Det er muligt at få et personligt lån med en lavere kreditscore, men en FICO ^® Score ^☉ der falder i det gode interval (670-739) eller højere, vil give dig adgang til en bredere vifte af långivere og bedre renter.

Et personligt lån er et lån uden sikkerhed - et, der ikke kræver, at ejendom stilles som sikkerhed - som kan bruges til stort set ethvert formål, du vælger. Lånebeløb varierer typisk fra $1.000 til $10.000, og populære anvendelser omfatter gældskonsolidering, dækning af lægeudgifter og finansiering af begivenheder, der er en gang i livet, såsom bryllupper, bryllupsrejser og drømmeferier.

Hvorfor har jeg brug for en god kreditscore til et personligt lån?

Når du ansøger om et personligt lån eller en hvilken som helst anden form for kredit, kan en god kreditvurdering betyde et større udvalg for dig med hensyn til långivere og lånetilbud og mere attraktive lånevilkår (renter og gebyrer).

Kreditscore repræsenterer din historie med kredit som registreret i dine kreditrapporter og giver långivere en fornemmelse af, hvor erfaren og ansvarlig du er i håndteringen af ​​gæld. Højere kreditscore korrelerer med lavere sandsynlighed for at undlade at tilbagebetale gæld, så långivere anser det for mere risikabelt at låne penge til låntagere med lav kreditscore end til dem med høje. De tilbyder typisk deres bedste tilbud på lån og kredit (laveste gebyrer og renter) til låntagere med høj kreditscore. Långivere opkræver normalt mere til låntagere med lavere score for at opveje deres større chancer for misligholdelse af lån, og hvis en ansøgers kreditscore er for lav, vil de måske slet ikke tilbyde dem kredit.

Hver af dine kreditvurderinger afspejler oplysningerne i din kreditfil hos hvert af de tre nationale kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax), som analyseret af et kreditscoringssystem såsom FICO ^® Score eller VantageScore ^® model. Mens deres specifikke beregninger er meget beskyttede forretningshemmeligheder, er alle kreditscoringssystemer i store træk følsomme over for det samme grundlæggende sæt af faktorer:

1. Betalingshistorik:At foretage månedlige gældsbetalinger til tiden, i overensstemmelse med din låneaftale, er den vigtigste enkeltfaktor, der påvirker kreditscore. Selv en ubesvaret betaling kan have en negativ indvirkning på din score. Betalingshistorikken tegner sig for 35 % af din FICO ^® Score.
2. Kreditudnyttelsesgrad:Kreditudnyttelse beregnes ved at dividere det samlede beløb på dine kreditkortsaldi med summen af ​​alle dine kortlånegrænser. Kreditorer foretrækker udnyttelsesgrader på højst 30 %, og højere udnyttelse kan skade din kreditscore. Kreditudnyttelse tegner sig for 30 % af din FICO ^® Score.
3. Længde af kredithistorik:Hvis du antager, at du holder trit med dine regninger og undgår for store kreditsaldi, jo længere din kredithistorik er, jo højere er din kreditscore sandsynligvis. Kreditscoringsmodeller overvejer alderen på din ældste kreditkonto, alderen på din nyeste kreditkonto og gennemsnitsalderen på alle dine konti. Hvor længe du har haft kreditkonti, udgør 15 % af din FICO ^® Score.
4. Kreditmix:Mennesker med enestående FICO ^® Scores har ofte en række forskellige kreditkonti, såsom billån, kreditkort, studielån, realkreditlån og andre kreditprodukter. Kreditscoringsmodeller overvejer typen af ​​konti, og hvor mange af hver du har, som en indikation af, hvor godt du administrerer en bred vifte af gæld. Kreditmix tegner sig for 10 % af din FICO ^® Score.
5. Ny kredit:Antallet af kreditkonti, du for nylig har åbnet, samt antallet af de seneste hårde forespørgsler, långivere har foretaget som svar på dine kreditansøgninger, udgør 10 % af din FICO ^® Score. For mange nye konti eller forespørgsler kan indikere øget risiko og skade dine kreditscore. Så længe du holder trit med dine regninger, forsvinder fald i dine kreditscore i forbindelse med nye konti typisk i løbet af et par måneder.

Hvad ellers påvirker berettigelsen til personlige lån?

Når långivere overvejer personlige låneansøgninger, er deres største bekymring din evne og pålidelighed, når det kommer til at tilbagebetale lånet. Din kreditscore er en indikation af pålidelighed, men de kræver typisk også bevis for indkomst i form af en eller flere af følgende:

• Bevis for ansættelse
• Lønsedler
• Skatteangivelse
• Dokumentation af andre indkomstkilder (pension, investeringsindkomst, invalidekompensation osv.)

