlægger – og betaler – regninger som husleje, forsyningsselskaber, forsikringer og bilbetalinger, mens man sikrer sig, at der er penge tilbage til dagligvarer, opsparing osv.
Her er sagen:Jeg hader faktisk budgettering. Jeg ved, det er nødvendigt, men jeg kan ikke lide at spore hver en krone, vi bruger.
Det, vi gør i stedet, er, hvad jeg kan lide at kalde "taktisk budgettering" - som i, vi sætter os ned for at lave en økonomisk plan, hver gang en større livsbegivenhed er på vej. Denne form for budgettering kræver ikke, at du holder øje med hver en krone, men den kan hjælpe dig med at nå dine mål og bruge mindre over tid.
Nederste linje:det er vigtigt for unge mennesker at vide, hvordan man laver en økonomisk plan for, hvad de ønsker.Selvom unge måske ikke når deres indkomstpotentiale i årevis, har de én stor fordel i forhold til os andre, når det kommer til at investere – tid. Med tiden på deres side kan de drage fordel af det fulde potentiale ved at åbne og tilføje en opsparingskonto for at udnytte fordelene ved renters rente.
Ved at sætte selv små pengebeløb på en højrenteopsparingskonto, mens de er unge, kan gymnasieelever, kandidater og universitetsstuderende begynde at opbygge rigdom, der vil forstærkes igen og igen.
Her er et fantastisk eksempel:
For et par uger siden talte jeg om at investere i min alma mater. For at vise mængden styrken af renters rente introducerede jeg det "magiske penny-koncept."
Jeg stillede mængden et enkelt spørgsmål:
"Hvis du havde et valg, ville du så hellere have $2.000 kontant eller en krone, der fordobles i værdi hver dag?"
Ikke overraskende sagde mere end halvdelen af klassen, at de hellere ville have pengene. Selvfølgelig!
Sagen er den, at den magiske krone faktisk ville give dem meget bedre stilling. På grund af renters magi ville en krone, der fordobles i værdi hver dag, være mere end $10 millioner værd efter kun en måned!
Vi har brug for, at eleverne ikke kun forstår styrken ved sammensætning, men at de ved, hvordan de kan drage fordel, når de kan.
Din kreditscore er en vigtig del af dit overordnede økonomiske helbred, og det kan gøre en kæmpe forskel i, hvordan du styrer din økonomi som voksen. Med god kredit på din side er det meget nemmere at købe et hus eller kvalificere sig til en lejlighed. Med dårlig kredit (eller ingen kredit), på den anden side, kan de fleste af livets største milepæle være sværere at nå.
Studerende skal vide, hvorfor kredit er vigtigt, men også hvordan man opbygger kredit, mens de er unge. Det meste af tiden kan få et grundlæggende studiekreditkort eller studielån, for eksempel, give en introduktion til at opbygge kredit for studerende, der skal i gang.Men det betyder ikke, at det er let at opbygge kredit. Nogle gange er det svært for unge mennesker at blive godkendt til et kreditkort eller enhver form for lån.
Min gamle praktikant Kevin befandt sig i netop dette scenarie for flere år siden. Kevin lyttede til sine forældre og undgik helt kreditkort. Men da Kevin besluttede at starte sit voksne liv på et solidt økonomisk grundlag og købe et hus og sin egen bil, var hans kredit ikke etableret nok til at blive godkendt til de lån, han havde brug for for at købe disse ting.
Heldigvis faldt Kevin over ideen om at tilmelde sig et sikret kreditkort. Med et sikret kreditkort måtte han lægge et kontant depositum svarende til hans kreditgrænse. Men da han begyndte at bruge sit kort regelmæssigt, var han i stand til at øge sin kreditscore med fantastiske 100 point inden for seks måneder!
Hvordan gjorde han det?
Mens sikrede kreditkort kræver et kontant depositum for at komme i gang, rapporterer de alle dine kreditbevægelser til de tre kreditoplysningsbureauer - Experian, Equifax og TransUnion. Med tiden lod Kevins ansvarlige kreditbrug ham opbygge sin kredit fra bunden og hjælpe med at nå sine mål om at købe et hus og en bil!
