Finansieringsselskabet Affirm meddelte torsdag, at det snart vil begynde at tilbyde et betalingskort til forbrugere, som vil give dem mulighed for at foretage ratebetalinger på ethvert køb hos enhver købmand.
Men forbrugerne bør være omhyggelige med at læse det med småt, før de ansøger.
Siden 2012 har Affirm tilbudt salgs- eller afbetalingslån på udvalgte forhandleres hjemmesider, herunder Casper, Peloton, Walmart og tusindvis af andre. Disse finansieringsmuligheder for køb nu, betal senere (BNPL) giver kunderne mulighed for at betale deres køb hos udvalgte forhandlere i månedlige rater, til tider med en rente på 0 %, selvom dette afhænger af den enkelte og forhandleren. De er ofte annonceret som et billigere alternativ til kreditkort.
Det nye Affirm Card tager dette system et skridt videre. Selvom alle detaljerne ikke er blevet afsløret, vil forbrugerne i det væsentlige være i stand til at knytte kortet til deres eksisterende bankkonto for enten at betale fuldt ud for køb, som et typisk betalingskort, eller via månedlige rater hos enhver forhandler, online eller i -butik. Affirm siger, at afdragene er rentefrie for "berettigede" køb, men specificerede ikke, hvad de omfatter.
Det har heller ikke endnu specificeret, hvilket finansielt firma der udsteder kortene.
Hvis muligheden for betaling over tid lyder meget som et kreditkort eller en kreditgrænse, er det fordi den fungerer meget som en, siger Ted Rossman, analytiker hos Bankrate. Affirm kombinerer i det væsentlige et betalingskort med en finansieringsplan, der ligner et kreditkort, dog især uden kreditkortbeskyttelse eller belønningspunkter, siger han.
Debetkortets største appel er, at det sandsynligvis vil strømline udtjekningsprocessen:Kortholdere kan muligvis bruge kortet til alle deres køb hele tiden i stedet for at udfylde en separat ansøgning for hvert køb, som det er øv dig nu. Og nogle forbrugere kan drage fordel af 0%-finansieringen, siger Rossman.
Andre kan også betragte det som en mere ansvarlig måde at påtage sig gæld end et kreditkort, siger Rossman, da renten og tilbagebetalingscyklussen er faste:Forbrugerne ved på forhånd præcis, hvor meget de skylder, hvornår de vil skylde det, og hvor mange betalinger. de vil lave. Kreditkortgæld er på den anden side åben.
"Psykologisk føles det bedre," siger Rossman om at påtage sig gæld på denne måde. "For nogle mennesker virker det virkelig. Det afhænger bare af, hvilke vilkår du får."
Mens Affirm og lignende tjenester har eksisteret i årevis, eksploderede de i popularitet under pandemien, siger Rossman. Omkring 40 % af forbrugerne har brugt en BNPL-tjeneste mindst én gang, ifølge en nylig undersøgelse foretaget af Reuters.
Men forbrugerne bør være forsigtige, når de bruger enhver form for BNPL-produkt, siger Rossman. Selvom de annoncerer for gennemsigtighed og lave, rentefrie månedlige betalinger, er det ikke alle, der kvalificerer sig til 0 % ÅOP på de afdragsordninger, Affirm tilbyder i øjeblikket, og ikke alle forhandlere tilbyder det endda.
"Det med småt er, at hvis du ikke får en af disse 0 % kampagner, og de er meget forhandlerspecifikke, så opkræver de dig 10 % til 30 %," siger han. "Jeg tror, at meget af det her bliver gemt i 'Åh, det er kun 50 USD om måneden'."
I betragtning af at den gennemsnitlige ÅOP for kreditkort i øjeblikket er 15,99 % pr. banksats, kan forbrugerne ende med at bruge mere via Affirm rate planen, afhængigt af den ÅOP, de er kvalificerede til.
Derudover kan visning af den samlede pris, inklusive renter, i månedlige rater, som Affirm gør, få et produkt til at virke mere overkommeligt, end det faktisk er, siger Rossman. At foretage betalinger på 45,15 USD i 12 måneder kan virke som en bedre aftale end at betale 15 % i rente for et år på et køb på 500 USD, men de koster i sidste ende omtrent det samme.
"Affirm gør alle de ting, den skal gøre for at gøre vilkårene klare, men jeg tror, at den gennemsnitlige person bare ikke forstår det," siger Rossman.
Alligevel erkender Rossman, at lånene og det kommende betalingskort kan være nyttige for folk, der bruger dem til ansvarligt at finansiere indkøb og er på vagt over for kreditkort.
"Der er et sted til det her, men du skal være virkelig forsigtig," siger han. "Det er stadig gæld. Du forpligter dig stadig til at betale noget tilbage over tid."
Interesserede forbrugere kan tilmelde sig virksomhedens venteliste. Kortet forventes officielt at lancere senere i år.
Gå ikke glip af: Sådan fungerer onlinelån som Affirm og Afterpay virkelig
Tjek ud: De bedste kreditkort til at opbygge kredit i 2021