En långiver kan også bede om bevis for besparelser eller andre pengekilder, som du kan bruge efter behov for at dække dine lånebetalinger.

Sådan får du et personligt lån med dårlig kredit

Hvis din FICO ^® Resultatet er i det dårlige interval, eller endda i den lavere ende af fair range, du kan have udfordringer med at blive godkendt til et personligt lån, men der er lånemuligheder tilgængelige for mange låntagere med mindre end ideel kredit.

Nogle af disse muligheder er bedst at undgå, herunder:

• Kanningslån og andre "lån uden kredittjek", der lover kontanter i en fart til enormt høje renter (300 % eller endda 400 % ÅOP).
• Billån, som ofte også kommer med høje renter, og som kan føre til, at långiveren beslaglægger din bil, hvis du ikke er i stand til at foretage en betaling.

Bedre alternativer for låntagere med subpar kredit inkluderer:

• Nogle peer-to-peer (P2P) långivere tilbyder personlige lån til ansøgere med kreditscore så lave som 580, og nogle få ignorerer kreditscore helt og bruger i stedet alternative kriterier, såsom dit arbejde og din uddannelseshistorie, til at måle kreditværdighed .
• Kreditforeninger tilbyder ofte medlemmerne mere lempelige lånevilkår end banker og andre traditionelle långivere. Du skal have en konto i institutionen for at være medlem, og den skal muligvis være åben i 30 dage, før du er berettiget til visse lån. Ud over personlige lån tilbyder nogle lån kendt som payday alternative loans (PAL'er), der kan få dig op til $1.000 hurtigt og uden kredittjek på lånevilkår, der er langt mere gunstige end payday långiveres.

Forbedre din kreditscore, før du ansøger

Det er altid en god ide at tjekke din kreditscore, før du ansøger om et lån, og afhængigt af hvor akut du har brug for dit personlige lån, kan det være en fordel at tage seks måneder til et år at fokusere på at forbedre din kreditscore, før du indsender din ansøgning. Du vil ikke være i stand til at konvertere en score i det rimelige område til en, der er enestående på så kort tid, men du kan muligvis øge en fair score op til god eller god til meget god - hvilket forbedrer dine odds for at få et lån i første omgang, eller at få en fordelagtig rente.

De trin, du kan tage for at forbedre din kreditscore hurtigt, afhænger delvist af din individuelle kredithistorik (og de risikofaktorer, der optræder med din kreditscore, kan hjælpe med at fokusere din indsats mest effektivt). Men de følgende trin har ofte den hurtigste effekt og kan føre til mærkbare scorestigninger inden for 12 måneder eller endnu mindre:

• Betal udestående kreditkortsaldi, især på alle konti med saldi, der overstiger 30 % af deres lånegrænse.
• Betal alle dine regninger til tiden uden fejl.
• Undgå at ansøge om nye lån eller kreditkort, for at give virkningen af ​​eventuelle nylige kreditforespørgsler tid til at aftage.

Personlige lånealternativer

Hvis du ikke er i stand til at få et traditionelt privatlån, kan du muligvis bygge bro over dit behov for kontanter via et af disse alternativer:

• Kontantforskud på kreditkort :Mange kreditkort giver dig mulighed for at låne kontanter i pengeautomater ved at indtaste et særligt personligt ID-nummer (PIN) sammen med dit kort. Dette kan være en bekvem måde at få penge hurtigt på, men kortudstedere opkræver typisk renter på forskud, der er endnu højere end dem, de anvender på standardkøb.
• Peer-to-peer-lån: Web-baserede udlånswebsteder, der konkurrerer med traditionelle finansielle institutioner, kontrollerer ikke altid kreditscore, men de kræver typisk dokumentation for indkomst og andre aktiver, der kan gøre lånegodkendelse vanskelig for dem med en begrænset kredithistorik eller dårlige kreditscore. Det er alligevel værd at undersøge disse websteder, især hvis du holder lånebeløbet lavt (under $5.000).

Hvis andre muligheder mislykkes, skal du overveje en gældsforvaltningsplan (DMP). Under en DMP arbejder du med en certificeret kreditrådgiver, som kan forhandle med dine kreditorer om at acceptere mindre end det/de samlede beløb, du skylder. Deltagelse i en DMP indebærer lukning af alle dine kreditkortkonti, og det noteres i dine kreditrapporter. Fordi långivere ser det som en alvorlig negativ begivenhed, kan det at forfølge en DMP hindre din mulighed for at låne penge i flere år bagefter.

Adgang til et personligt lån, når du har brug for et (eller endda når du bare ønsker det), er en af ​​de mange fordele ved at etablere og vedligeholde en sund kreditvurdering. Når du tror, ​​du er klar til et personligt lån, kan du udforske tilbuddene, der matcher din kreditprofil med Experian CreditMatch™.