Som finansiel planlægger mødes jeg med så mange fuldgyldige voksne, der ikke ved det første om aktiemarkedet eller investering generelt. Selvom vi ikke kan gøre noget ved det nu, kan vi hjælpe unge mennesker med at starte deres eget liv med en grundlæggende forståelse af, hvordan investering fungerer.
Selvom vi nok gerne vil undgå at overvælde eleverne med for mange detaljer, anbefaler jeg, at vi introducerer dem til investeringskoncepter, som de kan stole på, når de bliver ældre. De skal forstå, hvad aktiemarkedet er, og hvordan investorer tjener (og taber) penge. Og ja, jeg tror, de skal forstå, hvordan investering kan gøre dem rige.
Her er et fantastisk eksempel:
Tidligere i år viste jeg en 16-årig, hvordan man forvandler $500 til $520.367. Mens han troede, jeg var skør i starten, fik han det, da jeg viste ham, hvordan investering fungerede.
Grundlæggende brugte jeg historiske data til at vise ham, hvordan selv en ussel, 500 dollars værdifuld, frontloadet investeringsforening købt i 1970 kunne vokse til 68.684 dollars med et gennemsnitligt indtjeningsafkast og derefter i alt 520.367 dollars.
Det er ret godt, ikke?
Sagen er, at dette $68.684-tal kunne vokse endnu mere, hvis han tilføjede blot et nominelt beløb hver måned. Hvis han investerede 25 USD ekstra i denne fond hver måned (eller 300 USD om året), ville den samlede investering stige til de søde 520.367 USD over nogenlunde samme tidslinje.
Det ville være en skam for unge mennesker at gå glip af at opbygge rigdom med aktier, især da du ikke behøver at investere mange penge, hvis du starter tidligt nok.
På den anden side er det vigtigt for studerende at kende forskellen mellem sikker investering og investeringssvindel. Mens det kan være smart at investere med et velrenommeret firma som Vanguard eller Fidelity, skal unge mennesker vide, hvordan de skal vælge velrenommerede firmaer, når de investerer deres penge. Det kan betale sig at undersøge enhver virksomhed, du planlægger at investere med, læse anmeldelser og sikre dig, at du ved, hvad du går ind til.
Jeg vil også sige, at det er vigtigt for studerende at vide, hvor stor risiko de er villige til at påtage sig med deres penge. Investering i en nystartet virksomhed med lavere aktiekurser, for eksempel, kan i sidste ende høste store afkast, men kan også være mere tilbøjelige til at mislykkes, med aktieværdien faldende. Dette kaldes en højere risiko, højere belønning.
De studerende, der leder efter en mere konservativ investeringsmulighed, bør overveje at investere i etablerede virksomheder eller en sammensætning af virksomheder kaldet en gensidig fond. Dette er en langsigtet investeringsstrategi, der kan vokse penge i løbet af årtier konsekvent.
Jeg forstår, at det kan være MEGET for enhver gymnasieelev at starte en virksomhed, men hvilken bedre mulighed for at få en introduktion?
Jeg kom ikke fra en familie, der havde ekspertise i virksomhedsopbygning. Og det gjorde mine venner heller ikke. Heldigvis var der nogen, der lagde bøger foran mig som Rich Dad, Poor Dad, der i det mindste gav mig en grundlæggende introduktion til disse begreber.
Personlig økonomi er så vigtig en del af livet, at jeg kan ikke tro vi lærer ikke eleverne mere om penge i skolen. Når du virkelig tænker over det, er det ikke underligt, at husholdningernes gældsniveauer er på det højeste nogensinde.
Når folk ikke ved bedre, gør de det ikke bedre.
Lad os prøve at gøre en positiv forskel i vores elevers økonomiske fremtid nu ved at lære vores børn grundlæggende økonomiske principper – og at slå til lyd for mere økonomisk uddannelse i skolerne.